Quizás. Depende de la entidad que administra tu hipoteca (el servicer). Algunas cambian la fecha de vencimiento si lo pides. Otras no modifican la fecha que figura en los documentos del préstamo. Aunque no puedas cambiar la fecha oficial de vencimiento, muchas veces sí puedes elegir cuándo sale tu pago, siempre que caiga dentro del periodo de gracia.
Los pasos que siguen están pensados para hipotecas en Estados Unidos. Las normas y las prácticas de los prestamistas varían en otros países.
Primero, aclara a qué "fecha" te refieres
Cuando alguien pide cambiar la fecha de pago de su hipoteca, normalmente se refiere a una de estas dos cosas.
1. La fecha de vencimiento contractual. Es la fecha que figura en tu pagaré (promissory note), a menudo el día 1 de cada mes. Cambiarla implica modificar las condiciones del préstamo, y muchos administradores no lo hacen. Por ejemplo, MassHousing, prestamista de vivienda de Massachusetts, indica en sus preguntas frecuentes que "no puede cambiar la fecha de vencimiento del pago indicada en su pagaré".
2. El día en que realmente pagas. Es el día en que el pago automático retira el dinero o el día en que envías tú el pago. Normalmente lo controlas tú, y puedes fijarlo en cualquier día entre la fecha de vencimiento y el final del periodo de gracia sin que te cobren recargo por pago tardío.
La mayoría de las personas que quieren hacer coincidir la hipoteca con su día de cobro solo necesitan la opción 2.
Paso 1: Localiza tu fecha de vencimiento, tu periodo de gracia y tu recargo por pago tardío
Revisa tus propios datos antes de llamar a nadie.
- Dónde encontrarlos: La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) indica que las condiciones del recargo por pago tardío figuran en la página 4 de tu Closing Disclosure (el documento de cierre) en el caso de un préstamo que ya estás pagando. Tu estado de cuenta mensual y tu pagaré también muestran la fecha de vencimiento.
- El periodo de gracia: La CFPB señala que la mayoría de los contratos hipotecarios incluyen un periodo de gracia. Experian afirma que suele ser de unos 15 días, así que un pago que vence el día 1 a menudo puede llegar hasta el día 16 sin recargo. El tuyo puede ser más corto, así que compruébalo.
- El recargo por pago tardío: Los prestamistas solo pueden cobrar el importe que permiten los documentos de tu hipoteca, y la ley estatal puede fijar un límite más bajo. Según Experian, los recargos habituales van del 3 % al 6 % de la cuota mensual.
- Los pagos tardíos y tu crédito: Un recargo por pago tardío no es lo mismo que una anotación de retraso en tu informe de crédito. Experian señala que un pago no realizado puede reportarse como moroso una vez que lleva 30 días de retraso.
Así que tu mes tiene tres puntos clave: la fecha de vencimiento, el final del periodo de gracia y los 30 días de retraso. Anótalos para tu propio préstamo.
Paso 2: Decide qué problema quieres resolver
A continuación, averigua qué necesitas realmente. Así se resume:
| Tu situación | Solución probable |
|---|---|
| Cobras unos días después de la fecha de vencimiento, pero antes de que termine el periodo de gracia | Cambia la fecha de cargo del pago automático. No hace falta modificar el préstamo. |
| Cobras después de que termine el periodo de gracia | Pide al administrador que cambie la fecha de vencimiento contractual. |
| Vas justo de dinero todos los meses, sea cual sea la fecha | Pregunta al administrador por opciones para dificultades económicas, no solo por una nueva fecha. |
Un ejemplo hipotético: Supón que cobras el día 15 y el último día de cada mes. Tu hipoteca vence el día 1, con un periodo de gracia hasta el 16. Podrías dejar la fecha de vencimiento como está y programar el pago automático para el día 2. Así, el dinero de la nómina de fin de mes tiene uno o dos días para estar disponible antes de que salga el pago.
Si varias facturas chocan con tu calendario de cobro, esta guía sobre cómo cambiar las fechas de vencimiento de tus facturas para que coincidan con tus días de cobro ofrece una visión completa.
