Baufinanzierung: Ratentermin ändern? Ein 4-Schritte-Plan

Die kurze Antwort: Ja, oft geht das. Du kannst den Termin aber nicht allein festlegen. Wann deine Rate fällig ist, steht in deinem Darlehensvertrag. Ein anderer Termin muss also mit deiner Bank vereinbart werden. Ein gesetzliches Recht auf einen Wunschtermin gibt es in Deutschland nicht. Viele Banken lassen trotzdem mit sich reden, wenn du rechtzeitig fragst.

Viele Kreditnehmer verwechseln dabei drei Dinge. Den Termin deiner Rate zu ändern, ist etwas anderes, als die Höhe der Rate zu ändern oder das Konto zu wechseln, von dem abgebucht wird. Für jedes davon gelten andere Regeln. Hier erfährst du, wie du vorgehst.

Warum sich ein anderer Ratentermin lohnen kann

Stell dir vor: Dein Gehalt kommt am 1. des Monats, die Rate für dein Haus wird aber schon am 30. abgebucht. Jeden Monat fehlen auf deinem Konto für ein, zwei Tage ein paar hundert Euro. Das kann zu Dispozinsen oder einer geplatzten Lastschrift führen. Ein Termin kurz nach dem Zahltag macht das ruhiger.

Häufige Gründe für einen neuen Termin (alle Fälle nur als Beispiel):

• Neuer Job mit anderem Zahltag
• Wechsel in die Selbstständigkeit mit schwankenden Einnahmen
• Paare, deren Gehälter an unterschiedlichen Tagen kommen
• Rente oder Elterngeld mit anderem Auszahlungstermin

Wie du allgemein vorgehst, um Fälligkeiten an deinen Geldeingang anzupassen, steht in unserem Ratgeber So verschieben Sie Fälligkeitsdaten, damit sie zu Ihren Zahltagen passen.

Schritt 1: Schau in deinen Darlehensvertrag

Lies zuerst nach, was du unterschrieben hast. Diese Punkte sind wichtig:

• Fälligkeit der Rate: An welchem Tag ist sie fällig? Bei vielen Verträgen ist das das Monatsende, manchmal ein fester Tag.
• Optionen für Änderungen: Manche Verträge enthalten von Anfang an Optionen, zum Beispiel einen Tilgungssatzwechsel. Die DKB schreibt dazu ausdrücklich: Die Rate lässt sich per Tilgungssatzwechsel nur ändern, wenn diese Option im Vertrag vereinbart wurde (DKB).
• Gebühren für Vertragsänderungen: Steht dazu etwas im Vertrag oder im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Bank?

Wenn zum Ratentermin nichts Besonderes geregelt ist, ist das ganz normal. Dann geht es mit Schritt 2 weiter.

Schritt 2: Finde heraus, was du wirklich ändern möchtest

Hier lohnt es sich, kurz zu sortieren:

Dein Ziel	Was du dafür brauchst
Rate an einem anderen Tag zahlen	Absprache mit der Bank, meist als Vertragsänderung oder Zusatzvereinbarung
Rate von einem anderen Konto zahlen	Oft im Online-Banking möglich oder mit einem neuen SEPA-Lastschriftmandat
Niedrigere oder höhere Rate	Tilgungssatzwechsel, falls im Vertrag vereinbart, oder Kulanz der Bank
Raten vorübergehend aussetzen	Antrag auf Stundung, meist nur bei finanzieller Notlage

Ein Kontowechsel ist oft der einfachste Fall. Bei der DKB kannst du das Einzugskonto für Kreditraten zum Beispiel selbst im Banking ändern (DKB). Die Deutsche Bank rät, Bankdaten rechtzeitig vor der nächsten Fälligkeit zu ändern (Deutsche Bank).

Manchmal löst schon ein anderes Konto dein Problem, etwa ein Gemeinschaftskonto, auf das ihr beide früher einzahlt. Dann musst du den Termin gar nicht ändern. Tipps für Paare findest du in der Budgetplanung zu zweit: Schritt-für-Schritt Anleitung.

Schritt 3: Stell der Bank eine klare Anfrage

Wende dich an deinen Ansprechpartner oder den Kundenservice für Baufinanzierungen. Am besten fragst du schriftlich, damit du später etwas in der Hand hast. Nenne in der Anfrage:

1. deine Darlehensnummer
2. den bisherigen und den gewünschten Termin, zum Beispiel „vom 30. auf den 5. des Folgemonats“
3. den Grund, kurz und sachlich, etwa einen neuen Gehaltstermin
4. ab welchem Monat die Änderung gelten soll

Stell dabei gleich diese Fragen:

• Kostet die Änderung etwas? Lass dir die Antwort schriftlich geben.
• Wie wirkt sich der neue Termin auf die Zinsen aus? Zahlst du später als bisher, können für die zusätzlichen Tage Zinsen anfallen. Lass dir erklären, wie deine Bank das berechnet.
• Was gilt für den Übergangsmonat? Wird in diesem Monat doppelt, gar nicht oder nur teilweise abgebucht?
• Bekomme ich einen neuen Tilgungsplan?

