Vivre seul : les dépenses cachées à prévoir dans son budget

Les dépenses qui prennent les gens au dépourvu lorsqu'ils commencent à vivre seuls ne sont généralement pas le loyer. Elles se répartissent le plus souvent en quatre catégories : les frais ponctuels d'emménagement (dépôts de garantie, frais de mise en service, meubles), les dépenses récurrentes supplémentaires (assurance, internet, abonnements), les factures irrégulières (réparations, renouvellements, remplacements) et les petits achats du quotidien (produits d'entretien, articles de toilette, la deuxième parure de draps). Toutes ces dépenses étaient auparavant partagées, ou prises en charge par quelqu'un d'autre.

Le poids de chacune dépend de l'endroit où vous vivez, de ce que vous possédez déjà et de l'ambiance que vous souhaitez donner à votre logement. Les sections ci-dessous passent en revue chaque catégorie, avec quelques questions pour vous aider à déterminer ce qui doit figurer dans votre budget.

Si vous vous demandez encore si vivre seul est financièrement envisageable pour vous, commencez par un test de budget simple pour vivre seul, puis revenez ici pour affiner les chiffres.

Les frais ponctuels à l'emménagement

Ces dépenses ne surviennent qu'une fois, mais elles peuvent être importantes et arrivent souvent toutes en l'espace de quelques semaines.

Dépôt de garantie et loyer d'avance. De nombreux propriétaires demandent un dépôt de garantie en plus du premier mois de loyer, et certains exigent aussi le dernier mois. Les règles qui encadrent le montant du dépôt et le délai de restitution dépendent du pays ; aux États-Unis, elles varient d'un État à l'autre. Renseignez-vous sur la réglementation locale avant de signer.

Dépôts et frais de mise en service des compteurs. Aux États-Unis, les fournisseurs d'énergie et d'eau peuvent demander un dépôt aux nouveaux clients avant d'ouvrir le service. Selon la Federal Trade Commission, un fournisseur peut exiger un dépôt ou une « lettre de garantie » signée par une personne qui s'engage à payer si vous ne le faites pas, à condition que cette politique s'applique de la même manière à tous les clients. Certains fournisseurs américains renoncent au dépôt si vous avez un bon historique de crédit ou une preuve de paiements effectués à temps ailleurs. Par exemple, la Missouri Public Service Commission explique les règles que les fournisseurs de cet État doivent respecter en matière de dépôt. Posez la question avant votre date d'emménagement.

Frais de déménagement. Ils peuvent inclure la location d'un utilitaire, le carburant, des déménageurs, des cartons, ou un ami que vous remerciez autour d'un dîner.

Meubles et équipement de base. Si vous quittez un logement partagé, vous possédez peut-être moins de choses que vous ne le pensez. Le canapé, l'aspirateur, le grille-pain, le rideau de douche et l'ouvre-boîte appartenaient peut-être à quelqu'un d'autre. Pour faire le point rapidement, parcourez chaque pièce en pensée et notez ce dont vous auriez besoin dès le premier jour.

Quelques questions à vous poser :

• De quels objets avez-vous besoin tout de suite, et lesquels peuvent attendre quelques mois ?
• Des objets d'occasion ou donnés par vos proches pourraient-ils couvrir une partie de la liste ?
• Y a-t-il un article que vous préférez acheter une bonne fois pour le garder des années ?

Les dépenses récurrentes autrefois partagées

Les charges à votre seul nom. L'électricité, le chauffage, l'eau et la collecte des ordures ne sont pas divisés par deux quand on vit seul. Certains frais sont fixes par foyer : vous payez donc l'intégralité de l'abonnement de base. Si votre bail n'inclut pas certaines charges, demandez au propriétaire ou à l'ancien locataire à quoi ressemblent les factures mensuelles habituelles.

Internet et téléphone. Un abonnement internet coûte à peu près le même prix pour une personne que pour quatre. Repérez les frais d'installation, la location de matériel et les tarifs promotionnels qui augmentent au bout de quelques mois.

Assurance locataire ou assurance des biens. L'assurance du propriétaire couvre généralement le bâtiment, pas vos affaires. Aux États-Unis, l'assurance locataire (renters insurance) coûte en moyenne environ 170 $ par an, soit à peu près 14 $ par mois, selon les données de l'Insurance Information Institute rapportées par Bankrate. Votre tarif dépendra de votre État, du montant de couverture et de votre franchise. Certains baux l'exigent : vérifiez le vôtre.

Abonnements et adhésions. Les services de streaming, le stockage en ligne, la salle de sport ou un abonnement de livraison faisaient peut-être auparavant partie d'une offre familiale ou partagée. Si vous avez désormais votre propre compte, le prix peut changer.

Cuisiner pour une personne. Faire à manger pour soi seul comporte ses propres coûts cachés : les grands formats qui se perdent, les plats à emporter plus faciles que de cuisiner, et les produits de base du placard à racheter de zéro. Pour des idées concrètes, consultez comment réduire ses dépenses de courses quand on vit seul.