Paso 3: Llama a tu administrador con preguntas concretas
Tu administrador es la empresa que te envía el estado de cuenta. Puede que no sea el prestamista con el que firmaste el préstamo originalmente. Cuando llames, repasa estas preguntas:
- ¿Cambian las fechas de vencimiento contractuales? Si es así, ¿qué fechas puedo elegir?
- ¿Hay alguna comisión o cambiarán mis intereses el mes en que haga el cambio?
- ¿Cuándo empieza a aplicarse la nueva fecha y qué debo pagar hasta entonces?
- Si no cambian la fecha de vencimiento, ¿puedo programar el pago automático para cualquier día del periodo de gracia?
- ¿Pueden confirmarme el cambio por escrito?
La pregunta 3 es importante porque las hipotecas se pagan a mes vencido, es decir, cada pago cubre los intereses del mes anterior. Cambiar la fecha puede suponer un ajuste de intereses por una parte del mes. MCAP, un prestamista canadiense, indica que quienes cambian su fecha de pago deben revisar los efectos sobre la fecha de vencimiento del préstamo, además de cualquier comisión o ajuste de intereses. Es un ejemplo canadiense, pero las mismas preguntas son válidas en Estados Unidos.
Si alguien te ofrece un programa de pagos cada dos semanas, pregunta por las comisiones antes de apuntarte. En Estados Unidos, la CFPB demandó a una empresa de pagos quincenales alegando que cobraba a los consumidores comisiones de alta de hasta 995 $ más comisiones anuales de tramitación. Pregunta a tu administrador qué opciones gratuitas ofrece.
Si tu préstamo se transfirió hace poco, tienes cierta protección a corto plazo. Según las normas federales de Estados Unidos, durante los 60 días posteriores a una transferencia de la administración del préstamo, el nuevo administrador no puede cobrarte un recargo por pago tardío ni considerar un pago como tardío si lo enviaste a tiempo al administrador anterior. La FTC lo explica en su guía sobre tus derechos al pagar tu hipoteca. Aun así, confirma tu fecha de vencimiento con el nuevo administrador.
Paso 4: Planifica el mes del cambio y deja un margen
Tanto si cambias la fecha de vencimiento como si solo cambias la del pago automático, planifica con cuidado el primer mes.
- Atento a los solapamientos. El mes del cambio puede traer un pago que vence poco después del último, o un ajuste de intereses. Averigua de antemano el importe y la fecha exactos.
- Sigue pagando hasta que esté confirmado. Sigue pagando según el calendario anterior hasta que tengas el cambio por escrito.
- Actualiza el pago automático. Si pagas mediante el servicio de pago de facturas de tu banco en lugar del pago automático del administrador, cambia también allí la fecha. Deja tiempo suficiente para que el pago llegue.
- Ten en cuenta los festivos. Si tu fecha de pago cae en fin de semana o en un festivo bancario, el pago puede retrasarse. Esta guía explica cómo presupuestar para los festivos bancarios y los retrasos en los pagos.
- Mantén un pequeño colchón. Deja algo de dinero extra en la cuenta desde la que sale el pago, para que un retraso en tu nómina no se convierta en un pago tardío. El mismo enfoque se explica en este plan de fecha de vencimiento, pago automático y margen.
También puedes darle la vuelta. En lugar de mover la factura, empieza tu mes de presupuesto el día de cobro. Esta guía explica cómo elegir una fecha de inicio del mes de presupuesto que te ahorre comisiones.
En resumen
- Busca tu fecha de vencimiento, tu periodo de gracia y tu recargo por pago tardío en tu Closing Disclosure y en tu estado de cuenta mensual.
- Decide si necesitas una nueva fecha de vencimiento contractual o solo otra fecha para el pago automático.
- Pregunta a tu administrador por las comisiones, los ajustes de intereses y las fechas de inicio, y consigue las respuestas por escrito.
- Planifica el mes del cambio, sigue pagando según el calendario anterior hasta que se confirme el cambio y mantén un pequeño colchón en tu cuenta.
Aunque tu administrador no cambie la fecha de vencimiento, el periodo de gracia suele darte margen para elegir una fecha de pago que te convenga.
Descubre Monee - Seguimiento de Presupuesto y Gastos
