Comment choisir un plan de remboursement de prêt étudiant en 2025 : RAP vs IBR vs Standard

Vous ouvrez l’e‑mail de votre gestionnaire de prêt entre deux gorgées de café froid. Une nouvelle mise à jour sur des injonctions judiciaires, des intérêts, « demande rouverte », et vos épaules se crispent. Vous voulez un plan, mais les règles changent sans cesse et l’énergie manque.

Voici le frottement : choisir un plan en 2025 donne l’impression de viser une cible mouvante. SAVE est sous des nuages juridiques ; IBR est ancien mais stable ; et un nouveau plan — RAP — arrive pour les futurs emprunteurs en 2026. La fatigue décisionnelle est réelle.

Un coup de pouce pour aujourd’hui : un contrôle de remboursement de 15 minutes. Le but n’est pas de tout maîtriser — c’est de faire un choix sûr pour cette période et de placer un tout petit rappel pour la prochaine étape.

How to do it in 15 minutes

Ouvrez le Loan Simulator de StudentAid et comparez le paiement mensuel, le total payé et le calendrier de remise de dette selon vos plans disponibles. Mettez à jour votre revenu et la taille de votre foyer pour garder des résultats pertinents. [Voir l’aperçu officiel du Loan Simulator.] (Source 12)
Décidez de votre option par défaut pour 2025 (souvent IBR vs Standard), en notant RAP comme possibilité future si vous contractez de nouveaux prêts en 2026 ou plus tard. (Sources 1, 2, 6, 8–10)
Laissez‑vous un seul rappel pour le prochain déclencheur (voir les plans Si‑Alors ci‑dessous) afin que votre futur vous puisse agir sans pic d’énergie.

Three variations for different personalities

Décideur rapide : choisissez le meilleur plan 2025 après une seule session du simulateur ; enregistrez une capture d’écran ; écrivez une seule ligne Si‑Alors.
Planificateur prudent : comparez deux scénarios (revenu actuel vs augmentation attendue) dans le simulateur ; choisissez le plan qui tient le mieux dans les deux ; sauvegardez les deux captures.
Chercheur de PSLF : confirmez que votre plan comptabilise des paiements admissibles ; sélectionnez une option IDR (souvent IBR) pour garder un solde admissible à l’annulation, pas le Standard sur 10 ans qui laisse généralement peu à pardonner. (Source 13)

What’s changing—and what’s steady in 2025

SAVE injunction and forbearance interest

Si vous avez été placé en forbearance administrative SAVE en raison de l’injonction du tribunal, les intérêts ont recommencé à courir au 1er août 2025. Vous pouvez envisager d’examiner des alternatives si vous êtes éligible et surveiller les notifications de votre gestionnaire pendant l’ajustement des systèmes. (Sources 4, 5, 10)
Le Département de l’Éducation a rouvert des demandes révisées d’IDR et de consolidation le 26 mars 2025 après une pause ordonnée par le tribunal. Si votre demande était bloquée, vous pouvez redéposer sur StudentAid.gov. (Source 3)

IBR remains the stable IDR anchor

IBR utilise un pourcentage de votre revenu discrétionnaire — 10 % pour les « nouveaux emprunteurs » selon les règles statutaires et 15 % sinon — avec une remise après 20 ou 25 ans. Les paiements sont aussi plafonnés pour ne pas dépasser ce que vous paieriez selon le montant Standard sur 10 ans pour votre dette. (Sources 6, 7)
En une année d’incertitude pour SAVE, de nombreux emprunteurs qui ont besoin d’un allègement lié au revenu privilégient IBR pour sa conception claire, adossée au statut, et ses règles bien établies. (Sources 6, 10)

PSLF alignment still matters

Le PSLF exige 120 paiements admissibles sous un plan IDR ou le Standard sur 10 ans, mais le Standard sur 10 ans laisse généralement peu ou pas de solde à pardonner — la plupart des candidats PSLF choisissent donc un plan IDR. (Source 13)

