Nouveau job : budgéter l'attente du premier salaire

Votre nouvel emploi a commencé, mais votre premier salaire peut n'arriver que dans plusieurs semaines. Pour budgéter cette période, déterminez la date exacte à laquelle votre première paie sera versée. Additionnez ensuite toutes les dépenses que vous devrez régler avant cette date, comparez le total avec l'argent dont vous disposez aujourd'hui, et comblez tout manque dans cet ordre : réduisez les dépenses, reportez les factures, puis empruntez à faible coût. Quoi qu'il arrive, évitez les prêts à coût élevé.

La suite de ce guide détaille chaque étape. Il est pensé pour cette semaine où vous achetez aussi des chaussures de travail, où vous organisez de nouveaux trajets et où vous vous demandez où est passé l'argent des courses.

Étape 1 : trouvez la date réelle de votre première paie

Ne devinez pas cette date. Posez trois questions aux RH ou à votre responsable :

1. À quelle fréquence l'entreprise paie-t-elle ? Chaque semaine, toutes les deux semaines, deux fois par mois ou une fois par mois. Aux États-Unis, le versement toutes les deux semaines (« biweekly ») est le rythme le plus courant : 43,0 % des établissements privés l'utilisaient en février 2023, selon le Bureau of Labor Statistics.
2. Quand la période de paie en cours se termine-t-elle, et quand cette période est-elle payée ? De nombreux employeurs paient « à terme échu », c'est-à-dire que vous êtes payé quelques jours après la fin d'une période de paie. Si vous commencez en cours de période, votre première paie peut arriver plus tard que prévu.
3. La première paie sera-t-elle complète ? Une première période de paie partielle, la retenue à la source et de nouvelles déductions liées aux avantages sociaux peuvent toutes rendre votre première paie inférieure à votre salaire net habituel.

Aux États-Unis, les règles relatives à la fréquence de paie sont fixées principalement par chaque État, et non par la loi fédérale. Le tableau des jours de paie par État du Département du Travail des États-Unis indique la fréquence de paie minimale pour chaque État, et le Département du Travail lui-même recommande de vérifier auprès de l'administration du travail de votre État pour obtenir les informations officielles. Si vous vivez hors des États-Unis, consultez les règles du droit du travail de votre pays ou votre contrat de travail.

Exemple fictif : vous commencez un mercredi. Votre employeur paie toutes les deux semaines, une semaine après la clôture de chaque période. La période dans laquelle vous arrivez se termine 10 jours après votre date d'embauche, donc votre première paie tombe dans environ 17 jours. Cette première paie ne couvre que 8 jours travaillés, et non deux semaines complètes. Vous devez donc couvrir plus de deux semaines de dépenses courantes, et cette paie à elle seule ne suffira pas non plus à couvrir la série de factures suivante.

Étape 2 : comptez les jours et listez toutes les dépenses de cette période

Notez le nombre de jours restants jusqu'à la paie. Listez ensuite tout ce que vous paierez avant cette date, en trois catégories.

Factures fixes avec date d'échéance

• Loyer ou mensualité de prêt immobilier
• Énergie et eau, téléphone, internet
• Primes d'assurance
• Remboursements minimums de dettes
• Frais de garde ou de scolarité

Dépenses de la vie courante

• Courses alimentaires
• Carburant, abonnements de transport, stationnement
• Produits de base pour la maison et besoins des enfants

Dépenses liées au nouvel emploi (faciles à oublier)

• Tenues de travail ou équipement obligatoire
• Nouveau trajet domicile-travail ou permis de stationnement
• Déjeuners pendant la première semaine, le temps de découvrir le quartier
• Un dépôt de garantie ou des heures de garde supplémentaires si vos horaires ont changé

Pour les dépenses courantes, utilisez un montant journalier. Prenez ce que vous dépensez habituellement en courses et en transport pendant une semaine normale, divisez par 7, puis multipliez par le nombre de jours jusqu'à la paie. C'est généralement plus précis que d'estimer un gros montant au jugé.

Si vous venez aussi de déménager, ce modèle de budget en 7 catégories pour un premier appartement peut vous aider à repérer des dépenses que vous auriez oubliées.

Étape 3 : comparez le total de la période avec l'argent dont vous disposez réellement

Additionnez l'argent auquel vous pouvez réellement accéder d'ici la paie :

• Le solde de votre compte courant
• L'épargne que vous êtes prêt à utiliser
• Un dernier salaire ou une indemnité de congés non pris de votre ancien emploi, mais seulement si vous en connaissez la date et le montant
• Les remboursements ou notes de frais qui vous sont dus

Faites ensuite ce calcul :

Argent disponible − dépenses jusqu'à la paie = votre écart

Si le résultat est positif, vous êtes couvert. Gardez une petite marge de sécurité et ne dépensez pas le surplus. S'il est négatif, c'est votre manque, et l'étape 4 explique comment le combler.

