आपातकालीन फंड गणित: 1‑3‑6 महीने बिना अनुमान के

आपातकालीन पैसा सुरक्षा मार्जिन है, ट्रॉफी नहीं। लक्ष्य सरल है: जो खर्च तय हैं और जो अनिश्चित हैं, उनके बीच के अंतर को कवर करना। आपको सटीक अनुमान नहीं चाहिए—एक अच्छा डिफ़ॉल्ट चाहिए।

डिफ़ॉल्ट यही है: 1‑3‑6 नियम।

• 1 महीना अगर आपकी आय स्थिर और बदलने योग्य है।
• 3 महीने अगर मध्यम अनिश्चितता है।
• 6 महीने अगर आय अस्थिर है या आश्रित आप पर निर्भर हैं।

हम इसे एक फॉर्मूला और कुछ उदाहरणों से ठोस बनाएंगे। कमजोर कड़ियाँ भी बताएंगे और सुरक्षित विकल्प दिखाएंगे।

नोट: संख्याएँ हमेशा अनुपात और महीनों में हैं। कोई मुद्रा नहीं।

मुख्य विचार: आपका आपातकालीन फंड तय महीनों तक आवश्यक खर्चों को कवर करे। आवश्यकताएँ वे खर्च हैं जो घर चलाए रखते हैं और जीवन स्थिर रखते हैं। बाकी सब लचीला है।

इसे सटीक रखने के लिए, दो बकेट तय करें:

• स्थिर आवश्यकताएँ (F): जो आसानी से कम नहीं होतीं (हाउसिंग, यूटिलिटीज, बीमा, न्यूनतम कर्ज़ भुगतान, बेसिक कनेक्टिविटी)।
• परिवर्तनीय आवश्यकताएँ (V): जिन्हें थोड़ा कम किया जा सकता है पर शून्य नहीं (घर का भोजन, इंधन/आवागमन, बेसिक स्वास्थ्य खर्च)।

हम V को कैप करेंगे ताकि आशावादी अनुमान से बचें।

पॉकेट फॉर्मूला:

Emergency Fund = Months × (F + 0.8 × V)

• “Months” नियम के अनुसार 1, 3, या 6 है।
• 0.8 फैक्टर परिवर्तनीय आवश्यकताओं पर सावधान कट है (मानता है कि दबाव में ~20% तक बिना सेहत/जिम्मेदारियों को नुकसान पहुंचाए ट्रिम संभव है)।

और बफर चाहिए तो 0.9 लें। खर्च साझा हैं या मजबूत सहारा है तो 0.7 लें। पहले डिफ़ॉल्ट, फिर अनुकूलन।

सारा खर्च क्यों नहीं जोड़ते? क्योंकि गैर‑आवश्यक खर्च जरूरत पड़ने पर लगभग शून्य तक सिमटने चाहिए। फंड जीवन निरंतरता के लिए है, लाइफस्टाइल निरंतरता के लिए नहीं।

यह लेख आपको देता है:

• एक नियम‑ऑफ‑थंब (1‑3‑6)।
• एक याद रखने लायक फॉर्मूला।
• स्पष्ट विफलता मोड और सुरक्षित विकल्प।
• “Months” चुनने की समझ के लिए छोटे परिदृश्य।

चलें विशिष्ट हों।

नियम एक पंक्ति में

नौकरी स्थिरता और आश्रितों के आधार पर Months चुनें:

• 1 महीना: स्थिर नौकरी, कई ऑफर संभव, सिंगल हाउसहोल्ड।
• 3 महीने: औसत स्थिरता, कुछ आश्रित या सिंगल‑इनकम घर।
• 6 महीने: फ्रीलांस/कमीशन आय, उद्योग झटके, लंबी जॉब सर्च, महत्वपूर्ण आश्रित।

अगर अनिश्चित हैं, 3 चुनें। नींद ज़रूरी है, तो 6 चुनें।

फॉर्मूला (दोहराने योग्य, न्यूनतम)

Emergency Fund = Months × (F + 0.8 × V)

• F = प्रति माह स्थिर आवश्यकताएँ।
• V = प्रति माह परिवर्तनीय आवश्यकताएँ, जिन्हें हकीकत में होने वाले ट्रिम को दर्शाने के लिए फॉर्मूला में 80% पर कैप किया गया है।
• Months ∈ {1, 3, 6}. दशमलव की जरूरत नहीं।

अगर आपके घर का खर्च महीना‑दर‑महीना काफी बदलता है, तो F और V का 3‑महीने का औसत लेकर फॉर्मूला लगाएँ।

