Cargos pendientes: cómo presupuestar las retenciones en tarjeta

Resumen en una pantalla

Para quién es: si usas tarjeta (débito o crédito) y te aparecen movimientos “pendientes”, “retenidos” o “preautorizados”, y eso te desordena el presupuesto (especialmente en viajes o si vives fuera y alternas cuentas).
Qué decisión apoya: cuánto colchón reservar para que las retenciones no te dejen sin “saldo utilizable”.
Cómo usar esta guía: elige tu nivel (bajo/medio/alto) con el checklist tipo flujo, calcula tu colchón en minutos y, cuando veas un pendiente, decide si es “esperar”, “preguntar al comercio” o “hablar con el banco”.

¿Qué significa “cargo pendiente” y qué es una retención (card hold)?

Un cargo pendiente es una transacción que tu banco o tu emisor todavía no ha cerrado como “cargo definitivo”. A veces es simplemente un pago en proceso. Otras veces es una retención de autorización (también llamada preautorización): el comercio pide “reservar” un importe para asegurarse de que hay fondos o crédito disponibles, pero aún no se cobra como gasto final.

Piensa en esto como un embudo:

Autorización / retención: el comercio solicita reservar un importe.
Pendiente: lo ves en la app como “pendiente” o “retenido”.
Final: pasa una de dos cosas:
- Se confirma/captura y aparece el cargo definitivo.
- Se anula o caduca y la retención desaparece (a veces sin “reembolso” visible; simplemente deja de estar).

Lo importante para tu presupuesto no es el tecnicismo, sino el efecto práctico:

Con tarjeta de débito, la retención suele reducir tu saldo disponible para gastar.
Con tarjeta de crédito, la retención suele reducir tu crédito disponible (tu límite libre), aunque todavía no sea una deuda “cerrada”.

Ese “doble lenguaje” (saldo vs. disponible) es el origen de muchos sustos: tu dinero o tu límite no han “desaparecido”, pero están temporalmente fuera de uso.

¿Por qué algunos comercios retienen más de lo que vas a pagar?

Hay un patrón claro: la retención aparece cuando el comercio no puede saber el importe final en el minuto del pago, o cuando necesita una garantía.

Casos típicos:

Hoteles y alojamientos: depósito por posibles extras, daños o consumos durante la estancia.
Alquiler de coche: garantía para combustible, peajes, franquicia u otros cargos que se calculan al devolver el vehículo.
Gasolineras pagando en el surtidor: no se conoce el total exacto antes de repostar, así que se bloquea un importe “de seguridad” y luego se ajusta.
Restaurantes: si hay propina o ajustes, el importe final puede variar.

Por eso puedes ver un pendiente “más alto” que el gasto final. Y por eso también puedes ver varios pendientes cuando hay intentos repetidos (por ejemplo, una reserva que se intenta procesar más de una vez).

La idea útil para presupuestar:

Si estás entrando en un escenario de importe final incierto (hotel, coche, surtidor), el colchón importa más.
Si estás en compras normales (supermercado, farmacia, etc.), el colchón puede ser pequeño.

¿Cuánto puede durar una retención en tarjeta?

Una retención no tiene un plazo único y universal: depende del comercio, del emisor y del tipo de transacción. Para planificar sin entrar en tecnicismos, ayuda pensar en ventanas.

Regla rápida de plazos (orientativa)

Pago pendiente “normal” (compra común): puede resolverse en pocos días; en algunos casos se menciona que podría tardar hasta 8 días laborables.
Preautorización/retención: muchas duran aproximadamente 5–7 días hábiles; a veces se alargan hasta 14 días (o más).
Viajes y alojamiento (hotel, alquiler de coche): la ventana puede estirarse hasta 30 días.
Cruceros: en casos concretos, algunas retenciones se liberan en 5–7 días hábiles tras el viaje, pero otras pueden tardar hasta 45 días.
Gasolineras pagando en surtidor: es común que haya un bloqueo temporal; en algunos casos se indica que lo habitual es que se libere en unas 48 horas, aunque puede tardar hasta 4 días.

Traducción a presupuesto: cuando estás en modo viaje, no presupuestes como si todo se liberara “mañana”. Presupuesta como si la retención conviviera con tu semana (o incluso con tu mes) y, si luego se libera antes, será una buena sorpresa.

Cómo presupuestar retenciones: el método del “saldo utilizable”

La forma más tranquila de llevar esto no es perseguir cada pendiente. Si tu dinero está repartido entre cuentas o tarjetas, esta distinción te devuelve control rápido. Es separar tu mundo en dos números:

Saldo real: lo que tienes en la cuenta (o el límite total de tu tarjeta).
Saldo utilizable: lo que puedes gastar sin chocar con retenciones.

