थ्री‑बकेट बजट कैसे बनाएं: बिल्स, साप्ताहिक खर्च, लक्ष्य

जब जीवन सरल नहीं होता, थ्री‑बकेट बजट चीजों को सरल रखता है। आप अपने पैसे को तीन स्पष्ट काम देते हैं:

• बिल्स: तय दायित्व और जरूरी भुगतान
• साप्ताहिक खर्च: रोज़मर्रा की ख़रीदारी
• लक्ष्य: बचत और सिंकिंग फंड्स

यह तरीका छात्रों, रूममेट्स, और साझा घरों के लिए पर्याप्त लचीला है, और आपके किसी भी वेतन चक्र के साथ अच्छी तरह काम करता है। लक्ष्य पूर्णता नहीं — जागरूकता और छोटे, दोहराने योग्य जीतें हैं।

नीचे आपको अपने बकेट्स का आकार तय करने के लिए एक गार्डरेल, एक छोटा सेटअप गाइड, कभी भी आज़माने योग्य मिनी‑एक्सपेरिमेंट्स, और एक एक‑पेज टेम्पलेट मिलेगा जिसे आप कॉपी कर सकते हैं।

क्यों काम करता है

• यह कार्य‑आधारित है। पैसा पहले सबसे महत्वपूर्ण चीज़ों (बिल्स) के लिए, फिर साप्ताहिक नियंत्रित होने वाली चीज़ों (खर्च) के लिए, और फिर प्रगति (लक्ष्य) के लिए अलग रखा जाता है।
• यह पुनरावृत्तिमूलक है। आप वास्तविक खर्च से सीखते हैं और समायोजित करते हैं — हमेशा अनुमान नहीं लगाते। एक मासिक चेक‑इन चक्र को बंद करता है।
• यह ऑटोमेट करने योग्य है। बिल्स कैलेंडर पर चल सकते हैं; लक्ष्य छोटे‑छोटे ऑटो‑ट्रांसफ़र से फंड हो सकते हैं; साप्ताहिक खर्च को एक सरल भत्ता मिल जाता है।

अपने बकेट्स का आकार तय करने का तेज़ तरीका

• शुरुआत के लिए Fidelity की 50/15/5 गाइडलाइन को एक मोटा गार्डरेल मानें: आवश्यक खर्चों (बिल्स) के लिए अधिकतम 50%, सेवानिवृत्ति के लिए 15% और अल्पकालिक बचत व आपातकालीन फंड के लिए 5% (लक्ष्य), और बाकी लचीले खर्च (साप्ताहिक खर्च) के लिए। इसे शुरुआती बिंदु मानें, फिर अपने वास्तविक आंकड़ों से परिष्कृत करें। [Fidelity Viewpoints]

यदि आपकी हकीकत 50/15/5 में फिट नहीं बैठती (हैलो, किराया), तो यह सामान्य है। इसका उपयोग प्रारंभिक विभाजन सेट करने के लिए करें, फिर वास्तविक खर्च के आधार पर मासिक समायोजित करें।

तीन चरणों में सेटअप

1. बिल्स: आवश्यकताओं को लॉक करें

• बिल कैलेंडर बनाएं: किराया, यूटिलिटीज, फोन, ट्रांज़िट पास, बीमा, सब्सक्रिप्शन, और किसी भी ऋण भुगतान की देय तिथियां सूचीबद्ध करें। उन्हें अपने पे‑डे से मैप करें ताकि ज़रूरत के समय नकद मौजूद हो। [CFPB]
• मासिक वर्कशीट का उपयोग करके आय और खर्च सूचीबद्ध करें, घटाएं, और देखें कि जो बचता है वह साप्ताहिक खर्च और लक्ष्यों को कवर कर सकता है या नहीं। इसे हर महीने दोहराएं। बचत को एक नियमित लाइन आइटम की तरह मानें, बाद की बात नहीं। [Consumer.gov]
• जहाँ उपयुक्त हो, पूर्वानुमेय बिलों के लिए ऑटोपे चालू करें ताकि देय तिथियां न छूटें। आने वाले शुल्कों को कवर करने के लिए बिल्स बकेट में पर्याप्त रखें। ऑटोपे को अपने कैलेंडर के साथ पेयर करें। [CFPB]
• साझा घरों के लिए, सुनिश्चित करें कि सभी आवर्ती दायित्व (छोटे वाले भी) कैप्चर हों — इसके लिए अपने बैंक/ऐप इतिहास की जाँच करें ताकि कुछ छूट न जाए। [MoneyHelper]

