¿No te llega el reembolso? Cómo organizar tu presupuesto

Hasta que un reembolso llegue de verdad a tu cuenta, haz tu presupuesto como si no existiera. Considéralo dinero que está en camino, no dinero que puedes gastar. Planifica las próximas semanas con lo que tienes ahora y asígnale una función al reembolso solo cuando haya llegado.

Puede resultar frustrante, porque ese dinero ya es tuyo. Pero un reembolso puede llegar tarde, llegar por menos de lo esperado o requerir un seguimiento. Un presupuesto que no dependa de él te da más margen para afrontar cualquiera de esas situaciones con calma.

A continuación tienes una forma sencilla de gestionar la espera. Por el camino encontrarás algunas preguntas que pueden ayudarte a identificar qué es lo más importante en tu caso.

Primero: ¿qué tipo de reembolso estás esperando?

El tipo de reembolso cambia los plazos y lo que puedes hacer al respecto. Estos son algunos casos habituales. Las normas varían según el país, así que consulta las que se aplican a ti.

Una devolución de impuestos (en EE. UU.). El IRS indica que las declaraciones presentadas electrónicamente suelen procesarse en unas 3 semanas, y que las declaraciones en papel enviadas por correo tardan 6 semanas o más desde que el IRS las recibe (IRS). Algunas devoluciones tardan más. En EE. UU., las devoluciones de declaraciones que solicitan el crédito tributario por ingreso del trabajo (Earned Income Tax Credit) quedan retenidas por ley hasta mediados de febrero. Los errores, las declaraciones enmendadas y algunos otros créditos también pueden retrasar el proceso (IRS). La herramienta del IRS "Where's My Refund?" (¿Dónde está mi reembolso?) se actualiza una vez al día, normalmente durante la noche (IRS), así que consultarla varias veces al día no te mostrará nada nuevo.

El reembolso de una compra en tienda o en línea. Los plazos dependen del comercio, del método de pago y de la legislación de consumo local. En el Reino Unido, por ejemplo, si cancelas la mayoría de las compras en línea dentro de los 14 días siguientes a la entrega, el vendedor debe reembolsarte en un plazo de 14 días desde que recibe los productos de vuelta. El vendedor puede esperar a que se le devuelva el artículo antes de pagar (Citizens Advice).

Un cargo de tarjeta de crédito que estás disputando (en EE. UU.). Según la normativa estadounidense, por lo general debes enviar una reclamación por escrito dentro de los 60 días siguientes al extracto en el que apareció el cargo por primera vez. El emisor de la tarjeta debe acusar recibo de tu reclamación en un plazo de 30 días y resolverla en un máximo de dos ciclos de facturación, y nunca en más de 90 días (CFPB).

Dinero que te debe un amigo o un familiar. Aquí no hay ningún plazo oficial, así que es todavía más importante no contar con ese dinero. Si la situación empieza a resultar incómoda, estas ideas sobre qué decir cuando un amigo aún no te ha devuelto el dinero pueden ayudarte.

Pregúntate: ¿hay una fecha realista para la que puedas esperar este dinero, o es algo indefinido? Tu respuesta determina cuánta prudencia necesita tu plan.

Crea un presupuesto "sin reembolso" para el periodo de espera

Empieza por lo que es seguro:

1. Anota el dinero que vas a tener con seguridad desde hoy hasta tu próximo sueldo o fecha de ingreso.
2. Anota las facturas que vencen en ese periodo, como el alquiler, los suministros, los pagos mínimos de deudas y los seguros.
3. Suma tus gastos básicos de vida: comida, transporte, medicamentos, cuidado de los hijos.
4. Resta. Lo que queda es tu dinero flexible para este tramo. No cuentes el reembolso.

Si las cuentas cuadran, perfecto. El reembolso se convierte en un extra cuando llegue, en lugar de un rescate que esperas con ansiedad.

Si no cuadran, las siguientes secciones pueden ayudarte.

Cuando el margen es justo: protege primero lo esencial

El orden de prioridades puede variar según tu situación. Un enfoque habitual es:

• Vivienda y suministros primero, ya que retrasarse suele conllevar recargos o problemas mayores.
• Comida, transporte al trabajo y medicamentos después.
• Pagos mínimos de las deudas, para evitar recargos por demora.
• Todo lo demás, como suscripciones, comidas fuera y compras no urgentes, normalmente puede esperar unas semanas.