La regla mental:

Saldo utilizable = disponible actual − retenciones pendientes

Si quieres que esto sea “presupuesto-friendly”, conviértelo en una decisión simple: crear un colchón para retenciones.

Paso 1: calcula tu gasto variable diario (sin moneda)

No hace falta precisión quirúrgica. Solo una base razonable.

Mira tu gasto variable típico de una semana (comida, transporte, ocio, extras).
Divide entre 7.

Eso es tu GVD (gasto variable diario).

Paso 2: elige el tamaño del colchón en “días”

En lugar de pensar en importes, piensa en días de vida normal.

Nivel bajo: colchón = 2 días de GVD.
Nivel medio: colchón = 4 días de GVD.
Nivel alto (viaje / depósitos): colchón = 7 días de GVD.

Paso 3: aplica la fórmula

Colchón de retenciones = GVD × días

Y una vez definido, trátalo como si fuese un “gasto fijo invisible”: no lo toques salvo que sea necesario.

Por qué funciona: una retención no es un gasto… pero se comporta como si lo fuera mientras está viva. Presupuestarla como días evita el clásico “me sobra” que luego no es “me sobra”.

Checklist tipo flujo: elige tu nivel de colchón

Sigue este flujo en orden. Si dudas, elige el nivel más alto: es más barato tener margen que pelearte con pagos rechazados.

INICIO
│
├─ ¿En los próximos 7–14 días tendrás hotel/alojamiento con depósito,
│   alquiler de coche, aerolínea o crucero?
│      ├─ Sí → NIVEL ALTO (7 días)
│      └─ No
│
├─ ¿Vas a pagar en surtidor o harás varias compras con importe final incierto
│   (propinas, extras, consumos posteriores)?
│      ├─ Sí → NIVEL MEDIO (4 días)
│      └─ No → NIVEL BAJO (2 días)
│
AJUSTES (sube 1 nivel si aplica):
- Si pagas principalmente con DÉBITO y tu saldo suele ir justo.
- Si ya ves 2+ movimientos “pendientes/retenidos” activos.
- Si estás en días de muchos cargos seguidos (reservas + transporte + comidas).

Pequeña tabla de decisión (por si prefieres leer en vez de seguir el flujo):

Si tu semana se parece a…	Nivel recomendado	Objetivo
Compras normales, pocos pendientes	Bajo	Evitar sustos puntuales
Alguna retención probable (surtidor, varias propinas, reservas pequeñas)	Medio	No depender de que “se libere rápido”
Viaje o depósitos (hotel/coche/aerolínea/crucero)	Alto	Proteger el saldo utilizable varios días

Reglas prácticas para que las retenciones no te desordenen el mes

1) Reserva “margen” antes de reservar

Si estás por pagar algo que suele generar retención (hotel, coche), decide antes:

Si el colchón está cubierto: reserva y sigue.
Si el colchón no está cubierto: baja otros gastos variables o cambia el método (por ejemplo, otra tarjeta).

Lo calmante aquí es que no estás “adivinando el importe”. Estás asegurando capacidad de aguante.

2) Si pagas en surtidor, usa la opción que reduce retenciones

Cuando pagas directamente en el surtidor, es común que exista una retención temporal; algunos servicios recomiendan pagar dentro (en caja) si quieres evitar ese comportamiento.

3) No cuentes con que un pendiente “se devolverá”: a veces simplemente desaparece

En ciertas reservas o intentos fallidos, lo normal es que no veas un reembolso como tal: el movimiento pendiente puede desaparecer tras unos días. Presupuestar con colchón evita que dependas de cómo se muestre en tu app.

4) Mantén una “lista corta” de retenciones activas

No hace falta una hoja de cálculo perfecta. Una nota con tres columnas te vale:

Comercio
Fecha
Estado (pendiente / final / desapareció)

El objetivo no es controlarlo todo: es tener claridad para no gastar el colchón por accidente.

Si estás decidiendo entre tarjeta de débito o crédito para reservas

No es una regla universal, pero sí una lógica útil:

Débito: la retención compite con tu dinero del día a día.
Crédito: la retención compite con tu límite disponible.