2. साप्ताहिक खर्च: अपने लिए स्थिर भत्ता तय करें

• इस बकेट का सही आकार तय करने के लिए कम से कम सात दिनों का दैनिक खर्च ट्रैक करें। किराने, कॉफ़ी, ट्रांसपोर्ट टॉप‑अप, बाहर खाना, छोटे कैंपस खर्च — सब शामिल करें। वास्तविक डेटा का एक हफ्ता भी अनुमान से बेहतर है। [MoneySmart]
• यदि ट्रैक करना भारी लगे, तो आदत बनाने के लिए पहले दैनिक की बजाय साप्ताहिक समीक्षा करें। एक त्वरित साप्ताहिक समीक्षा अधूरे छोड़े गए दैनिक लॉग से बेहतर है। [CFPB]
• अपनी आय और बिल्स बकेट के अनुरूप साप्ताहिक कैप सेट करें। यदि आप साप्ताहिक भुगतान पाते हैं, तो साप्ताहिक फंड करें। यदि द्वि‑साप्ताहिक या मासिक भुगतान मिलता है, तो उसे विभाजित करें ताकि हर सप्ताह समान राशि मिले।

3. लक्ष्य: बाकी को नाम दें और रास्ता दिखाएं

• स्पष्टता के लिए बचत के भीतर नामित “बकेट्स,” “पॉट्स,” या “वॉल्ट्स” का उपयोग करें — उदाहरण: आपातकालीन फंड, सेमेस्टर टेक्स्टबुक्स, वार्षिक यात्रा, लैपटॉप रिप्लेसमेंट, या मूविंग कॉस्ट्स। नाम दिखने से टिके रहना आसान होता है। [U.S. Bank; SoFi]
• पे‑डे पर छोटे ट्रांसफ़र ऑटोमेट करें (बहुत छोटे भी)। निरंतर छोटे‑छोटे अमाउंट जुड़ते जाते हैं, और ऑटोमेशन गति पाने के सबसे आसान तरीकों में से एक है। [FDIC Consumer News]
• अनियमित बिलों (वार्षिक सब्सक्रिप्शन, साल में एक बार लगने वाली फीस) के लिए सिंकिंग फंड्स जोड़ें ताकि सरप्राइज रुकें। [U.S. Bank; SoFi]
• यदि आपका पेचेक अक्सर लक्ष्यों को फंड करने के लिए “टाइट” पहुंचता है, तो IRS Withholding Estimator से अपने टैक्स विदहोल्डिंग की जाँच करने पर विचार करें ताकि टेक‑होम पे उचित आकार में आए। लक्ष्य है स्मूद कैश फ्लो — न कि बड़ा रिफंड या चौंकाने वाला बिल। [IRS]

सब्सक्रिप्शन ऑडिट (एक त्वरित जीत)

• महीने में एक बार “सब्सक्रिप्शन ऑडिट” चलाएँ। जो भी बेकार/कम‑मूल्य का हो उसे रद्द करें। FTC का अंतिम क्लिक‑टू‑कैंसल नियम आवर्ती सब्सक्रिप्शन खत्म करना आसान बनाने के लिए बनाया गया है; जब कंपनियाँ रद्द करना कठिन बनाती हैं, तो इसका उपयोग करें। [FTC Click‑to‑Cancel]
• साइन‑अप के समय, रद्द करने का तरीका कन्फर्म करें, प्री‑टिक्ड बॉक्स अनचेक करें, और कन्फर्मेशन ईमेल संभालकर रखें। यदि रद्द करने के बाद भी बिलिंग जारी रहती है, तो आप चार्जेस विवाद कर सकते हैं। [Consumer FTC Advice]
• रद्द किए गए सब्सक्रिप्शंस से होने वाली बचत सीधे आपके लक्ष्य बकेट में टपक सकती है।

