Méthodes de remboursement de dettes : Boule de neige vs Avalanche avec des chiffres réels

En tant que maman à Munich et « CFO » du foyer, je vois le remboursement de dettes comme désencombrer un couloir : la méthode doit être assez simple pour survivre à la vraie vie. Deux systèmes populaires—Boule de neige et Avalanche—fonctionnent tous les deux. Le « meilleur » est celui que vous suivrez réellement un jour chargé avec une crise de goûter de tout‑petit et un tram en retard.

Ci‑dessous, je montre les deux méthodes avec des chiffres concrets en EUR, je souligne les pièges et je partage des scripts à copier‑coller pour réduire les taux ou les frais. Hypothèses : Munich, foyer de 2 adultes, prix actuels observés localement ; les taux d’intérêt sont des exemples réalistes, pas des offres.

Définitions rapides

• Boule de neige : Rembourser d’abord le plus petit solde pour des victoires rapides. Après chaque remboursement, ajouter ce paiement libéré à la dette suivante.
• Avalanche : Rembourser d’abord le taux d’intérêt le plus élevé pour minimiser les intérêts totaux.

Les deux gardent les paiements minimums sur toutes les dettes pour éviter frais/pénalités.

Nos dettes d’exemple (EUR)

• Carte de crédit A : 1 200 € à 19,9 % TAEG, minimum 30 €
• Carte de magasin B : 800 € à 24,0 % TAEG, minimum 25 €
• Prêt auto C : 7 500 € à 6,5 % TAEG, minimum 150 €
• Forfait téléphonique D (appareil + forfait) : 600 € restants à 0 % promo, minimum 50 €

Montant mensuel disponible pour la dette au‑delà des minimums : 300 € supplémentaires. Total des minimums = 255 € (30 + 25 + 150 + 50). Budget total pour la dette = 555 €.

Pourquoi ces chiffres ? Ils reflètent des profils de dettes domestiques urbaines courants : quelques petites cartes à taux élevé ; un prêt plus important à taux plus bas ; et un plan à 0 %.

Comment choisir

• Choisissez Boule de neige si vous avez besoin de motivation et de progrès visibles rapidement. Idéal si la dette paraît accablante.
• Choisissez Avalanche si vous êtes régulier et visez le coût d’intérêt mathématiquement le plus bas.
• Hybride permis : remboursez un tout petit solde pour l’élan, puis passez à Avalanche.

Boule de neige : plus petit solde d’abord Ordre par solde : Forfait D (600, 0 %) → Carte magasin B (800, 24 %) → Carte de crédit A (1 200, 19,9 %) → Prêt auto C (7 500, 6,5 %).

• Paiements du mois 1 :

  • D : 50 € minimum + 300 € extra = 350 €
  • B : 25 € minimum
  • A : 30 € minimum
  • C : 150 € minimum
  • Total : 555 €

• Mois 2 :

  • Solde de D ~ 250 € → payer encore 250 € (50 € min + 200 € extra), D est soldé en milieu de mois.
  • Paiement libéré : 50 € (minimum de D) + extra restant basculent vers la dette suivante.
  • Rediriger les 300 € extra complets + 50 € libérés vers B :
    • B : 25 € minimum + 350 € extra = 375 €

• Calendrier et intérêts attendus (approx.) :

  • D : ~2 mois, ~0 € d’intérêts (promo 0 %).
  • B : en partant de ~800 €, environ 2–3 mois à 24 % TAEG ; intérêts ~20–30 € au total si payé rapidement.
  • A : puis absorption de 50 € + 25 € + 30 € de minimums libérés, donc l’extra augmente :
    • Nouvelle « boule de neige » extra ≈ 300 + 50 + 25 + 30 = 405 €.
    • A (1 200 € à 19,9 %) peut être soldée en ~3 mois ; intérêts ~30–40 €.
  • C : enfin, tout envoyer sur C :
    • Paiement devient 150 € minimum + 405 € extra = 555 € pour C.
    • 7 500 € à 6,5 % avec 555 €/mois se rembourse en ~14–15 mois ; intérêts environ 420–500 €.