Pros y contras (sin moralina)

Opción	Pros	Contras	Mejor si…
Débito	Sientes control inmediato	Te puede dejar sin saldo utilizable	Tienes margen amplio en cuenta
Crédito	Protege la liquidez de la cuenta	Puedes quedarte sin límite disponible	Pagas la tarjeta sin apuros

“Si esto, entonces aquello”

Si tu presupuesto es ajustado y un bloqueo te descoloca → evita usar débito para depósitos grandes.
Si te preocupa pasarte con crédito → usa crédito solo para retenciones y pon un límite propio (un “tope mental” más bajo que el del banco).
Si viajas mucho → considera separar: una tarjeta para depósitos y otra para compras diarias.

La idea no es elegir “la mejor tarjeta”, sino elegir dónde prefieres que ocurra el bloqueo: en tu saldo o en tu límite.

¿Qué hacer si un cargo pendiente no desaparece?

Primero, calma: muchas veces es un proceso normal. Luego, actúa con un guion simple.

Paso 1: identifica el tipo de problema

Pendiente que no avanza: sigue marcado como pendiente/retenido.
Cargo final duplicado: ves pendiente y también un cargo final, o dos finales.
Importe final distinto: el final es mayor o menor (propinas, ajustes).

Paso 2: usa un umbral temporal sencillo

Usa estos plazos como señales de revisión, no como leyes:

Compra común: si sigue pendiente tras 8 días laborables, revisa.
Preautorización: si pasa de 14 días, revisa.
Viajes (hotel/coche): si se acerca a 30 días y sigue igual, revisa.
Cruceros: si se acerca a 45 días y sigue igual, revisa.

Y un atajo adicional: algunos bancos indican que, si el comercio no confirma el pago, el saldo retenido se libera automáticamente en 10 días. Si tu banco te da un plazo concreto, úsalo como tu referencia.

Paso 3: contacta con el comercio con la frase correcta

Lo que suele ayudar es pedir explícitamente:

“¿Podéis anular/liberar la preautorización?”
“¿Podéis confirmar si la transacción fue capturada o quedó solo en autorización?”

Si te falta saldo utilizable, no esperes “a ver si cae”: pregunta pronto. A veces el comercio puede liberar antes, y otras veces la liberación depende de cómo lo procese el emisor.

Paso 4: si se sale de la ventana razonable, habla con tu banco

Ten a mano:

Fecha
Comercio
Captura de pantalla del movimiento
Cualquier comprobante (reserva cancelada, factura final, ticket)

Tu objetivo al llamar no es “discutir” el concepto, sino pedir una acción concreta: revisión de la autorización pendiente y confirmación de si hay cargo final asociado.

Plantilla imprimible: hoja de decisión para cargos pendientes

Recorta, imprime o guarda como nota fija. La gracia es que cabe en una página y reduce la sensación de caos.

HOJA DE DECISIÓN — CARGOS PENDIENTES Y RETENCIONES

A) ¿Qué veo en mi cuenta?
[ ] Movimiento pendiente/retenido
[ ] Cargo final
[ ] Ambos (pendiente + final)

B) ¿Qué situación lo provocó?
[ ] Hotel / alojamiento
[ ] Alquiler de coche
[ ] Aerolínea / crucero
[ ] Gasolinera (pago en surtidor)
[ ] Restaurante / propina
[ ] Reserva online / intento fallido
[ ] Otro: __________________________

C) Mi nivel de colchón (marca uno)
[ ] BAJO  (2 días de GVD)
[ ] MEDIO (4 días de GVD)
[ ] ALTO  (7 días de GVD)

D) Mi cálculo rápido
GVD = (gasto variable semanal) / 7 = __________
Colchón = GVD × días = __________

E) Decisión de hoy (elige una)
[ ] Espero: todavía estoy dentro de una ventana normal.
[ ] Escribo al comercio: pido anulación/liberación de la preautorización.
[ ] Llamo al banco: pido revisión de la autorización pendiente.

F) Guion de mensaje (copiar/pegar)
"Hola, tengo una autorización/preautorización pendiente con el comercio ________ desde el día __/__. 
¿Podéis confirmar si fue capturada o si podéis anular/liberar la autorización? Gracias."

G) Registro mínimo
Fecha en que apareció: __/__
Última revisión: __/__
Resultado: [ ] se confirmó  [ ] desapareció  [ ] sigue pendiente

Quick recap

Identifica si es pendiente (retención/proceso) o cargo final.
Presupuesta con saldo utilizable: disponible menos pendientes.
Elige colchón por nivel: 2 / 4 / 7 días de tu gasto variable diario.
En viaje o depósitos, presupuestar “largo” es más seguro.
Si un pendiente se estanca, pide al comercio anular/liberar la preautorización y, si hace falta, revisa con tu banco.