Cómo hacer un presupuesto hasta tu primer sueldo

Ya has empezado en tu nuevo trabajo, pero tu primer sueldo puede tardar semanas en llegar. Para cubrir ese hueco, averigua la fecha exacta en la que recibirás tu primer pago. Después, suma todos los gastos que tengas que pagar antes de ese día, compara el total con el dinero que tienes ahora y cubre lo que falte en este orden: recorta gastos, aplaza facturas y, por último, pide prestado barato. Pase lo que pase, mantente alejado de los préstamos caros.

El resto de esta guía repasa cada paso. Está pensada para esa semana en la que, además, estás comprando zapatos para el trabajo, organizando nuevos trayectos y preguntándote adónde ha ido a parar el dinero de la compra.

Paso 1: Averigua cuál será realmente tu primer día de pago

No intentes adivinar esta fecha. Hazle tres preguntas a Recursos Humanos o a tu responsable:

1. ¿Con qué frecuencia paga la empresa? Semanalmente, cada dos semanas, dos veces al mes o una vez al mes. En EE. UU., el calendario más habitual es cada dos semanas (quincenal o biweekly): el 43,0 % de los establecimientos privados lo utilizaba en febrero de 2023, según la Oficina de Estadísticas Laborales (Bureau of Labor Statistics).
2. ¿Cuándo termina el periodo de pago actual y cuándo se paga ese periodo? Muchas empresas pagan "a periodo vencido", lo que significa que cobras unos días después de que termine un periodo de pago. Si empiezas a mitad de un periodo, tu primer día de pago puede llegar más tarde de lo que esperas.
3. ¿El primer pago será completo? Un primer periodo de pago parcial, la retención de impuestos y las nuevas deducciones por prestaciones pueden hacer que tu primer pago sea menor que tu sueldo neto habitual.

En EE. UU., las normas sobre la frecuencia de pago las fija principalmente cada estado, no la ley federal. La tabla de días de pago por estado del Departamento de Trabajo de EE. UU. muestra la frecuencia mínima de pago de cada estado, y el propio Departamento de Trabajo recomienda consultar la oficina laboral de tu estado para obtener información oficial. Si no vives en EE. UU., consulta la normativa laboral de tu país o tu contrato de trabajo.

Ejemplo hipotético: Empiezas un miércoles. Tu empresa paga cada dos semanas, una semana después del cierre de cada periodo. El periodo en el que te incorporas termina 10 días después de tu fecha de inicio, así que tu primer día de pago llegará dentro de unos 17 días. Ese primer pago solo cubre 8 días laborables, no dos semanas completas. Por tanto, tendrás que cubrir más de dos semanas de gastos de vida, y ese pago, por sí solo, tampoco bastará para el siguiente tramo de facturas.

Paso 2: Cuenta los días y anota todos los gastos que caen en ellos

Apunta cuántos días faltan para el día de pago. Después, haz una lista de todo lo que pagarás antes de esa fecha, ordenado en tres grupos.

Facturas fijas con fecha de vencimiento

• Alquiler o hipoteca
• Suministros, teléfono, internet
• Primas de seguros
• Pagos mínimos de deudas
• Guardería o gastos escolares

Gastos del día a día

• Compra de comida
• Gasolina, abonos de transporte, aparcamiento
• Productos básicos del hogar y cosas para los niños

Gastos del trabajo nuevo (son fáciles de olvidar)

• Ropa de trabajo o equipo obligatorio
• Un nuevo trayecto al trabajo o un permiso de aparcamiento
• Comidas fuera durante la primera semana, mientras conoces la zona
• Una fianza o horas extra de cuidado infantil si ha cambiado tu horario

Para los gastos diarios, usa una cifra por día. Toma lo que sueles gastar en comida y transporte en una semana normal, divídelo entre 7 y multiplícalo por el número de días que faltan para cobrar. Normalmente es más preciso que intentar adivinar una cifra total.

Si además te acabas de mudar, esta plantilla de presupuesto en 7 categorías para tu primer piso puede ayudarte a detectar gastos que, de otro modo, se te pasarían.