RAP is coming—but mostly for future borrowers

Le Congrès a créé le Repayment Assistance Plan (RAP), effectif au 1er juillet 2026, avec un pourcentage glissant de l’Adjusted Gross Income (AGI) et une remise après jusqu’à 30 ans. (Source 1)
Pour les nouveaux prêts décaissés à partir du 1er juillet 2026, la plupart des options IDR disparaissent ; les emprunteurs choisiront généralement entre RAP et un plan Standard révisé. (Sources 1, 2, 8)
Le plan Standard révisé pour les futurs emprunteurs fixe des durées selon le solde (10, 15, 20 ou 25 ans). (Source 2)
Les premières analyses suggèrent que RAP pourrait réduire les paiements pour certains emprunteurs à revenu moyen, mais les très faibles ou très hauts revenus pourraient payer davantage sur la durée. Utilisez des simulations avant d’y adhérer lorsque cela sera disponible. (Source 9)
Remarque : RAP ici désigne le nouveau plan fédéral américain. Le Canada a un RAP distinct et sans lien — ne les confondez pas. (Source 14)

AGI vs discretionary income (why it matters)

RAP s’appuie sur l’AGI via une échelle progressive. (Source 1)
IBR utilise le revenu discrétionnaire tel que défini par la réglementation fédérale — base différente, calcul différent, résultats différents. (Source 7)
Comme les formules diffèrent, le plan « le moins cher » dépend de votre profil. Lancez le Loan Simulator avant de changer. (Source 12)

Standard plan basics

Standard minimise généralement les intérêts totaux payés dans le temps grâce à des paiements fixes ; les montants mensuels sont souvent plus élevés que sous IDR au début.
Si vous visez le PSLF, le Standard sur 10 ans laisse habituellement peu à pardonner ; un plan IDR est généralement plus stratégique. (Source 13)
Pour les futurs emprunteurs (nouveaux prêts à partir du 1er juillet 2026), les durées Standard suivront des longueurs de 10/15/20/25 ans selon le solde, conformément aux changements proposés. (Source 2)

Parent PLUS note

Le plan axé sur le revenu pertinent dans la réglementation est l’Income‑Contingent Repayment (ICR). Les modalités d’éligibilité pour Parent PLUS sont définies dans les règles fédérales ; confirmez les spécificités dans l’e‑CFR et via les outils de StudentAid.gov avant d’apporter des changements. (Sources 7, 12)
Si cela vous concerne, incluez Parent PLUS/ICR dans votre session de simulateur et vérifiez les règles de changement de plan dans la réglementation. (Source 7)
Là où l’information évolue encore, le Département de l’Éducation publiera des orientations supplémentaires au fur et à mesure de la mise en œuvre jusqu’en 2026–2028. (Source 8)

System updates and delays to watch

Pendant les mises à jour juridiques et systèmes liées à SAVE, certains traitements d’annulation (y compris certains cas d’annulation IBR) ont connu des pauses temporaires. Si vous avez franchi un jalon d’annulation, documentez vos paiements et attendez‑vous à des ajustements ou remboursements lorsque le traitement reprendra. (Source 11)
Lisez toujours les messages de votre gestionnaire ; les limites et délais de traitement liés à l’injonction peuvent évoluer. (Sources 4, 5, 8)

How to choose in 2025: a calm decision tree

Start here if you need lower payments now

Vous voulez un plan IDR aux règles stables et à l’éligibilité durable : envisagez IBR. Il utilise 10 % ou 15 % du revenu discrétionnaire avec une remise après 20/25 ans, et il plafonne les paiements au montant Standard sur 10 ans. (Sources 6, 7)
Si vous avez été déplacé en forbearance administrative SAVE, réexaminez les options ; les intérêts courent depuis le 1er août 2025. (Sources 4, 5)

Start here if you want the fastest payoff

Standard minimise souvent les intérêts totaux si vous pouvez assumer le montant mensuel et ne poursuivez pas le PSLF. (Source 13)
Pour les nouveaux prêts que vous pourriez contracter en 2026 ou plus tard, sachez que les durées Standard varieront selon le solde de 10 à 25 ans. (Source 2)