Algunas preguntas que vale la pena plantearse:

• ¿Qué gastos podrías pausar, reducir o aplazar unas semanas sin que suponga un perjuicio real?
• ¿Hay alguna factura que podrías pedir pagar un poco más tarde? Algunos proveedores aceptan si se lo pides antes de la fecha de vencimiento.
• ¿Está el reembolso vinculado a un gasto concreto, como un artículo devuelto que necesitas reponer? Si es así, ¿puedes esperar a comprar el sustituto hasta que llegue el reembolso?

Un ejemplo hipotético: imagina que esperas una devolución de impuestos de 600 dólares y un reembolso de 90 dólares por una devolución en línea. Tenías pensado usar la devolución de impuestos para reparar el coche. Con un presupuesto sin reembolso, te preguntarías: ¿puede esperar la reparación tres semanas? Si la respuesta es sí, prográmala para cuando llegue el dinero. Si no, podrías pagar una parte ahora y recortar otros gastos hasta que llegue el reembolso, en lugar de endeudarte contando con un dinero que aún no has recibido.

Ten cuidado con gastar dinero que todavía no tienes

La espera puede tentarte a pagar cosas con la tarjeta de crédito o a usar opciones de "compra ahora, paga después" "porque el reembolso ya viene". Eso puede salir bien si el reembolso llega a tiempo y por el importe completo. Si no es así, podrías quedarte con un pago pendiente y sin nada para cubrirlo.

Si te lo estás planteando, compara la fecha probable de llegada del reembolso con la fecha de vencimiento del pago. Esta lista de comprobación sobre el riesgo del reembolso y las fechas de vencimiento con "compra ahora, paga después" está pensada para viajes, pero la misma lógica sirve para otras compras.

Mantén el reembolso en marcha por tu parte

Mientras esperas, unos pocos pasos sencillos pueden evitar que los retrasos se acumulen:

• Anota lo que se te debe: el importe, quién te lo debe, la fecha en que lo solicitaste, cualquier número de referencia y el plazo previsto. Así es mucho más fácil hacer el seguimiento.
• Comprueba si algo depende de ti. ¿Has enviado la devolución? ¿El IRS o el vendedor te han pedido información? El IRS se pone en contacto con los contribuyentes por correo postal cuando necesita más información (IRS).
• Haz un seguimiento cuando haya pasado el plazo previsto. Si no sabes bien cómo redactarlo, este guion tranquilo en 3 pasos para solicitar un reembolso también sirve para los seguimientos.
• Vigila los plazos. Los periodos de devolución y de reclamación pueden cerrarse mientras sigues esperando una respuesta. Te ayudará controlar los plazos de devolución para no perder nunca un reembolso.

Decide ya para qué será el reembolso

Decidirlo de antemano puede ayudarte a no gastar el reembolso en lo primero que se te cruce ese día. Algunas opciones:

• Repón lo que hayas usado. Si tiraste de tus ahorros para cubrir el hueco, devolver ese dinero puede ser la tarea más importante.
• Ponte al día con lo que aplazaste, como la factura que retrasaste o la reparación que pospusiste.
• Reduce deudas, sobre todo las que tienen intereses altos.
• Crea un pequeño colchón para que la próxima espera resulte menos estresante.
• Gasta una parte de forma consciente. Disfrutar de una parte del reembolso está bien si lo esencial está cubierto.

No hay un único reparto correcto. ¿Qué haría que el próximo mes te resultara más llevadero: más margen para respirar, menos deudas o tachar algo de tu lista?

Si el reembolso es menor de lo esperado, o no llega

A veces el importe es distinto del que esperabas. Una devolución de impuestos puede ajustarse, o un vendedor puede descontar una cantidad por el uso del artículo o por los gastos de envío de la devolución cuando la normativa local lo permite. Como tu presupuesto nunca dependió del reembolso, un importe menor es una decepción, pero no lo descuadra todo.

Si crees que el importe es incorrecto, pide el motivo por escrito. Después decide si merece la pena reclamar. En el caso de las compras, también puedes tener opciones intermedias, como pedir un reembolso parcial. Si una reclamación de tarjeta en EE. UU. se gestiona mal, puedes presentar una queja ante la CFPB (CFPB).

En resumen

• Haz tu presupuesto como si el reembolso fuera cero hasta que aparezca en tu cuenta.
• Infórmate del plazo realista para tu tipo de reembolso y tu lugar de residencia.
• Cubre primero lo esencial y aplaza lo que pueda esperar.
• Evita asumir pagos que solo funcionan si el reembolso llega a tiempo.
• Anota los detalles, haz un seguimiento cuando pase el plazo previsto y vigila las fechas límite.
• Decide de antemano qué harás con el dinero cuando llegue.