आपका एक‑पेज टेम्पलेट: थ्री‑बकेट सेटअप इसे अपने नोट्स या बजटिंग टूल में कॉपी/पेस्ट करें और भरें।

• पे साइकिल: [weekly | biweekly | semimonthly | monthly]
• औसत मासिक टेक‑होम: [राशि या रेंज]

बिल्स (जरूरी भुगतान)

• फिक्स्ड मासिक बिल (नाम + देय तिथि): [rent—1st], [utilities—15th], [phone—18th], [insurance—28th], [transit—monthly], [subscriptions—various]
• न्यूनतम ऋण भुगतान: [नाम + तिथि]
• बफर लक्ष्य: [बिल्स बकेट में कवर किए जाने वाले दिनों की संख्या]
• ऑटोपे ऑन? [प्रति बिल हाँ/नहीं]
• बिल कैलेंडर पूर्ण? [हाँ/नहीं]

साप्ताहिक खर्च (रोज़मर्रा)

• 7 दिन ट्रैक किए? [हाँ/नहीं]
• प्रति सप्ताह औसत (ट्रैकिंग आधारित): [रेंज]
• साप्ताहिक भत्ता (कैप): [संख्या]
• फंडिंग विधि: [हर शुक्रवार ट्रांसफ़र / कैश एनवेलप / कार्ड रूल]
• समीक्षा कैडेंस: [हर रविवार 5‑मिनट समीक्षा]

लक्ष्य (सेविंग्स + सिंकिंग फंड्स)

• अल्पकालिक: [emergency starter], [textbooks], [travel], [laptop], [annual subs]
• दीर्घकालिक: [retirement], [education], [bigger emergency]
• बकेट्स/पॉट्स/वॉल्ट्स नामित? [हाँ/नहीं]
• ऑटो‑ट्रांसफ़र: [प्रति पे‑डे प्रति लक्ष्य राशि]
• ओवरफ़्लो नियम: [सप्ताह के अंत में अप्रयुक्त साप्ताहिक खर्च लक्ष्य में रोल हो? हाँ/नहीं]

गार्डरेल्स

• प्रारंभिक विभाजन (एक टेस्ट के रूप में): बिल्स ~50%, लक्ष्य 20% (15% रिटायरमेंट + 5% अल्पकालिक), साप्ताहिक खर्च = बाकी (एक महीने बाद समायोजित करें)। [Fidelity Viewpoints]
• इटरेशन तिथि (मासिक): [कैलेंडर तारीख]
• अगले महीने परीक्षण हेतु बदलाव: [1–2 सूचीबद्ध करें]