छोटे काम किए हुए परिदृश्य

1. सिंगल कर्मचारी, स्थिर भूमिका

• प्रोफाइल: सैलरी, छंटनी जोखिम कम, कोई आश्रित नहीं।
• मासिक F = टेक‑होम का 40%; V = 20%।
• Months = 1 चुनें।
• Emergency Fund = 1 × (0.40 + 0.8 × 0.20) × टेक‑होम
• = 1 × (0.40 + 0.16) × टेक‑होम
• = 0.56 × टेक‑होम (लगभग आधे महीने का टेक‑होम) व्याख्या: आप जल्दी उबरते हैं; छोटा बफर डिडक्टिबल, छोटे सरप्राइज़ और सर्च समय कवर करता है।

2. कपल, एक आय, औसत स्थिरता

• प्रोफाइल: एक कमाने वाला, एक आश्रित, सामान्य उद्योग जोखिम।
• मासिक F = 50%; V = 25%।
• Months = 3 चुनें।
• Emergency Fund = 3 × (0.50 + 0.8 × 0.25) × टेक‑होम
• = 3 × (0.50 + 0.20) × टेक‑होम
• = 3 × 0.70 × टेक‑होम
• = 2.10 × टेक‑होम व्याख्या: ~2.1 महीने का टेक‑होम, फिक्स्ड दायित्वों और कम‑खर्च आवश्यकताओं को कवर करता है, एक सामान्य जॉब सर्च चक्र के लिए।

3. फ्रीलांसर, बदलती आय, आश्रित

• प्रोफाइल: Feast‑or‑Famine साइकिल, कई कॉन्ट्रैक्ट, दो आश्रित।
• मासिक F = 45%; V = 30%।
• Months = 6 चुनें।
• Emergency Fund = 6 × (0.45 + 0.8 × 0.30) × टेक‑होम
• = 6 × (0.45 + 0.24) × टेक‑होम
• = 6 × 0.69 × टेक‑होम
• = 4.14 × टेक‑होम व्याख्या: लगभग चार महीने का टेक‑होम, लंबी मंदी में आवश्यक आउटफ्लो को बिना घबराकर बेचने या महंगे क्रेडिट के कवर करता है।

आप अपने F और V लगा सकते हैं। नहीं पता तो एक त्वरित डिफ़ॉल्ट:

• F ≈ अधिकांश घरों के लिए टेक‑होम का 40–55%।
• V ≈ बेसिक भोजन और आवागमन के लिए 20–35%। मिडपॉइंट से शुरू करें। ट्रैक करने पर सुधारें।

जहाँ 1‑3‑6 टूटता है (और पैच कैसे करें)

• आय क्लस्टर जोखिम: अगर आपके क्षेत्र में छंटनी लहरों में होती है, 3 पतला पड़ सकता है। सुरक्षित विकल्प: 6 को डिफ़ॉल्ट लें या 3 के साथ जॉब‑लॉस राइडर जोड़ें (नीचे देखें)।
• स्वास्थ्य अस्थिरता: अगर V को मेडिकल वेरिएबिलिटी चलाती है, 0.8 आशावादी हो सकता है। सुरक्षित विकल्प: V पर 0.9 लें या “ज्ञात अज्ञात” के लिए (F + V) का +10% जोड़ें।
• डुअल‑इनकम सहसंबंध: एक ही उद्योग में दो सैलरी विविधीकरण नहीं हैं। सुरक्षित विकल्प: Months के लिए एक कमाने वाला मानें।
• “बहुत ही स्थिर” स्थिर खर्च: कुछ “स्थिर” फिर से तय हो सकते हैं (बीमा डिडक्टिबल, सदस्यताएँ जो आवश्यकता की तरह दिखती हैं)। सुरक्षित विकल्प: F की तिमाही समीक्षा करें; F ≤ टेक‑होम का 55% रखने का लक्ष्य रखें।
• उच्च कर्ज़ मिनिमम: यदि कर्ज़ के न्यूनतम भुगतान F पर हावी हैं, ट्रिम की गुंजाइश कम है। सुरक्षित विकल्प: Months एक स्तर बढ़ाएँ (1→3 या 3→6) जब तक कर्ज़ भार कम न हो।

तेज़ जोखिमों के लिए वैकल्पिक राइडर:

• जॉब‑लॉस राइडर: अगर जॉब मार्केट में दोबारा प्रवेश औसत से लंबा है, +1 Month जोड़ें।
• केयर राइडर: अगर गैर‑कंप्रेसिबल जरूरतों वाले आश्रित हैं, +1 Month जोड़ें।

अनुवाद: Months = बेस (1/3/6) + जोखिम राइडर (0–2)। सरल रखें; राइडर अधिकतम +2।

रिफिल्स और ड्रॉडाउन (बफर कैसे चलाएँ)

• कब रिफिल करें: अगर बैलेंस < लक्ष्य, टेक‑होम का एक तय हिस्सा (जैसे 10–15%) तब तक लगाएँ जब तक लक्ष्य वापस न आ जाए। इसे ऑटोमेटिक और सादा रखें।
• कब निकालें: वास्तविक आपातकाल—आय हानि, मेडिकल, आवश्यक मरम्मत। अपग्रेड नहीं, छुट्टियाँ नहीं।
• निकालने के बाद कैसे बनाएं: वही तय हिस्सा जब तक लक्ष्य बहाल न हो। अपराधबोध नहीं, बस मेकानिक्स।

