Quand le calendrier bascule, je fais une petite « clôture » pour notre foyer — juste assez pour voir la réalité, repérer les fuites de coûts et faire une ou deux corrections à fort impact. Pas de marathon sur tableur ; juste des chiffres clairs, de petites victoires et un nouveau départ.
Hypothèses pour les exemples :
- Ville : Munich (les coûts varient selon le fournisseur et la saison)
- Foyer : 2 adultes + 1 enfant
- Devise : EUR
- Objectif : un processus léger qui tient pendant les semaines chargées
Note sur les outils : Tout suivi simple fonctionne. Si vous utilisez Monee, la vue mensuelle claire et la saisie partagée rendent cette session plus rapide, mais tout ce qui suit marche sans ça.
Ce dont vous aurez besoin (2 minutes)
- Soldes actuels des comptes bancaires et cartes
- Transactions du mois passé (export bancaire ou application)
- Liste des factures récurrentes (loyer, énergies, téléphone, internet, assurance, streaming)
- Vos catégories et budgets (même des plafonds approximatifs suffisent)
- Un bloc‑notes pour les décisions
Checklist à copier‑coller :
- Soldes notés
- Transactions survolées
- Liste des récurrents visible
- 1–2 catégories problématiques choisies
- Une action précise décidée (résilier, mettre en pause, plafonner ou négocier)
La clôture en 30 minutes
0–5 minutes : Prendre un instantané du mois
Pourquoi : Ancre la réalité — ce qui est entré, ce qui est sorti, et où vous en êtes.
- Relevez les soldes de début et de fin par compte.
- Notez le total des revenus et le total des sorties (net = revenus − dépenses).
- Parcourez les 10–20 plus grosses transactions. Entourez les « surprises » ou doublons.
- Si vous utilisez Monee, l’aperçu mensuel sur un écran rend ce passage rapide pour vous et un partenaire.
Pièges et alternatives :
- Décalage des cartes de crédit : Certaines opérations s’enregistrent le mois suivant — évitez le double comptage.
- Factures annuelles (par ex. assurance) qui déforment la vue. Gardez une note « annuels » à part pour lisser plus tard.
5–12 minutes : Mettre au propre les catégories, isoler les exceptions
Pourquoi : Il faut des catégories propres pour prendre de bonnes décisions.
- Attribuez les éléments « non catégorisés » (montant, catégorie, note facultative suffisent).
- Scindez les reçus bizarres (ex. supermarché avec un article de pharmacie) seulement si cela change matériellement une décision.
- Étiquetez les « one‑off » (cadeaux, réparations) pour qu’ils n’embrouillent pas les plafonds récurrents.
Petit exemple de calcul :
- Courses prévu : €500 ; réel : €612 → dépassement de €112
- Restaurants prévu : €220 ; réel : €188 → en dessous de €32
- Net : €112 − €32 = €80 au‑dessus des dépenses alimentaires prévues
12–20 minutes : Factures récurrentes — traquer les fuites
Pourquoi : Les lignes récurrentes sont des gouttes silencieuses. En corriger une vous paie chaque mois sans effort supplémentaire.
Ensemble récurrent typique (exemple, famille à Munich ; adaptez au vôtre) :
| Catégorie | Période en cours (€) | Cible typique (€) | Notes |
|---|---|---|---|
| Loyer | 1,400 | 1,400 | Fixe (vérifier les augmentations annuelles) |
| Électricité | 75 | 60–85 | L’usage varie ; surveiller les tarifs d’hiver |
| Gaz/Chauffage | 60 | 50–90 | Dépend de l’efficacité du bâtiment |
| Internet | 40 | 30–45 | Les promos se terminent discrètement |
| Mobile (2 SIM) | 30 | 20–40 | Les forfaits sans téléphone peuvent diviser le coût par deux |
| Streaming (2) | 25 | 0–25 | Gardez 1 « principal », faites tourner les autres |
| Salle de sport (1) | 50 | 25–60 | Demandez les offres heures creuses ou famille |
| Extensions d’assurance | 12 | 0–20 | Vérifiez les doublons avec d’autres polices |
À surveiller :
- Promo expirée : Internet passe de €29 à €44 ? C’est €15/mois.
- Abonnements en double : Deux offres musique ou cloud ? Regroupez.
- Suppléments inutiles : « Pack sécurité » sur l’internet ? Souvent €3–€7/mois.
- Paliers surdimensionnés : Baissez le stockage, changez de formule de gym, réduisez les données mobiles.
Petit calcul de gain rapide (exemple) :
- Supprimer un service de streaming : −€12
- Remise de fidélité Internet : −€10 (nouveau prix €34 vs €44)
- Supprimer la location du routeur : −€5 (acheter un routeur d’occasion à €40 est amorti en 8 mois)
- Baisse récurrente totale : €27/mois → €324/an
20–26 minutes : Décider des plafonds et d’une action
Pourquoi : Des plafonds clairs guident le vous de demain ; une action concrète verrouille les économies.
- Choisissez au plus deux catégories à ajuster (ex. : Courses et Abonnements).
- Fixez les plafonds de la prochaine période :
- Courses : €580 (était €612 ; viser −€32 en remplaçant deux marques par MDD et un achat en vrac)
- Abonnements : €38 (était €63 ; résilier un service à €12 et négocier l’internet −€13)
- Planifiez une micro‑action dans votre agenda ou to‑do :
- Appeler le fournisseur internet, résilier un streaming inutilisé ou baisser les données mobiles.