• Totaux Boule de neige approximatifs :

  • Temps jusqu’à zéro dette : ~21–23 mois.
  • Intérêts totaux : ~470–570 €.

Pourquoi la Boule de neige fonctionne

• Le remboursement rapide de D et B réduit la charge mentale.
• Voir une facture en moins (et moins de dates d’échéance) réduit les erreurs et les retards.
• L’élan augmente à mesure que les paiements « grossissent ».

Pièges

• Vous paierez un peu plus d’intérêts que l’Avalanche si des soldes à TAEG élevé persistent.
• Si les minimums changent (p. ex., carte calculant le minimum en % du solde), mettez le plan à jour.

Avalanche : taux d’intérêt le plus élevé d’abord Ordre par TAEG : Carte magasin B (24 %) → Carte de crédit A (19,9 %) → Prêt auto C (6,5 %) → Forfait D (0 %).

• Paiements du mois 1 :

  • B : 25 € minimum + 300 € extra = 325 €
  • A : 30 € minimum
  • C : 150 € minimum
  • D : 50 € minimum
  • Total : 555 €

• Mois 2+ :

  • B est soldée en ~3 mois. Intérêts ~25–35 €.
  • Paiement libéré = 25 € + 300 € = 325 € basculent vers A :
    • Paiement de A devient 30 € + 325 € = 355 € ; A est soldée en ~4 mois ; intérêts ~40–50 €.
  • Puis C :
    • Paiement vers C devient 150 € + 355 € = 505 € (D toujours à 50 € min).
    • C se rembourse en ~15–16 mois ; intérêts ~460–520 €.
  • Enfin D :
    • Après C, le paiement vers D devient 50 € + 505 € = 555 € ; D est soldé immédiatement (il partirait probablement plus tôt si vous choisissez de le régler une fois minuscule).

• Totaux Avalanche approximatifs :

  • Temps jusqu’à zéro dette : ~20–22 mois.
  • Intérêts totaux : ~430–520 €.

Pourquoi l’Avalanche fonctionne

• Les intérêts à TAEG élevé cessent en premier, réduisant le total payé.
• Particulièrement efficace si le solde au taux le plus élevé est aussi conséquent.

Pièges

• Baisse de motivation si votre première cible n’est pas petite.
• Si une promo à 0 % expire bientôt, vérifiez la date de fin—Avalanche suppose qu’elle reste à 0 %.

Côte à côte : ce qui change avec les mêmes 555 €/mois

• Vitesse : Avalanche est généralement un peu plus rapide (de 1–2 mois ici).
• Coût : Avalanche économise ~40–60 € d’intérêts par rapport à Boule de neige dans cet exemple.
• Motivation : Boule de neige donne des « victoires » plus tôt en supprimant rapidement une ligne entière.

Critères pratiques de départage

• Si un taux promo se termine bientôt (p. ex., 0 % passant à 19,9 % dans 3 mois), priorisez cette dette avant la hausse—même si Avalanche ne la choisirait pas en premier.
• Si vous avez manqué des paiements récemment, stabilisez avec Boule de neige pour réduire le nombre de comptes actifs, puis envisagez de passer à Avalanche.

Checklist de mise en place rapide (copier‑coller)

• Listez chaque dette : nom, solde, TAEG, minimum, échéance.
• Confirmez les dates de fin de promo et les frais de pénalité.
• Choisissez Boule de neige ou Avalanche ; notez l’ordre.
• Fixez un montant mensuel total que vous pouvez tenir (p. ex., 555 €).
• Automatisez les minimums ; planifiez un paiement extra vers la cible actuelle.
• À chaque remboursement : redirigez immédiatement les minimums libérés vers la suivante.
• Révisez si un taux change, une promo se termine ou si le revenu évolue.
• Exportez vos dépenses et traquez les coûts récurrents « fuyards » que vous pouvez annuler pour augmenter votre extra de 10–50 €.

