Fondo para el deducible del seguro: ¿cuánto deberías ahorrar?

La regla que uso: ahorra el 100% del deducible “más probable” y añade un 25% de margen.

Si odias la sobrecomplicación, esto te da un número accionable rápido. Y si tu vida (o tus pólizas) son más variables, más abajo te dejo la versión “más segura”.

La regla del 125% del deducible probable

Deducible probable = el deducible que más probablemente pagarías si algo sale mal este año, según tu situación real (no el peor caso apocalíptico).

Fondo objetivo = 1.25 × deducible probable

¿Por qué ese 25% extra?

• Porque los siniestros no llegan “perfectos” a tu cálculo.
• Porque a veces hay más de un gasto alrededor (varios eventos pequeños, trámites, tiempos).
• Porque tu memoria tiende a subestimar la fricción.

Esto no es magia. Es un margen simple para no quedarte corto.

Cómo elegir el “deducible probable” sin volverte loco

Usa estas tres preguntas. Elige una respuesta y sigue:

1. ¿Qué póliza es más probable que uses? (salud, auto, hogar, etc.)
2. ¿Qué tipo de evento es más común en tu vida? (visitas médicas frecuentes, golpes leves, daños menores, etc.)
3. ¿Tu año suele ser estable o cambiante? (mismo trabajo/ciudad/auto vs. muchos cambios)

Luego, elige el deducible que corresponda a ese evento más plausible. No mezcles pólizas distintas en un solo número; si tienes dos pólizas con probabilidad real similar, mejor crea dos subfondos (o usa la versión segura de abajo).

Pocket-card (para pegar en el Notes)

Regla: Fondo = 125% del deducible probable
Cuándo usar: una póliza principal, riesgo relativamente estable, quieres simplicidad
Cuándo NO usar: deducibles múltiples y altos, eventos encadenados, ingresos irregulares, pólizas con copagos/coaseguro relevantes
Cómo adaptar: si hay más incertidumbre, sube el margen a 50% o usa “2 deducibles” como versión segura

Mini-escenarios (solo variables y porcentajes)

Escenario 1: Riesgo simple, una póliza manda

• Deducible de tu póliza más probable: D
• Fondo objetivo: 1.25D
• Interpretación: si ocurre un evento típico, cubres 100% del deducible y te queda 25% para fricción/variación.

Escenario 2: Dos pólizas con probabilidades parecidas

• Deducible auto: A
• Deducible salud: S
• Si ambos tienen probabilidad real similar: evita elegir “el mayor” por intuición y ya.
  Opción simple: dos bolsillos: 1.25A y 1.25S.
  Opción minimalista (un solo fondo): 1.25 × max(A, S) solo si es poco probable que ocurran en el mismo periodo.

Escenario 3: Ingresos irregulares (el problema no es el deducible, es el timing)

• Deducible probable: D
• Tu riesgo real: quedarte corto justo antes de un cobro
• Ajuste: en vez de más porcentaje, usa una regla de ciclos: mantén el fondo en al menos 2 ciclos de ahorro completos por delante.
  Si normalmente tardas C ciclos en reunir D, apunta a tener D reunido y un margen que equivalga a ≥ 0.5C ciclos adicionales.

Dónde falla la regla (y por qué)

Falla cuando el deducible no es el único “golpe” o no es el costo principal.

Ejemplos típicos:

• Salud con coaseguro/copagos: el deducible puede ser solo el inicio.
• Eventos encadenados: dos incidentes en ventanas cercanas (auto + salud, o varios daños menores).
• Varios deducibles por póliza (o deducibles por evento): un solo número se queda corto.
• Cambios grandes: mudanza, cambio de auto, nuevo dependiente, nueva póliza: tu “probable” cambia rápido.

La versión más segura (cuando no quieres sorpresas)

Si estás en un caso de alta incertidumbre, usa esta regla alternativa:

Regla segura: ahorra el equivalente a 2 deducibles del escenario plausible, o sea: 2 × deducible probable.

Sí, es más conservadora. También es más difícil de olvidar y menos frágil. Si te molesta “2”, puedes hacer un punto medio:

• Semi-segura: 1.5 × deducible probable (margen del 50%)

Cómo elegir entre 125%, 150% y 200%:

• 125%: estable, una póliza domina, poco encadenamiento
• 150%: algo de incertidumbre o historial de “pequeñas sorpresas”
• 200%: alta variabilidad, costos que se acumulan, múltiples pólizas relevantes

Errores comunes (la lista corta)

1. Ahorrar para el peor caso sin mirar probabilidad. Te inmoviliza y a veces no mejora tu resiliencia real.
2. Confundir “deducible” con “máximo de gasto” (o con todo el costo). No siempre cubre lo que realmente duele.
3. Tener el fondo pero no la disponibilidad. Si está “lejos” o mezclado, en la práctica no existe.
4. No actualizar cuando cambian las pólizas o la vida. Un deducible nuevo rompe tu número viejo.
5. Usar un solo fondo para todo sin reglas. Termina siendo “ahorro general” y se gasta en otra cosa.

El resumen que sí recuerdas

• Si quieres simplicidad: 125% del deducible probable.
• Si hay incertidumbre real: 150% o 200% (la versión segura es 2 deducibles).

Una buena regla no adivina el futuro: te evita quedarte corto en los escenarios normales y te da un plan claro cuando deja de aplicar.