Constituer un coussin d’un mois : une feuille de route pratique pour la trésorerie

Nous sommes Maya & Tom de Hambourg. Nous publions des modes d’emploi pratiques à copier, adapter, puis à mettre en œuvre sans y passer la journée. Aujourd’hui : comment constituer un coussin d’un mois—calmement, équitablement et sans tableurs qui se multiplient la nuit.

Un coussin d’un mois signifie que vous pouvez couvrir les essentiels du mois prochain avec de l’argent que vous avez déjà. Il lisse les flux de trésorerie, protège contre les petits chocs et réduit “l’effet falaise” à la paie.

Cette feuille de route s’adresse aux personnes seules, aux couples et aux foyers. Prenez ce qui vous convient. Il n’y a pas de voie parfaite—seulement des règles auxquelles vous croyez tous les deux.

Principes clés

• Décidez des règles en une seule séance. Ne les réexaminez que lorsqu’un changement significatif survient (emploi, loyer, garde d’enfants).
• Séparez les petits plaisirs personnels ; partagez les essentiels communs.
• Concentrez‑vous sur les résultats, pas sur la police. Utilisez des règles applicables en moins d’une minute.

Le Coussin, Défini

Un coussin d’un mois doit couvrir tous les essentiels communs pour le mois à venir :

• Logement : loyer, charges, internet de base.
• Alimentation : courses et produits ménagers de base.
• Transport : abonnements ou carburant pour les trajets essentiels.
• Assurances et abonnements indispensables.
• Garde d’enfants ou soins essentiels pour animaux (si applicable).

Optionnel : inclure une ligne “imprévus de base” minimale (p. ex., 10 % des essentiels) pour absorber les petites surprises.

La Feuille de Route (Quatre Étapes Simples)

1. Cartographier une fois les Essentiels

• Dressez la liste des essentiels communs (juste les catégories, pas chaque facture).
• Calculez un mois moyen. En cas d’incertitude, utilisez les 3 derniers mois et prenez un simple point médian.
• Décidez de ce qui est “commun” vs “personnel”. Commun = ce qui fait tourner le foyer ; personnel = plaisirs ou surclassements individuels.

2. Définir la Règle de Contribution

• Choisissez un modèle équitable (voir options ci‑dessous), écrivez‑le et appliquez‑le à chaque catégorie d’essentiels communs.
• Restez cohérents : même règle pour le loyer, les charges, les courses, le transport de base et les abonnements indispensables.

3. Créer la Cible du Coussin

• Taille cible = un mois d’essentiels communs (plus un coussin optionnel de 10 %).
• Conservez le coussin sur un compte séparé ou une sous‑enveloppe “à ne pas toucher”.
• Les règles priment sur l’endroit. Gardez‑le visible, pas tentant.

4. Automatiser le Chemin jusqu’au Plein

• Utilisez un seul virement récurrent par personne vers le compte commun ou la sous‑enveloppe du coussin jusqu’à atteindre la cible.
• Une fois plein, arrêtez d’alimenter le coussin ; ne le rechargez que s’il est utilisé.

Options d’Équité (Choisissez‑en une)

• Part égale : 50/50 sur tous les essentiels communs. Simple et rapide quand les revenus et la charge de temps sont similaires.
• Proportion au revenu : proportionnelle au revenu net. Exemple : Personne A 60 %, Personne B 40 %. Stable, s’adapte aux gains.
• Ajustée au rôle : basée sur le revenu avec un ajustement si l’un assume davantage de tâches non rémunérées. Exemple : Base 60/40 ; ajustez de 5–10 % en faveur de la personne qui fait plus de soins ou de tâches domestiques non payés.
• Plancher & Plafond : combinez la proportion au revenu avec des limites. Exemple : répartition au revenu mais personne ne contribue à plus de 70 % ni à moins de 30 % des essentiels communs.

Choisissez‑en une, écrivez‑la une fois, et ne la renégociez que si la vie change.

Règles à Copier‑Coller

Utilisez‑les telles quelles et remplacez les espaces réservés.

1. Règle de Contribution Commune

• “Nous répartissons les essentiels communs selon une règle proportionnelle au revenu : [ratio A/B]. Cela s’applique au loyer, aux charges, aux courses, au transport de base, aux abonnements indispensables et aux assurances. Les plaisirs personnels restent séparés. Nous ne réexaminons qu’en cas de changement de revenus ou de situation de vie.”

2. Règle de Cible du Coussin

• “Notre cible de coussin équivaut à un mois d’essentiels communs plus [coussin % optionnel]. Lorsque le coussin passe sous la cible, nous le rechargeons selon le même ratio de contribution jusqu’à restauration de la cible.”

3. Règle des Virements Récurrents

• “Nous mettons chacun en place un virement mensuel unique vers le compte commun pour les essentiels et l’alimentation du coussin. Le montant du virement égale notre part des essentiels estimés plus notre part de l’alimentation du coussin convenue jusqu’à ce que le coussin soit plein.”

4. Règle de Répartition du Loyer

• “Le loyer est réparti selon [le ratio ou la règle choisis], en cohérence avec notre règle de contribution commune. Si le loyer change, nous mettons à jour l’estimation et conservons le même ratio.”

5. Règle des Courses

• “Les courses pour les produits de base du foyer sont communes. Les surclassements personnels (p. ex., snacks premium, préférences de marque) sont personnels. Si un ticket de caisse inclut les deux, nous séparons le reçu entre articles communs et articles personnels.”

