La règle à retenir : mettez de côté 100% de votre franchise la plus probable, plus 25% de marge.
C’est le fonds “anti-mauvaise surprise” le plus simple du monde. Pas un plan parfait, juste un bon défaut par défaut. L’idée : si un sinistre arrive, vous payez la franchise sans cannibaliser vos dépenses essentielles ni vider votre épargne long terme.
À quoi sert un fonds de franchise (et à quoi il ne sert pas)
Un fonds de franchise sert à couvrir la partie que vous payez vous-même quand vous déclarez un sinistre : franchise auto, habitation, etc. Il sert à absorber un choc prévisible (la franchise est écrite noir sur blanc), à un moment imprévisible.
Il ne sert pas à :
- couvrir toute la réparation (c’est le rôle de l’assurance),
- remplacer un fonds d’urgence plus large,
- financer un “petit coup dur” répété (ça, c’est un problème de budget et d’habitudes).
La règle de Bao : 100% + 25%
Objectif :
- Identifiez votre franchise la plus probable (celle qui a le plus de chances d’être sollicitée).
- Épargnez 100% de ce montant, puis ajoutez 25% pour les à-côtés (dépassements, exclusions, délais, petites dépenses annexes).
Pourquoi ça marche :
- 100% : si vous n’avez pas la franchise, vous êtes coincé au pire moment.
- +25% : la vraie vie adore les petites surprises (devis qui bouge, frais non couverts, double franchise dans certains cas).
Comment choisir “la plus probable” sans se perdre
Restez simple : demandez-vous quel sinistre est le plus plausible dans votre situation (et donc le plus probable d’activer une franchise). Souvent :
- si vous conduisez souvent : auto,
- si vous vivez en logement : habitation (dégâts des eaux, bris, etc.).
Ne mélangez pas tout. Un fonds = une règle mémorisable.
Où la règle échoue (et comment la rendre plus sûre)
La règle 100% + 25% est un bon défaut, mais elle casse dans ces cas :
-
Franchises multiples possibles
Vous pourriez devoir payer deux franchises sur une période courte (ex : deux sinistres distincts, ou auto + habitation la même saison).
Risque : votre fonds couvre un sinistre, pas le second. -
Franchise “haute” par rapport à votre trésorerie
Si la franchise représente une part trop grande de votre réserve disponible, vous risquez de tout vider.
Risque : vous payez la franchise, puis vous basculez en retard de paiement sur le reste. -
Couvertures avec exclusions ou zones grises
Quand la couverture est floue, la franchise n’est pas le seul coût : une partie peut rester à votre charge.
Risque : la marge de 25% devient insuffisante.
Version plus sûre : la règle 2x
Si vous êtes dans un des cas ci-dessus, adoptez la version prudente :
épargnez 2× votre franchise la plus probable.
C’est bête et efficace : vous couvrez soit deux franchises, soit une franchise + des coûts non couverts, sans calculer au millimètre.
Pocket-card (à garder sous la main)
Règle : 100% de la franchise la plus probable + 25% de marge
Quand l’utiliser : une franchise claire, un risque “typique”, pas d’historique de sinistres rapprochés
Quand ne pas l’utiliser : franchises multiples possibles, franchise très lourde pour votre trésorerie, couverture incertaine
Comment l’adapter : passez à 2× la franchise si un second sinistre ou des coûts non couverts sont plausibles
Mini-scénarios (sans monnaie, juste des pourcentages)
Scénario 1 : une franchise “simple”, budget stable
- Franchise auto = D
- Vous choisissez la règle Bao : fonds cible = 1,25×D
Si un sinistre arrive, vous payez D et il reste 0,25×D pour les extras.
Ça marche tant que vous n’avez pas deux sinistres rapprochés.
Scénario 2 : risque de double impact
- Franchise habitation = D₁
- Franchise auto = D₂
- Vous estimez qu’un double événement est plausible (ex : météo + déplacement fréquent).
Version sûre : visez 2× max(D₁, D₂) si vous voulez un fonds unique et simple.
Version “deux poches” : 1,25×D₁ + 1,25×D₂ si vous préférez séparer.
Scénario 3 : franchise lourde vs réserve disponible
- Votre épargne liquide actuelle = S
- Franchise probable = D
- Si D > 50% de S, payer la franchise viderait plus de la moitié de votre réserve.
Dans ce cas, commencez par atteindre au moins 1×D (priorité), puis reconstruisez vers 1,25×D ou 2×D selon le risque.
La logique : éviter qu’un sinistre vous mette immédiatement sous stress de trésorerie.
Common mistakes (les erreurs classiques)
- Confondre fonds de franchise et fonds d’urgence : le premier est ciblé, le second est général.
- Viser “toutes les franchises de toutes les assurances” : vous finissez par ne rien faire. Prenez la plus probable.
- Oublier la marge : la franchise est fixe, mais les à-côtés ne le sont pas.
- Changer de règle tous les mois : gardez un défaut stable (1,25×D), et ne passez à 2×D que si le risque est réel.
- Laisser le fonds se vider et ne jamais le reconstituer : le fonds n’est utile que s’il existe avant le sinistre.
Si vous retenez une seule chose : 1,25× la franchise la plus probable est un excellent point de départ, et 2× est la version “je dors tranquille” quand la réalité est plus chaotique.
Découvrez Monee - Suivi Budget & Dépenses