Étape 4 : comblez le manque dans le bon ordre

Commencez par le haut de la liste. Ne descendez que si le manque persiste.

1. Réduisez les dépenses qui peuvent être ajustées pendant quelques semaines

• Utilisez la nourriture que vous avez déjà. Planifiez vos repas à partir de vos placards et de votre congélateur avant d'acheter quoi que ce soit. Une liste de courses « à consommer en priorité » vous facilitera la tâche.
• Mettez en pause les abonnements et adhésions que vous pourrez réactiver plus tard.
• Reportez les achats qui peuvent attendre. La nouvelle chaise de bureau ou le nouveau canapé peuvent attendre la deuxième paie. Le moment venu, privilégier l'occasion pour meubler votre logement permet de limiter les coûts.
• N'achetez que le nécessaire pour la première semaine. Vous n'avez probablement pas besoin d'une garde-robe entière, juste de quoi tenir jusqu'à la paie.

2. Décalez les échéances plutôt que d'emprunter

Appelez avant l'échéance d'une facture, pas après. De nombreux propriétaires, fournisseurs d'énergie et prêteurs acceptent une nouvelle date d'échéance ou un court échéancier de paiement, surtout si vous pouvez présenter une lettre d'embauche mentionnant une date de paie. Faites confirmer tout accord par écrit.

3. Demandez à votre employeur

Certains employeurs proposent une avance sur salaire aux nouveaux embauchés ou peuvent traiter votre première paie plus tôt. Demander poliment aux RH ne coûte rien. Certains employeurs proposent aussi l'accès au salaire acquis (« earned wage access »), qui vous permet de percevoir avant le jour de paie une partie du salaire que vous avez déjà gagné. Les frais et conditions varient beaucoup : comparez-les avec cette matrice coût-rapidité des applis de paie anticipée avant de vous inscrire.

4. Empruntez peu et à faible coût, si vous y êtes obligé

S'il vous manque encore de l'argent, privilégiez d'abord les solutions peu coûteuses. Il peut s'agir d'un petit prêt familial avec une date de remboursement claire, ou d'une carte de crédit que vous pourrez rembourser intégralement à l'arrivée de votre paie. Évitez si possible les prêts sur salaire (« payday loans »). Aux États-Unis, le Consumer Financial Protection Bureau indique que des frais courants de 15 $ pour 100 $ empruntés correspondent à un taux annuel effectif global de près de 400 % pour un prêt de deux semaines.

Étape 5 : planifiez votre première paie avant qu'elle n'arrive

L'écart ne se referme pas complètement le jour de votre première paie, surtout si celle-ci est partielle. Décidez à l'avance où ira l'argent :

1. Remboursez tout ce que vous avez emprunté ou reporté pendant cette période.
2. Couvrez les factures dues avant votre deuxième paie.
3. Reconstituez votre épargne de précaution, même modestement, pour que le prochain changement d'emploi ou la prochaine facture imprévue fasse moins mal.
4. Ensuite seulement, rattrapez les achats que vous avez reportés.

Certaines applis de budget permettent de faire commencer votre mois budgétaire le jour de la paie plutôt que le 1er, ce qui peut rendre tout cela plus lisible. Monee, par exemple, vous permet de choisir un jour de début personnalisé pour votre mois financier et de configurer des revenus et dépenses récurrents. Si vos heures ou votre rémunération varient d'une paie à l'autre pendant votre période d'adaptation, ce guide pratique pour budgéter un revenu irrégulier peut vous aider à planifier les prochains mois.

Check-list rapide du budget de transition

• Confirmer la date exacte de votre première paie et vérifier si elle couvre une période partielle
• Compter les jours jusqu'à la paie
• Lister les factures fixes dues avant la paie
• Calculer les dépenses courantes (dépenses hebdomadaires ÷ 7 × nombre de jours)
• Ajouter les dépenses liées au nouvel emploi
• Additionner l'argent auquel vous pouvez réellement accéder
• Combler tout manque : réduire, reporter, demander à votre employeur, puis emprunter à faible coût
• Planifier votre première paie avant qu'elle n'arrive

La période avant votre premier salaire ne dure que quelques semaines. Un plan daté permet de la couvrir et de rester à l'écart des dettes coûteuses.