Si vous utilisez Monee, indiquez les nouveaux plafonds dans vos catégories pour que les deux partenaires aient la même cible sans coordination supplémentaire.
26–30 minutes : Résumer et enregistrer
Pourquoi : Un résumé sur un écran vous aide (vous et votre partenaire/coloc) à vous aligner rapidement.
Écrivez trois lignes lisibles d’un coup d’œil :
- Dépenses nettes vs. plan : « Au‑dessus de €80 à cause des courses et d’un cadeau d’anniversaire »
- Un changement : « Supprimer le streaming B (−€12) et négocier Internet (objectif −€10) »
- Plafonds prochaine période : « Courses €580 ; Abonnements €38 ; Restaurants inchangé à €200 »
Note facultative pour les foyers partagés : Si d’autres aident à saisir les dépenses, alignez‑vous sur le nom des catégories (ex. « Enfants : Activités » vs. « Enfants : Cours ») pour garder des totaux clairs.
Scripts polis à copier
Négocier une remise de fidélité Internet : « Bonjour, je passe en revue mes coûts du foyer. J’ai remarqué que mon forfait mensuel est à €44, alors que les offres nouveaux clients sont à €34–€39. Je suis client depuis X années et je souhaite le rester. Pourriez‑vous vous aligner à €34 ou proposer une offre fidélité pour rapprocher ma facture des offres actuelles ? Je peux m’engager 12 mois si nécessaire. »
Résilier un service de streaming : « Bonjour, merci de résilier mon abonnement à la fin du cycle de facturation en cours. Je simplifie mes coûts récurrents. Une confirmation de la date de fin et du dernier prélèvement serait appréciée. Merci. »
Diminuer les données mobiles : « Bonjour, j’ai vérifié mon usage et je suis constamment en dessous de 6 Go. Pourriez‑vous passer mon forfait sur le palier 5–6 Go autour de €10–€15/mois ? Je souhaite conserver mon numéro et la durée actuelle du contrat. »
Vérifier un doublon : « Salut, on semble avoir deux abonnements musique (familial et individuel) totalisant €22/mois. Gardons seulement le plan familial et résilions l’autre aujourd’hui pour que la prochaine facture reflète le changement. »
Petites victoires : exemples avant/après en EUR
Exemple 1 : Réduire les abonnements
- Avant : Internet €44 + Streaming A €12 + Streaming B €13 = €69
- Après : Internet €34 (fidélité) + Streaming A €12 = €46
- Économies : €23/mois → €276/an
Exemple 2 : Ajustement des courses (supermarché de Munich)
- Remplacer 2 produits de marque par MDD : −€6/semaine
- Un achat en vrac (riz, flocons d’avoine) : −€4/semaine (moyenné)
- Un dîner « cuisiner une fois, manger deux fois » : −€8/semaine
- Économies : €18/semaine ≈ €78/mois (4,3 semaines)
Exemple 3 : Habitudes d’énergie (appartement)
- Réduire les cycles de sèche‑linge (3 → 1 par semaine) : −~€6/mois
- Remplacer 4 ampoules par des LED : −~€3/mois après retour sur investissement
- Économies : ~€9/mois → ~€108/an
Pièges courants (et correctifs)
- Pic saisonnier des utilités : Comparez à la même saison l’an dernier, pas au mois précédent.
- Renouvellements annuels : Assurance, domaines, logiciels — mettez‑les dans une liste « Annuels » et divisez par 12 pour la planification.
- Panique des reçus mixtes : Ne scindez que si cela change une décision d’au moins €10.
- Sur‑correction : Réduisez un récurrent à la fois ; protégez d’abord les besoins de la famille.
- Confusion du partenaire : Partagez le résumé en trois lignes et les deux plafonds — gardez simple.
Modèle de clôture à copier‑coller
CLÔTURE DE FIN DE MOIS DU FOYER (Ville : ______, Foyer : ___ personnes)
Soldes :
- Banque A : €____ → €____
- Carte B : €____ → €____
Totaux :
- Revenus : €____
- Dépenses : €____
- Net : €____
Points clés :
- Plus gros imprévu : €____ (quoi et pourquoi)
- Ponctuel/annuel : €____ (étiqueté)
Contrôle des récurrents :
- Internet : €____ (cible €____) → Action : ______
- Mobile : €____ (cible €____) → Action : ______
- Abonnements : €____ (cible €____) → Action : ______
Décisions :
- Plafonds prochaine période : Courses €____ | Restaurants €____ | Abonnements €____
- Une action concrète : ______ pour le [date]
Résumé en trois lignes :
1) ______
2) ______
3) ______
Pourquoi cela fonctionne
- C’est léger : 30 minutes, sans perfectionnisme.
- Ça priorise les leviers forts : d’abord les coûts récurrents.
- Ça donne une clarté partagée : un résumé, des plafonds visibles, une action.
- Ça respecte votre vie privée et votre contrôle. Si vous préférez des outils comme Monee, vous gardez vos données sous votre contrôle — pas de pubs, pas de trackers — tout en profitant d’une saisie rapide et d’une vue mensuelle claire.
Choisissez une petite victoire aujourd’hui — résilier un extra, passer un coup de fil, ou fixer un plafond. Puis laissez le système vous porter, même pendant vos semaines les plus chargées.
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