कभी भी आज़माने योग्य मिनी‑एक्सपेरिमेंट्स

• द वीकली स्नैपशॉट: एक सप्ताह के लिए केवल तीन चीजें रिकॉर्ड करें: कहाँ, क्या, कितना। जज न करें। सप्ताह के अंत में, वास्तविक औसत का उपयोग करके अपना साप्ताहिक खर्च कैप अपडेट करें। यदि इससे तनाव कम हो, तो इसे जारी रखें। [MoneySmart; CFPB]
• द क्लिक‑टू‑कैंसल स्वीप: सभी सब्सक्रिप्शन सूचीबद्ध करें और रद्द करने के रास्ते कन्फर्म करें। जिसे आपने एक महीने से उपयोग नहीं किया, उसे रद्द करें। राशि को एक नामित लक्ष्य पॉट में रीडायरेक्ट करें। [FTC Click‑to‑Cancel; Consumer FTC Advice]
• द पे‑डे शफ़ल: पे‑डे पर, पहले बिल्स का पैसा अलग करें (अगली देय तिथियां कवर करें), फिर छोटे ऑटोमेशन से लक्ष्य फंड करें, फिर साप्ताहिक खर्च टॉप‑अप करें। देखें कि क्या यह क्रम सप्ताह भर की चिंता कम करता है। [CFPB; FDIC Consumer News]
• द वन‑मंथ ट्यून‑अप: मासिक वर्कशीट से आय बनाम खर्च जाँचें। यदि साप्ताहिक खर्च बार‑बार ओवररन करता है, तो एक बड़ी कटौती की बजाय दो श्रेणियों को थोड़ा‑थोड़ा ट्रिम करें। हर महीने दोहराएं। [Consumer.gov; MoneyHelper]
• द विदहोल्डिंग चेक: यदि आपको नियमित रूप से बड़ा रिफंड मिलता है या टैक्स समय पर बकाया रहता है, तो IRS Withholding Estimator चलाएँ और नोट करें कि W‑4 समायोजित करने से मासिक कैश फ्लो स्मूथ हो सकता है या नहीं। [IRS]

यदि आपकी आय बदलती रहती है

• पहले बिल्स को फंड करें। कम से कम अगली देय तिथियों का सेट कवर रखें, फिर एक सावधानीपूर्ण साप्ताहिक खर्च सेट करें। बेहतर हफ्तों से मिलने वाले “अतिरिक्त” को लक्ष्य और बिल्स बफर में रूट करें।
• अपने बिल कैलेंडर को यथासंभव अपने पे साइकिल के अनुरूप संरेखित करें। यदि बड़े भुगतान आपके वेतन से पहले आ जाते हैं, तो प्रदाताओं को कॉल करें और नकदी‑प्रवाह तनाव कम करने हेतु देय तिथियां बदलने के बारे में पूछें। [CFPB]
• कुछ हफ्तों तक साप्ताहिक ट्रैक करें ताकि अपने वास्तविक बेसलाइन खर्च को समझ सकें; परिवर्ती कमाई वाले अक्सर सप्ताह के दिनों के “छोटे” खर्च को कम आंकते हैं। [MoneySmart]
• वाइब्स नहीं, वर्कशीट के साथ मासिक रूप से दोहराएं। यदि आपका विभाजन 50/15/5 से अलग दिखता है तो भी ठीक है — यह तरीका आपके आंकड़ों के साथ भी काम करता है। [Consumer.gov; Fidelity Viewpoints]

टूल्स और छोटे सहायक

• अपने घर के खर्च कैप्चर करते समय सटीकता के लिए अपने बैंक/ऐप डेटा का उपयोग करें। वास्तविक आंकड़े अनुमानों को मात देते हैं, खासकर साझा खर्चों के लिए। [MoneyHelper]
• ऐसा बजटिंग ऐप चुनें जो आपके तरीके से मेल खाता हो — लिफाफा/जीरो‑बेस्ड स्टाइल्स साप्ताहिक खर्च कैप्स के अनुकूल हो सकते हैं, जबकि स्नैपशॉट टूल्स ट्रेंड देखने और कोर्स‑करेक्ट करने में मदद करते हैं। वही दृष्टिकोण चुनें जो आपके सोचने के तरीके से फिट बैठता है। [NerdWallet]
• यदि आप पहले से ही किसी सरल, गोपनीयता‑सम्मान करने वाले ऐप से खर्च ट्रैक करते हैं, तो कैटेगरीज़ और त्वरित नोट्स साप्ताहिक समीक्षा को तेज़ बनाते हैं। तेज़ एंट्री टिके रहने में मदद करती है।

आम रुकावटें (और त्वरित समाधान)