Les factures irrégulières, faciles à oublier

Ces dépenses ne reviennent pas chaque mois. Un budget mensuel établi uniquement à partir de vos derniers relevés bancaires risque donc de les ignorer.

Le guide sur l'épargne de précaution du Consumer Financial Protection Bureau, l'organisme américain de protection financière des consommateurs, énumère des dépenses imprévues courantes : réparations de voiture, frais médicaux non couverts par l'assurance, appareils électroménagers en panne, travaux dans le logement, téléphone endommagé et perte de revenus. Plutôt que de fixer un objectif chiffré, il conseille d'examiner les imprévus que vous avez déjà connus et ce qu'ils vous ont coûté. Il souligne aussi qu'une petite réserve peut déjà être utile.

Autres dépenses irrégulières à prendre en compte :

• Renouvellements annuels : primes d'assurance, immatriculation du véhicule, abonnements à des logiciels ou noms de domaine, cotisations professionnelles.
• Factures saisonnières : hausse du chauffage ou de la climatisation, équipement d'hiver, voyages et cadeaux des fêtes.
• Frais liés au bail : frais de renouvellement, hausses de loyer, ou nettoyage et réparations au moment de partir.
• Frais de santé : tickets modérateurs, médicaments, soins dentaires ou ophtalmologiques. Ils varient beaucoup selon le pays et votre assurance.
• Engagements sociaux : mariages, anniversaires et voyages. Si l'un d'eux approche, budgéter les frais de demoiselle ou de garçon d'honneur détaille un exemple courant.

Les petits achats du quotidien qui finissent par compter

Il s'agit rarement de gros achats, mais plutôt de petites dépenses fréquentes que vous n'avez peut-être jamais payées auparavant :

• Produits d'entretien, sacs-poubelle, liquide vaisselle, lessive
• Papier toilette, essuie-tout, ampoules, piles
• Outils de base et trousse de premiers secours
• Remplacements, comme des serviettes, des poêles ou une bouilloire cassée

Aucun de ces achats ne déséquilibrera un budget à lui seul. Mais ensemble, ils peuvent former une ligne mensuelle régulière que beaucoup de nouveaux locataires solos n'anticipent pas.

Comment intégrer les dépenses cachées à votre budget

Il n'existe pas de méthode unique. Voici quelques approches qui fonctionnent souvent bien. Choisissez celles qui correspondent à votre façon de gérer l'argent.

1. Séparez le budget « emménagement » du budget « mensuel ». Traitez les frais ponctuels comme un projet à part, avec son propre total, pour qu'ils ne faussent pas votre idée de ce que coûte un mois normal.

2. Transformez les factures irrégulières en montants mensuels. Pour chaque dépense annuelle ou saisonnière prévisible, divisez le total annuel par 12 et mettez cette somme de côté chaque mois. On parle souvent d'épargne de provision (ou de « sinking funds » en anglais). Exemple fictif : si les renouvellements d'assurance, les cadeaux et un bilan de santé annuel représentent 1 200 $ par an, mettre 100 $ de côté chaque mois évite que ces factures arrivent comme un choc.

3. Gardez une réserve distincte pour les véritables imprévus. Le CFPB considère les dépenses régulières mais peu fréquentes (comme l'entretien) et les vraies urgences (comme une perte de revenus) comme des objectifs d'épargne différents. Les séparer permet de voir plus facilement si vous êtes réellement paré.

4. Suivez de près vos deux ou trois premiers mois. Vos premiers mois en solo vous montreront vos coûts réels mieux que n'importe quelle estimation. Ensuite, ajustez vos catégories.

5. Connaissez votre strict minimum. Il est utile de savoir quelle est la somme la plus faible avec laquelle vous pourriez vivre si vos revenus baissaient. Construire un budget minimal vous donne ce chiffre avant que vous n'en ayez besoin.

Des questions pour définir vos priorités

Les dépenses cachées ne sont pas les mêmes pour tout le monde. Quelques questions peuvent vous aider à y voir plus clair :

• Qu'est-ce qui vous semblait aller de soi auparavant ? Pensez à ce qu'un parent, un colocataire ou un partenaire achetait, réparait ou payait sans que vous le remarquiez.
• Quelles dépenses vous stresseraient le plus si elles arrivaient par surprise ? Ce sont celles à anticiper en priorité.
• Sur quoi êtes-vous prêt à faire l'impasse, et où tenez-vous à votre confort ? Une table d'occasion peut très bien faire l'affaire. Un bon matelas, en revanche, n'est peut-être pas un poste sur lequel vous voulez faire de compromis.
• Vos revenus sont-ils stables ? S'ils varient d'un mois à l'autre, une réserve plus importante pour les factures irrégulières peut vous apporter davantage de sérénité.

Vivre seul coûte généralement plus cher par personne que vivre en colocation, mais la plupart des dépenses dites « cachées » sont prévisibles dès qu'on en dresse la liste. Une fois identifiées et provisionnées, elles cessent d'être des surprises et deviennent de simples lignes de budget.