शायद। यह आपके मॉर्गेज सर्विसर पर निर्भर करता है। कुछ सर्विसर कहने पर आपकी ड्यू डेट बदल देते हैं। कुछ आपके लोन दस्तावेज़ों में लिखी तारीख नहीं बदलते। अगर आधिकारिक ड्यू डेट नहीं बदल सकती, तब भी आप अक्सर यह चुन सकते हैं कि पेमेंट किस दिन जाए, बशर्ते वह दिन आपके ग्रेस पीरियड के अंदर हो।
नीचे दिए गए स्टेप अमेरिका (US) के मॉर्गेज के लिए लिखे गए हैं। दूसरे देशों में नियम और लेंडर्स के तरीके अलग होते हैं।
पहले यह समझें कि आप किस "तारीख" की बात कर रहे हैं
जब लोग मॉर्गेज पेमेंट की तारीख बदलने की बात करते हैं, तो उनका मतलब आमतौर पर इन दो में से एक होता है।
1. कॉन्ट्रैक्ट वाली ड्यू डेट। यह वह तारीख है जो आपके प्रॉमिसरी नोट में लिखी होती है, अक्सर महीने की 1 तारीख। इसे बदलने का मतलब है आपके लोन की शर्तें बदलना, और कई सर्विसर ऐसा नहीं करते। उदाहरण के लिए, मैसाचुसेट्स की हाउसिंग लेंडर MassHousing अपने FAQ में कहती है कि वह "आपके नोट में लिखी पेमेंट ड्यू डेट बदलने में असमर्थ है।"
2. वह दिन जब आप असल में पेमेंट करते हैं। यह वह दिन है जब आपका ऑटोपे पैसे काटता है या आप खुद पेमेंट भेजते हैं। यह आमतौर पर आपके हाथ में होता है, और आप इसे ड्यू डेट से लेकर ग्रेस पीरियड खत्म होने तक किसी भी दिन रख सकते हैं, बिना लेट फीस लगे।
ज़्यादातर लोग जो अपने मॉर्गेज को सैलरी के दिन से मिलाना चाहते हैं, उन्हें सिर्फ विकल्प 2 की ज़रूरत होती है।
स्टेप 1: अपनी ड्यू डेट, ग्रेस पीरियड और लेट फीस पता करें
किसी को कॉल करने से पहले अपने आंकड़े देख लें।
- ये कहां मिलेंगे: कंज़्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (CFPB) के अनुसार, जिस लोन को आप अभी चुका रहे हैं, उसकी लेट फीस की शर्तें आपके क्लोज़िंग डिस्क्लोज़र के पेज 4 पर होती हैं। आपके मासिक स्टेटमेंट और प्रॉमिसरी नोट में भी ड्यू डेट लिखी होती है।
- ग्रेस पीरियड: CFPB बताता है कि ज़्यादातर मॉर्गेज कॉन्ट्रैक्ट में ग्रेस पीरियड होता है। Experian के अनुसार यह आमतौर पर लगभग 15 दिन का होता है, इसलिए 1 तारीख को ड्यू पेमेंट अक्सर 16 तारीख तक बिना फीस के पहुंच सकता है। आपका ग्रेस पीरियड इससे कम हो सकता है, इसलिए जांच लें।
- लेट फीस: लेंडर सिर्फ उतनी ही फीस ले सकते हैं जितनी आपके मॉर्गेज दस्तावेज़ अनुमति देते हैं, और राज्य का कानून इससे कम सीमा तय कर सकता है। Experian के अनुसार आम तौर पर लेट फीस मासिक पेमेंट का 3% से 6% होती है।
