Versicherungs-Selbstbehalt-Fonds: Wie viel solltest du sparen?

Die Regel, die du dir merken willst: Lege mindestens 1× deinen höchsten Selbstbehalt als eigenen „Selbstbehalt-Fonds“ zurück.

Warum so simpel? Weil Selbstbehalte genau dann fällig werden, wenn du ohnehin genervt bist: Schaden passiert, du willst lösen, nicht rechnen. Ein separater Topf nimmt den Druck raus.

Was ist der „Selbstbehalt-Fonds“ genau?

Ein Selbstbehalt ist der Teil eines Schadens, den du selbst trägst, bevor die Versicherung übernimmt. Der Fonds ist nichts Mystisches: ein reservierter Betrag, der nur dafür da ist.

Warum das relevant ist: Viele Menschen haben für unerwartete Ausgaben keine ausreichenden Rücklagen. Laut Destatis konnten 2024 fast ein Drittel (32,2%) größere unerwartete Ausgaben nicht aus eigenen Mitteln bestreiten. (Destatis/EU-SILC)

Die Faustregel (mit Logik dahinter)

1× höchster Selbstbehalt ist der beste Default, weil:

• im Normalfall nicht mehrere Selbstbehalte gleichzeitig fällig werden,
• du damit das häufigste Stress-Szenario abdeckst (ein Schaden, ein Selbstbehalt),
• du nicht in „perfektes Optimieren“ abrutschst.

Praktisch: Schau in deine Policen, nimm den größten Selbstbehalt als Variable D. Dein Fonds-Ziel ist F = 1×D.

Wo die Regel bricht (und warum)

Sie bricht, wenn Selbstbehalte korreliert sind oder mehrere Schäden kurz nacheinander realistisch sind. Beispiele:

• Sturm/Unwetter: Auto + Hausrat + ggf. Wohngebäude (je nach Setup) in derselben Phase.
• Du hast mehrere hohe Selbstbehalte (z. B. Kasko + Rechtsschutz + Zusatzversicherungen) und wenig Puffer im Monatsbudget.
• Du wählst bewusst hohen Selbstbehalt, um Prämie zu senken: Das kann sinnvoll sein, aber nur, wenn du den Puffer wirklich hast. (Verivox zeigt, dass eine Selbstbeteiligung die Kfz-Prämie durchschnittlich um 28% senken kann, in der Spitze sogar bis zu 42%.) (Verivox, Stand 22.01.2024)

Und noch etwas: Wenn du „hart“ optimierst, wird dein System fragiler. Ein kleines Zitat, das genau diesen Punkt bei Werkstattbindungen (ähnliche Logik: günstiger, aber Bedingungen) trifft:

„Insbesondere in Stadtgebieten ist das Werkstattnetz der Versicherer so gut ausgebaut, dass Versicherte durch die Werkstattbindung keine Nachteile haben.“
(Verivox, Stand 23.11.2022)

Die sicherere Variante (wenn du Risiken stapelst)

Wenn du mehrere Selbstbehalte hast, nutze diese sichere Version:

Sichere Regel:

• F = 1×D (Default), aber
• F = 1,5×D, wenn mindestens zwei Policen plausibel im selben Zeitraum auslösen können, und
• F = 2×D, wenn du bewusst hohe Selbstbehalte gewählt hast und dein Budget wenig Spielraum lässt.

Merksatz: Je mehr „Gleichzeitig-Risiko“, desto näher an 2×D.

Pocket-Card (zum Abspeichern)

Regel: 1× höchster Selbstbehalt (D) als Fonds
Nutzen, wenn: ein einzelner Schaden das Normalbild ist
Nicht nutzen, wenn: mehrere Selbstbehalte wahrscheinlich zusammenfallen
Anpassen: 1,5×D bei Korrelation, 2×D bei wenig Budget-Puffer oder bewusst hohem Selbstbehalt

Mini-Szenarien (ohne Währungsdenken)

1. Einfacher Fall (Default)
   Du hast mehrere Versicherungen, aber der höchste Selbstbehalt ist D.
   Du sparst pro Gehaltszyklus s% deines Nettoeinkommens in den Fonds.
   Ziel: F = D.
   Daumenregel in Zyklen: Wenn dein Sparbetrag pro Zyklus ≥ 10% von D, brauchst du ≤ 10 Zyklen, bis der Topf steht.

2. Korrelation (Sturm/Unwetter möglich)
   Du schätzt: In einem „schlechten“ Zeitraum könnten zwei Selbstbehalte anfallen, aber nicht sicher.
   Wähle F = 1,5×D.
   Wenn du bereits einen allgemeinen Notgroschen hast, kannst du den Selbstbehalt-Fonds kleiner halten: F = D, plus der Notgroschen deckt die „extra 0,5×D“ als Ausnahme.

3. Aggressiv optimiert (hoher Selbstbehalt für niedrigere Prämie)
   Du nutzt Selbstbehalt als Preishebel. Das kann wirken: Verivox nennt bis zu 42% niedrigere Prämien in Modellrechnungen. (Verivox, 02.12.2025)
   Dann brauchst du die Disziplin, die Fragilität rauszunehmen: F = 2×D, bis du mehrere Schadensjahre ohne Stress durch hast — danach kannst du wieder auf 1,5×D runter.

Common mistakes

• Den Fonds „irgendwo im Giro“ parken: Dann wird er aus Versehen ausgegeben. Trenne ihn sichtbar.
• Selbstbehalt erhöhen, ohne Fonds zu erhöhen: Du erhöhst Risiko schneller als du es merkst.
• Mehrere hohe Selbstbehalte ignorieren: Nicht die Anzahl der Policen zählt, sondern ob sie gemeinsam auslösen können.
• Nur auf Prämienrabatte schauen: Rabatte sind nett, aber Liquidität ist das, was den Schadenfall erträglich macht.

Hinweis: Das ist allgemeine Information und keine individuelle Finanzberatung.