Ganz wichtig: Zahle nicht einfach später, bevor die Bank zugestimmt hat. Gib auch keine Lastschrift zurück, um Zeit zu gewinnen. Eine SEPA-Lastschrift kannst du in Deutschland zwar innerhalb von acht Wochen ohne Angabe von Gründen zurückholen (§ 675x BGB). Deine Pflicht, die Rate zu zahlen, bleibt aber bestehen. Wer eine Rate nicht zahlt, gerät nach Hinweis der Verbraucherzentrale sofort in Zahlungsverzug (Verbraucherzentrale).

Was das bei einem Immobiliendarlehen in Deutschland bedeutet:

• Verzugszinsen: Sie betragen 2,5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz pro Jahr (§ 497 Abs. 4 BGB).
• Kündigung: Die Bank darf kündigen, wenn du mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten im Rückstand bist, der Rückstand mindestens 2,5 Prozent des Darlehensbetrags erreicht und du auch eine zweiwöchige Nachfrist nicht nutzt (§ 498 BGB).

Du musst davor keine Angst haben. Es zeigt nur, warum eine offizielle Absprache besser ist als eine Lösung auf eigene Faust.

Schritt 4: Plane den Übergang und baue einen Puffer ein

Wenn die Bank zustimmt, kommt der praktische Teil:

• Lies die Bestätigung genau. Stimmen Datum, Startmonat und eventuelle Kosten?
• Plane den Übergangsmonat. Kann es sein, dass zwei Abbuchungen nah beieinander liegen? Dann lege das Geld dafür früh zur Seite.
• Wähle einen Termin mit etwas Abstand zum Zahltag. Wenn dein Gehalt am 1. kommt, ist der 3. oder 5. oft sicherer als der 1. selbst. So hast du Luft, falls das Gehalt einmal später ankommt.
• Denk an Wochenenden und Feiertage. Dann können Abbuchung oder Gehaltseingang verschoben werden. Mehr dazu liest du unter Budgetieren bei Feiertagen und Zahlungsverzug.
• Halte einen kleinen Puffer auf dem Konto. Wie Fälligkeit, Lastschrift und Puffer zusammenspielen, erklärt unser Artikel So vermeiden Sie Kreditkartengebühren wegen Verspätung. Das Prinzip gilt auch für deine Hausrate.

Hilfreich ist es auch, deinen Budget-Monat am Zahltag beginnen zu lassen statt am Monatsersten. Dann siehst du sofort, was nach der Rate noch übrig bleibt. Wie das geht, steht unter Wie du einen Starttermin für deinen Budget-Monat wählst, der Gebühren spart.

Wenn es nicht nur um den Termin geht

Manchmal ist der Termin gar nicht das Problem, sondern die Höhe der Rate. Dann helfen andere Lösungen. Die Verbraucherzentralen raten, früh mit der Bank zu sprechen und Vorschläge der Bank vor der Unterschrift unabhängig prüfen zu lassen (Verbraucherzentrale, Verbraucherzentrale Hamburg).

Das kann für dich infrage kommen:

• Tilgungssatzwechsel: Die Rate wird kleiner, weil du weniger tilgst. Dafür dauert die Rückzahlung länger.
• Stundung: Raten werden für eine Zeit ausgesetzt. Die Schulden fallen dabei nicht weg. Bei der DKB werden gestundete Raten zum Beispiel innerhalb der Zinsbindung nachgeholt (DKB).
• Rückzahlungsvereinbarung: Bist du schon im Rückstand, könnt ihr gemeinsam festlegen, wie du die offenen Beträge nach und nach zahlst.

Das Wichtigste auf einen Blick

1. Vertrag lesen: Welcher Termin gilt, und welche Optionen hast du?
2. Ziel klären: Willst du den Termin, das Konto oder die Höhe der Rate ändern?
3. Bank schriftlich fragen: Kläre Kosten, Zinsen und den Übergangsmonat. Zahle nie eigenmächtig später.
4. Übergang planen: Wähle einen Termin mit Abstand zum Zahltag, bedenke Feiertage und halte einen Puffer bereit.

Ein neuer Ratentermin ist meist eine kleine Vertragsänderung. Wenn du offen und rechtzeitig mit deiner Bank sprichst, passt deine größte monatliche Zahlung danach besser zu deinem Geldeingang.