6. Méthode du Fonds Voyage (Optionnelle mais Utile)

• “Nous maintenons un fonds voyage commun distinct du coussin. Les contributions suivent le même ratio. Nous ne contribuons qu’après que le coussin est plein. Nous fixons un plafond souple de [X % du net combiné] par an pour ce fonds.”

7. Urgences vs. Irréguliers

• “Les dépenses médicales/réparations imprévues liées au foyer sont communes ; nous les couvrons d’abord avec le coussin, puis nous le rechargeons. Les coûts irréguliers mais prévus (p. ex., assurances annuelles) sont planifiés en catégories, pas traités en urgences.”

Mise en Place Rapide avec des Outils Minimaux

• Une simple checklist ou une app de notes suffit.
• Si vous voulez un suivi partagé qui prend quelques secondes par saisie, Monee peut aider :
  • Créez des catégories partagées comme “Loyer”, “Charges”, “Courses”, “Transport” et “Alimentation du coussin”.
  • Ajoutez des transactions récurrentes pour le loyer et les charges afin que la vue mensuelle reste fidèle.
  • Chacun peut enregistrer rapidement ses achats avec catégorie et une note optionnelle ; les données restent privées et sans publicité.
  • Si vous utilisez un fonds voyage, créez une catégorie séparée et filtrez‑la dans votre vue mensuelle.
  • Exportez vos données à tout moment si vous voulez faire une analyse plus poussée ailleurs.

Utilisez ce que vous utiliserez réellement. Le meilleur outil est celui que vous ouvrez en quelques secondes.

Atteindre le Coussin Sans Douleur

• Commencez avec un rythme d’alimentation modeste. Par exemple, alimentez votre coussin avec une part fixe chaque mois (p. ex., 10–20 % des essentiels communs) jusqu’à la cible.
• Redirigez tout coup de pouce (remboursements d’impôts, primes) vers le coussin en premier, puis partagez le reste pour les objectifs personnels.
• Quand une dépense régulière s’arrête (p. ex., un abonnement), réaffectez cette contribution au coussin jusqu’à ce qu’il soit plein.

Si vous dépassez la cible du coussin, déplacez l’excédent vers une réserve long terme ou le fonds voyage.

Exemple Pas à Pas (Adaptez les Chiffres)

• Estimez les essentiels communs par mois : logement, charges, courses, transport, abonnements indispensables, assurances.
• Choisissez la règle de contribution : proportion au revenu 60/40.
• Cible du coussin : un mois d’essentiels + 10 %.
• Plan mensuel :
  • Chacun contribue sa part des essentiels au compte commun.
  • Chacun ajoute aussi sa part 60/40 de l’alimentation du coussin jusqu’à atteindre la cible.
• Après l’atteinte de la cible :
  • Arrêtez l’alimentation du coussin.
  • Maintenez les contributions pour les seuls essentiels courants.
  • Si le coussin est utilisé, rechargez le mois suivant selon le même ratio.

Amorces de Discussion (Décider en 20 Minutes)

• Quelles dépenses sont vraiment communes, et lesquelles sont des plaisirs personnels ?
• Quel modèle d’équité nous convient aujourd’hui—et pourquoi ?
• Quelle est notre estimation “suffisamment bonne” des essentiels ?
• Voulons‑nous un petit coussin (p. ex., 10 %) en plus du coussin ?
• Où stockera‑t‑on le coussin pour qu’il soit sûr mais visible ?
• Quel est l’événement déclencheur qui nous fait réexaminer les règles (p. ex., changement d’emploi) ?
• Comment gérons‑nous les reçus qui incluent à la fois des articles communs et personnels ?

Répondez une fois, consignez les règles, et c’est tout.

Points de Blocage Courants (et Correctifs Simples)

• “Nous n’arrivons pas à nous accorder sur commun vs personnel.” Définissez par la finalité : est‑ce que cela fait tourner le foyer ? Si oui, commun. Si c’est un surclassement ou une préférence d’une personne, personnel.
• “Les revenus varient souvent.” Utilisez un ratio de base et une bande plancher/plafond. Ne réexaminez que lorsqu’une variation dépasse votre bande convenue.
• “Les courses sont chaotiques.” Étiquetez les produits de base comme communs et marquez tous les extras comme personnels. En caisse, scindez le panier ou annotez rapidement dans votre suivi.
• “Une personne passe plus de temps aux tâches domestiques.” Utilisez une répartition ajustée au rôle (p. ex., basée sur le revenu avec 5–10 % de bascule vers la personne qui fait plus de travail non rémunéré). Définissez l’ajustement ensemble.

Maintenance Minimale

• Pas besoin de points hebdomadaires. Les règles font le travail.
• Si quelque chose change de manière significative (revenus, loyer, taille du foyer), mettez à jour en une séance les estimations et le ratio de contribution.
• Sinon, laissez le coussin tranquille et protéger votre mois.

Résumé à Copier‑Coller

• “Nous répartissons les essentiels communs selon [ratio]. Les plaisirs personnels sont séparés.”
• “Notre coussin équivaut à un mois d’essentiels + [%. optionnel].”
• “Nous effectuons chacun un virement mensuel couvrant notre part des essentiels et de l’alimentation du coussin jusqu’à ce que le coussin soit plein.”
• “Le loyer et les charges suivent le même ratio.”
• “Courses : les produits de base sont communs ; les surclassements sont personnels.”
• “Si le coussin est utilisé, nous le rechargeons selon le même ratio.”
• “Nous ne réexaminons que lorsque les revenus ou la situation de vie changent.”

C’est tout. Un coussin d’un mois vous donne de la marge, réduit les frictions et maintient l’équité de l’argent au foyer. Choisissez votre règle, paramétrez les virements et reprenez le cours de vos vies—ensemble.