एक ऑपरेशनल नियम चाहिए तो: buffer ≥ Months × (F + 0.8V)। Refill share = टेक‑होम का स्थिर हिस्सा जब तक buffer ≥ target।

स्प्रेडशीट के बिना व्यावहारिक अनुमान

• ट्रैक नहीं करते: पहले पास में F = 50% और V = टेक‑होम का 25% रखें।
• आंशिक ट्रैक: पिछले 3 महीनों के आवश्यक बिल और किराना/आवागमन का औसत लें। फॉर्मूला में लगाएँ।
• मौसमी आय: F और V को अपने कम महीनों के औसत पर निकालें, सर्वश्रेष्ठ महीनों पर नहीं।

नियमित ट्रैकिंग पर आप अनुमान को वास्तविक अनुपातों से बदल देंगे। वही जीत है।

मनी (हल्का और तथ्यात्मक) से मैपिंग

• कैटेगरी कैप्स: आवश्यकताओं को “Fixed” और “Variable Essentials” के रूप में लेबल करें, फिर कैटेगरी कैप्स सेट करें ताकि F और V अनुपात हिट हों। इससे फॉर्मूला के इनपुट मान्य होते हैं।
• लेबलिंग: खर्च को compressible बनाम non‑compressible टैग करें। संकट में, आपको V पर 20% ट्रिम का स्रोत साफ दिखेगा।
• आवर्ती आइटम: हाउसिंग, यूटिलिटीज, और न्यूनतम कर्ज़ भुगतान को recurring सेट करें ताकि F दृश्य रहे।
• साझा घर: कई लोग खर्च लॉग करते हैं तो कैटेगरी सुसंगत रहती हैं, इसलिए F और V साफ रहते हैं।

Monee की वैल्यू: त्वरित कैप्चर, स्पष्ट मासिक ओवरव्यू, और प्राइवेसी। 1‑3‑6 गणित को ईमानदार रखने के लिए बस इतना काफी है।

दृश्य रूपक (ऐप की जरूरत नहीं)

अपने बजट को दो‑परत बार की तरह सोचें:

• निचली परत (F): कंक्रीट—जल्दी नहीं सिमटती।
• ऊपरी परत (V): फोम—ज़रूरत में ~20% सिमटती है।

आपका आपातकालीन फंड उतने Months की उस बार के बराबर है। ऊँची जोखिम पर लंबी बार, स्थिर नौकरी पर छोटी बार।

पॉकेट कार्ड

• नियम: Emergency Fund = Months × (F + 0.8 × V)
• Months: 1 (स्थिर), 3 (औसत), 6 (अस्थिर); जरूरत हो तो राइडर जोड़ें (+1 जॉब‑मार्केट जोखिम, +1 आश्रित)।
• उपयोग कब: जब बिना विस्तृत पूर्वानुमान के एक स्पष्ट, एकल लक्ष्य चाहिए।
• उपयोग नहीं: लाइफस्टाइल एक्स्ट्रा बनाए रखने या दीर्घकालिक कमाई‑कमी को कवर करने के लिए—वो अलग लक्ष्य हैं।
• अनुकूलन: V फैक्टर 0.7–0.9 के बीच रखें इस हिसाब से कि आपकी आवश्यकताएँ कितनी ट्रिम‑योग्य हैं; F की तिमाही समीक्षा करें ताकि बढ़त न हो।

ध्यान देने योग्य किनारे के मामले

• कमीशन स्पाइक्स: फंड का आकार पीक महीनों नहीं, median टेक‑होम से निकालें।
• घर का उच्च स्थिर ओवरहेड: यदि F > 55%, तब तक Months एक स्तर ऊँचा मानें जब तक F कम न हो।
• दो बफर का टकराव: अगर आप बड़े योजनाबद्ध खर्चों (मेंटेनेंस, टैक्स) के लिए sinking fund भी बनाते हैं, उसे अलग रखें। आपातकालीन फंड गुल्लक नहीं है।

आज कैसे शुरू करें (न्यूनतम कदम)

• जोखिम के आधार पर Months चुनें: 1, 3, या 6 (जरूरत हो तो राइडर जोड़ें)।
• अपने नवीनतम महीने (या तीन‑महीने औसत) से F और V का अनुमान लगाएँ।
• फॉर्मूला से लक्ष्य निकालें।
• लक्ष्य तक पहुँचने तक टेक‑होम का स्थिर रिफिल हिस्सा सेट करें।
• तिमाही दोबारा जाँचें; F, V, या Months केवल तभी समायोजित करें जब जोखिम बदला हो।

बस इतना। एक नियम, एक फॉर्मूला, कुछ नॉब्स। न अनुमान, न फालतू—सिर्फ ऐसा बफर जो आपके जीवन के आकार में फिट बैठता है।