Paso 3: Compara el total del hueco con el dinero que realmente tienes

Suma el dinero al que puedes acceder de verdad desde hoy hasta el día de pago:

• Saldo de la cuenta corriente
• Ahorros que estés dispuesto a usar
• Un último pago o la liquidación de vacaciones no disfrutadas de tu trabajo anterior, pero solo si conoces la fecha y el importe
• Cualquier reembolso o devolución que te deban

Después, haz este cálculo:

Dinero disponible − gastos hasta el día de pago = tu hueco

Si el resultado es positivo, estás cubierto. Guarda un pequeño colchón y no gastes lo que sobra. Si es negativo, esa es la cantidad que te falta, y el Paso 4 trata de cómo cubrirla.

Paso 4: Cubre lo que falta en el orden correcto

Empieza por arriba. Baja en la lista solo si todavía te falta dinero.

1. Recorta los gastos que pueden ajustarse durante unas semanas

• Aprovecha la comida que ya tienes. Planifica las comidas en función de lo que hay en la despensa y el congelador antes de comprar nada nuevo. Una lista de la compra que prioriza lo que ya tienes te lo pone más fácil.
• Pausa suscripciones y membresías que puedas reactivar más adelante.
• Aplaza las compras que pueden esperar. La silla de escritorio nueva o cambiar el sofá pueden esperar hasta el segundo sueldo. Cuando compres, amueblar dando prioridad a lo de segunda mano te ayudará a gastar menos.
• Compra solo lo que necesitas para la primera semana. Probablemente no necesites un armario entero nuevo, solo lo suficiente para llegar al día de pago.

2. Cambia las fechas de vencimiento en lugar de pedir prestado

Llama antes de que venza una factura, no después. Muchos caseros, compañías de suministros y prestamistas aceptan una nueva fecha de vencimiento o un pequeño plan de pagos, sobre todo si puedes enseñar una carta de oferta de trabajo con la fecha de pago. Pide cualquier acuerdo por escrito.

3. Pregunta a tu empresa

Algunas empresas ofrecen un adelanto de sueldo a los nuevos empleados o pueden tramitar tu primer pago antes. No pasa nada por preguntar educadamente a Recursos Humanos. Algunas empresas también ofrecen acceso al salario devengado, que te permite cobrar antes del día de pago el sueldo que ya has ganado. Las comisiones y condiciones varían mucho, así que compáralas con esta matriz de coste y rapidez para apps de adelanto de nómina antes de darte de alta.

4. Si no queda otra, pide poco y barato

Si todavía te falta dinero, empieza por las opciones de bajo coste. Puede ser un pequeño préstamo de un familiar con una fecha clara de devolución, o una tarjeta de crédito que puedas pagar por completo cuando llegue tu sueldo. Evita los préstamos rápidos (payday loans) si puedes. En EE. UU., la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) señala que una comisión habitual de un préstamo rápido de 15 $ por cada 100 $ prestados equivale a una tasa de porcentaje anual de casi el 400 % en un préstamo a dos semanas.

Paso 5: Planifica tu primer sueldo antes de que llegue

El hueco no se cierra del todo el día que cobras por primera vez, sobre todo si ese primer pago es parcial. Decide de antemano adónde irá el dinero:

1. Devuelve todo lo que hayas pedido prestado o aplazado durante el hueco.
2. Cubre las facturas que vencen antes de tu segundo sueldo.
3. Repón tu colchón, aunque sea con una cantidad pequeña, para que el próximo cambio de trabajo o una factura inesperada te afecte menos.
4. Después, ponte al día con las compras que aplazaste.

Algunas apps de presupuesto te permiten hacer que tu mes de presupuesto empiece el día de pago en lugar del día 1, lo que puede ayudarte a verlo con más claridad. Monee, por ejemplo, te permite elegir un día de inicio personalizado para tu mes financiero y configurar ingresos y gastos recurrentes. Si tus horas o tu sueldo cambian de un pago a otro mientras te asientas, esta guía práctica para presupuestar con ingresos irregulares puede ayudarte a planificar los próximos meses.

Lista rápida para tu presupuesto del hueco

• Confirma la fecha exacta de tu primer pago y si cubre un periodo parcial
• Cuenta los días que faltan para el día de pago
• Anota las facturas fijas que vencen antes del día de pago
• Calcula los gastos diarios (gasto semanal ÷ 7 × días)
• Añade los gastos del trabajo nuevo
• Suma el dinero al que realmente puedes acceder
• Cubre lo que falte: recorta, aplaza, pregunta a tu empresa y, por último, pide prestado barato
• Planifica tu primer sueldo antes de que llegue

El hueco antes de tu primer sueldo solo dura unas semanas. Un plan con fechas te permite cubrirlo y no caer en deudas caras.