- लेट पेमेंट और आपका क्रेडिट: लेट फीस और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर लेट का निशान एक चीज़ नहीं हैं। Experian बताता है कि छूटा हुआ पेमेंट 30 दिन लेट होने पर डेलिंक्वेंट के रूप में रिपोर्ट हो सकता है।
यानी आपके महीने में तीन अहम पड़ाव होते हैं: ड्यू डेट, ग्रेस पीरियड का आखिरी दिन, और 30 दिन की देरी। अपने लोन के लिए इन्हें लिख लें।
स्टेप 2: तय करें कि आप कौन-सी समस्या हल कर रहे हैं
अब यह समझें कि आपको असल में किस चीज़ की ज़रूरत है। स्थिति के हिसाब से:
| आपकी स्थिति | संभावित समाधान |
|---|---|
| सैलरी ड्यू डेट के कुछ दिन बाद लेकिन ग्रेस पीरियड खत्म होने से पहले आती है | अपनी ऑटोपे कटौती की तारीख बदलें। लोन में कोई बदलाव ज़रूरी नहीं। |
| सैलरी ग्रेस पीरियड खत्म होने के बाद आती है | सर्विसर से कॉन्ट्रैक्ट वाली ड्यू डेट बदलने को कहें। |
| तारीख कोई भी हो, हर महीने पैसों की तंगी रहती है | सर्विसर से सिर्फ नई तारीख नहीं, बल्कि हार्डशिप विकल्पों के बारे में पूछें। |
एक काल्पनिक उदाहरण: मान लीजिए आपको हर महीने 15 तारीख और आखिरी दिन सैलरी मिलती है। आपका मॉर्गेज 1 तारीख को ड्यू है और ग्रेस पीरियड 16 तारीख तक है। आप ड्यू डेट को वैसा ही रहने दे सकते हैं और ऑटोपे 2 तारीख को सेट कर सकते हैं। इससे महीने के आखिर वाली सैलरी को पेमेंट जाने से पहले खाते में क्लियर होने के लिए एक-दो दिन मिल जाते हैं।
अगर कई बिल आपके सैलरी शेड्यूल से टकराते हैं, तो बिलों की ड्यू डेट को सैलरी के दिनों से कैसे मिलाएं पर यह गाइड पूरी तस्वीर समझाती है।
स्टेप 3: सर्विसर को खास सवालों के साथ कॉल करें
आपका सर्विसर वह कंपनी है जो आपको स्टेटमेंट भेजती है। हो सकता है यह वह लेंडर न हो जिससे आपने शुरू में लोन लिया था। कॉल करते समय ये सवाल पूछें:
- क्या आप कॉन्ट्रैक्ट वाली ड्यू डेट बदलते हैं? अगर हां, तो मैं कौन-सी तारीखें चुन सकता/सकती हूं?
- क्या इसकी कोई फीस है, या जिस महीने तारीख बदलेगी उस महीने मेरा ब्याज बदलेगा?
- नई तारीख कब से लागू होगी, और उससे पहले मुझे कितना चुकाना है?
- अगर आप ड्यू डेट नहीं बदलते, तो क्या मैं ग्रेस पीरियड के किसी भी दिन ऑटोपे सेट कर सकता/सकती हूं?
- क्या आप इस बदलाव की लिखित पुष्टि दे सकते हैं?