• “मैं एक बिल भूल जाता/जाती हूँ।” उसे अपने बिल कैलेंडर में जोड़ें और जहाँ समझ में आए ऑटोपे चालू करें। टाइमिंग की गड़बड़ियों को सोखने के लिए बिल्स बकेट में एक‑बिल बफर रखें। [CFPB]
• “साप्ताहिक खर्च सब्सक्रिप्शंस में रिसता रहता है।” मासिक सब्सक्रिप्शन ऑडिट करें और क्लिक‑टू‑कैंसल सुरक्षा का उपयोग कर अप्रयुक्त आइटम रद्द करें। बची राशि को लक्ष्यों में रीडायरेक्ट करें। [FTC Click‑to‑Cancel; Consumer FTC Advice]
• “मैं हर पे‑डे लक्ष्यों को फंड नहीं कर पाता/पाती।” बहुत छोटी राशि भी ऑटोमेट करें (कुछ EUR/USD भी)। निरंतरता आकार को मात देती है; छोटा शुरू करें और इसे बढ़ने दें। [FDIC Consumer News]
• “मेरी कैटेगरीज़ मेरी ज़िंदगी से मेल नहीं खातीं।” यह अपेक्षित है। एक‑दो महीने के वास्तविक खर्च देखने के बाद समायोजित करें; टेम्पलेट एक शुरुआती बिंदु है, नियम नहीं। [MoneyHelper]
• “मैं कैश‑स्टफिंग करना चाहता/चाहती हूँ।” यदि आपको स्पर्शनीय नियंत्रण पसंद हैं, तो साप्ताहिक खर्च बकेट कैश एनवेलप्स के साथ काम करता है — बस एक त्वरित साप्ताहिक लॉग रखें ताकि आप ट्रेंड देख सकें। [NerdWallet]

मासिक रीसेट (10 मिनट)

• अपनी मासिक वर्कशीट अपडेट करें (आय माइनस खर्च)। [Consumer.gov]
• आने वाली देय तिथियों के लिए बिल कैलेंडर जाँचें; यदि बड़ा भुगतान आ रहा है, तो बिल्स बफर समायोजित करें। [CFPB]
• साप्ताहिक खर्च औसत की समीक्षा करें; सीखी बातों के आधार पर कैप को थोड़ा ऊपर/नीचे करें। [MoneySmart]
• लक्ष्यों का नाम बदलें या रैंकिंग करें; प्राथमिकताओं के बदलने पर किसी सिंकिंग फंड पॉट को जोड़ें या बंद करें। [U.S. Bank; SoFi]
• यदि हर महीने नकदी तंग लगती है, तो पेचेक्स को स्मूद करने के लिए विदहोल्डिंग चेक पर विचार करें। [IRS]
• एक छोटी जीत का जश्न मनाएं (साप्ताहिक कैप रखा, सब्सक्रिप्शन रद्द किया, या कोई पॉट फंड किया)। जारी रखें।

इंसानी रखें बजटिंग को सज़ा जैसी नहीं लगनी चाहिए। जहाँ हैं वहीं से शुरू करें, कदम छोटे रखें, और जो काम करे उसे दोहराते रहें। थ्री‑बकेट तरीका बस इतना ढांचा देता है कि जरूरी चीज़ें कवर हों, साप्ताहिक जीवन चलता रहे, और अगली प्रिय चीज़ों पर प्रगति हो।

स्रोत:

• Consumer.gov – “Making a Budget”
• CFPB – “Budgeting: How to create a budget and stick with it”
• MoneyHelper (UK gov) – “How to create a household budget for your family”
• MoneySmart (ASIC) – “Track your spending.”
• FTC – Final “Click‑to‑Cancel” Negative Option Rule
• IRS – Tax Withholding Estimator
• FDIC Consumer News – “Starting small can lead to big savings”
• NerdWallet – “Best Budget Apps for 2025”
• U.S. Bank – “How to use savings buckets”
• SoFi – “Savings Vaults”
• Fidelity Viewpoints – “50/15/5: An easy trick for saving and spending.”