Start here if you’re planning PSLF

Utilisez un plan IDR (souvent IBR en 2025) pour maintenir des paiements admissibles et conserver un solde à pardonner après 120 paiements. Évitez le Standard sur 10 ans si votre objectif est l’annulation PSLF. (Source 13)

Start here if you’ll borrow in 2026+

Attendez‑vous à un menu différent : généralement RAP ou le plan Standard révisé pour ces nouveaux prêts. Simulez votre trajectoire de revenus probable pour comprendre comment la conception basée sur l’AGI de RAP se compare à Standard et à l’IBR hérité sur la dette pré‑2026. (Sources 1, 2, 9)

If‑Then micro‑plans (copy these)

Si ma demande IDR a été mise en pause début 2025, alors je soumets le formulaire révisé sur StudentAid.gov cette semaine. (Source 3)
Si mon compte affiche un historique de forbearance administrative SAVE, alors je vérifie l’accumulation des intérêts à partir du 1er août 2025 et je lance le Loan Simulator avant de changer de plan. (Sources 4, 5, 12)
Si je poursuis le PSLF, alors je choisis un plan IDR (souvent IBR) plutôt que le Standard sur 10 ans pour garder un solde à pardonner. (Source 13)
Si je suis susceptible de contracter de nouveaux prêts en 2026+, alors je note que mon futur menu sera RAP ou Standard révisé et je mets un rappel pour re‑simuler au lancement de RAP. (Sources 1, 2, 8, 9, 12)
Si j’ai des prêts Parent PLUS, alors je passe en revue l’éligibilité ICR et les règles de changement dans l’e‑CFR et je teste des scénarios dans le Loan Simulator avant d’agir. (Sources 7, 12)

Copyable prompts (DM yourself or set as lock‑screen)

« Ouvrez le Loan Simulator ; choisissez un plan pour 2025. »
« IBR vs Standard : lequel coûte moins cher pour mon parcours ? »
« PSLF ? Choisissez un IDR, pas le Standard sur 10 ans. »
« Forbearance administrative SAVE ? Vérifiez les intérêts ; refaites les chiffres. »
« Prêts 2026 : RAP ou Standard — simulez les deux plus tard. »
« Parent PLUS ? Vérifiez les règles ICR avant de changer. »

A tiny systems boost for future‑you

Faites de la bonne action l’action facile : renommez votre catégorie budgétaire avec un verbe sur lequel vous agirez. Par exemple, « Prêts étudiants — Vérifier le simulateur ». Si vous utilisez un suivi simple et respectueux de la vie privée comme Monee, un petit renommage transforme une intention en signal — pas de corvée, pas de pub, juste votre prochaine étape.

What we don’t know yet (and how to proceed anyway)

Les détails de mise en œuvre continueront d’être publiés à mesure que le Département de l’Éducation mettra à jour systèmes et consignes jusqu’en 2026–2028. Prévoyez de vérifier les mises à jour officielles à l’approche de RAP. (Source 8)
Les analyses des effets de RAP en sont à leurs débuts ; les résultats varient selon la trajectoire de revenu. Modélisez quelques trajectoires dans le simulateur pour que votre plan tienne dans le changement. (Sources 1, 9, 12)
Les évolutions juridiques et systèmes peuvent temporairement retarder le traitement (p. ex., ajustements d’annulation IBR) ; gardez des dossiers rigoureux. (Source 11)

Gentle close Vous n’avez pas besoin d’un plan parfait — juste d’un plan praticable pour cette période. Prenez 15 minutes. Lancez le simulateur. Choisissez votre plan du moment (IBR vs Standard), laissez un seul rappel pour les mises à jour de l’ère RAP, et laissez le système vous porter quand la motivation fléchit.

Comment choisir un plan de remboursement de prêt étudiant en 2025 : RAP vs IBR vs Standard

Sources:

Découvrez Monee - Suivi Budget & Dépenses