Scripts polis que vous pouvez utiliser

• Demande de baisse de taux d’intérêt (banque/émetteur) :
  • « Bonjour, je suis client depuis [année] et j’essaie toujours de payer à temps. Je souhaite rembourser mon solde plus rapidement. Pourriez‑vous revoir mon compte pour un TAEG plus bas ou un taux promotionnel ? Une réduction m’aiderait à payer de manière fiable et à rester chez vous. »
• Annulation de frais de retard (une fois) :
  • « Bonjour, j’ai remarqué des frais de retard sur mon dernier relevé. J’apprécie mon compte et je paie généralement à temps. Pourriez‑vous offrir une exonération à titre de courtoisie cette fois‑ci ? J’ai déjà mis en place des rappels pour éviter que cela ne se reproduise. »
• Déplacement de la date d’échéance (pour l’aligner avec la paie) :
  • « Bonjour, pourrions‑nous déplacer ma date d’échéance au [date] pour l’aligner avec mon salaire ? Cela garantit des paiements à l’heure et évite des problèmes de votre côté comme du mien. »

Où libérer rapidement 30–100 € (exemples à la munichoise)

• Forfaits mobiles : Si vous êtes à 35–45 €/mois par ligne, un SIM‑only peut être à 10–15 €. Deux lignes peuvent économiser ~50–60 €/mois.
• Abonnements streaming : Auditez les chevauchements. Garder 1–2 services (p. ex., 12,99 € + 9,99 €) et mettre les autres en pause peut libérer 15–25 €/mois.
• Vérification des assurances : La responsabilité civile (Privathaftpflicht) est souvent 40–70 €/an par adulte ; vérifiez les doublons via les avantages employeur pour éviter de payer deux fois.
• Services publics : Si votre Stromabschlag est élevé, transmettez un relevé de compteur actuel ; un acompte ajusté peut réduire le flux de sortie mensuel jusqu’au décompte annuel.

Exemple de calcul simple : ajoutez 50 € à votre plan

• Extra initial : 300 € → Nouvel extra : 350 €.
• Impact Avalanche sur notre exemple :
  • B est soldée ~1 mois plus tôt ; A ~1 mois plus tôt.
  • Les intérêts totaux baissent encore de ~30–60 €.
• Impact Boule de neige :
  • Les petites dettes disparaissent encore plus vite—utile pour l’élan.

Utiliser Monee (seulement si cela vous aide à agir)

• Marquez les transactions récurrentes (loyer, abonnements, services) pour voir l’image mensuelle fixe.
• Utilisez la vue mensuelle pour repérer les coûts fuyards à rediriger vers votre cible actuelle.
• Si vous partagez les dépenses, les catégories partagées aident à aligner tout le monde sur l’objectif de remboursement.
• Exportez les données à tout moment si vous souhaitez faire des calculs d’intérêts plus poussés ou garder une archive personnelle.

Pièges courants et comment les éviter

• Manquer un minimum : Automatisez toujours les minimums ; cela évite des pénalités qui effacent vos progrès.
• Ne regarder qu’une seule carte : Suivez toutes les échéances ; réduisez rapidement le nombre de comptes actifs (Boule de neige) ou les plus coûteux d’abord (Avalanche).
• Ignorer les fins de promo : Mettez un rappel 2–3 semaines avant la date de fin.
• Changer trop souvent de plan : Choisissez une méthode et tenez‑vous‑y sauf si un taux change ou si le revenu évolue.

Quelle méthode choisir ?

• Si vous avez besoin d’élan et de moins de pièces mobiles rapidement : Boule de neige.
• Si vous êtes à l’aise avec une « victoire » un peu plus lente mais voulez un maximum d’économies : Avalanche.
• Si vous hésitez : Soldez un tout petit solde à la manière Boule de neige, puis passez à Avalanche pour le reste.

Dernière impulsion Le « bon » plan est celui que votre famille peut tenir sans stress. Choisissez une voie, automatisez les minimums et célébrez chaque compte clôturé. Chaque 10–50 € que vous récupérez de coûts fuyards est du carburant pour la prochaine étape.