सवाल 3 इसलिए अहम है क्योंकि मॉर्गेज का भुगतान पिछली अवधि के लिए (in arrears) होता है, यानी हर पेमेंट पिछले महीने का ब्याज कवर करता है। तारीख बदलने पर आंशिक महीने के ब्याज का समायोजन हो सकता है। कनाडा की लेंडर MCAP कहती है कि पेमेंट की तारीख बदलने वाले उधारकर्ताओं को अपनी मैच्योरिटी डेट पर असर, और किसी भी फीस या ब्याज समायोजन की समीक्षा करनी चाहिए। यह कनाडा का उदाहरण है, लेकिन अमेरिका में भी यही सवाल लागू होते हैं।
अगर कोई आपको बाइवीकली (हर दो हफ्ते) पेमेंट प्रोग्राम ऑफर करे, तो साइन अप करने से पहले फीस के बारे में पूछें। अमेरिका में CFPB ने एक बाइवीकली पेमेंट कंपनी पर मुकदमा किया था, यह कहते हुए कि वह उपभोक्ताओं से $995 तक की सेटअप फीस और साथ में सालाना प्रोसेसिंग फीस लेती थी। अपने सर्विसर से पूछें कि वह कौन-से मुफ्त विकल्प देता है।
अगर आपका लोन हाल ही में ट्रांसफर हुआ है, तो आपको कुछ समय के लिए सुरक्षा मिलती है। अमेरिका के संघीय नियमों के तहत, सर्विसिंग ट्रांसफर के बाद 60 दिनों तक, अगर आपने पुराने सर्विसर को समय पर पेमेंट भेजा है, तो नया सर्विसर लेट फीस नहीं ले सकता और न ही उस पेमेंट को लेट मान सकता है। FTC इसे मॉर्गेज चुकाते समय आपके अधिकार वाली अपनी गाइड में समझाता है। फिर भी नए सर्विसर से अपनी ड्यू डेट ज़रूर पक्की कर लें।
स्टेप 4: बदलाव वाले महीने की योजना बनाएं और बफर रखें
चाहे आप ड्यू डेट बदलें या सिर्फ ऑटोपे की तारीख, पहले महीने की योजना ध्यान से बनाएं।
- ओवरलैप पर नज़र रखें। बदलाव वाले महीने में पिछले पेमेंट के तुरंत बाद एक और पेमेंट ड्यू हो सकता है, या ब्याज का समायोजन हो सकता है। सही रकम और तारीख पहले से पता कर लें।
- पुष्टि होने तक पेमेंट जारी रखें। जब तक बदलाव की लिखित पुष्टि न मिल जाए, पुराने शेड्यूल पर पेमेंट करते रहें।
- अपना ऑटोपे अपडेट करें। अगर आप सर्विसर के ऑटोपे की बजाय अपने बैंक के बिल पे से पेमेंट करते हैं, तो वहां भी तारीख बदलें। पेमेंट पहुंचने के लिए पर्याप्त समय रखें।
- छुट्टियों को ध्यान में रखें। अगर पेमेंट की तारीख वीकेंड या बैंक हॉलिडे पर पड़ती है, तो पेमेंट में देरी हो सकती है। यह गाइड बताती है कि बैंक हॉलिडे और पेमेंट में देरी के लिए बजट कैसे बनाएं।
- थोड़ा कुशन रखें। जिस खाते से पेमेंट जाता है, उसमें कुछ अतिरिक्त पैसे रखें, ताकि सैलरी देर से आने पर पेमेंट लेट न हो। यही तरीका इस ड्यू डेट, ऑटोपे और बफर प्लान में समझाया गया है।
आप इसे उल्टा भी कर सकते हैं। बिल की तारीख बदलने की बजाय, अपने बजट का महीना सैलरी के दिन से शुरू करें। यह गाइड बताती है कि फीस बचाने वाली बजट महीने की शुरुआती तारीख कैसे चुनें।
संक्षेप में
- अपने क्लोज़िंग डिस्क्लोज़र और मासिक स्टेटमेंट में अपनी ड्यू डेट, ग्रेस पीरियड और लेट फीस देखें।
- तय करें कि आपको नई कॉन्ट्रैक्ट वाली ड्यू डेट चाहिए या सिर्फ ऑटोपे की अलग तारीख।
- सर्विसर से फीस, ब्याज समायोजन और नई तारीख लागू होने के बारे में पूछें, और जवाब लिखित में लें।
- बदलाव वाले महीने की योजना बनाएं, पुष्टि होने तक पुराने शेड्यूल पर पेमेंट करते रहें, और खाते में थोड़ा कुशन रखें।
भले ही आपका सर्विसर ड्यू डेट न बदले, आपका ग्रेस पीरियड आमतौर पर आपको अपनी सुविधा के हिसाब से पेमेंट की तारीख चुनने की गुंजाइश देता है।
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