2025 में छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना कैसे चुनें: RAP बनाम IBR बनाम स्टैंडर्ड

ठंडी कॉफी की चुस्कियों के बीच आप अपने ऋण सर्विसर का ईमेल खोलते हैं। अदालत के आदेशों, ब्याज, “आवेदन फिर से खुला” के बारे में एक और अपडेट—और आपके कंधे तन जाते हैं। आप एक योजना चाहते हैं, लेकिन नियम बदलते रहते हैं और ऊर्जा कम है।

यहीं रगड़ है: 2025 में योजना चुनना मानो चलती निशानेबाज़ी जैसा लगता है। SAVE कानूनी बादलों में है; IBR पुराना लेकिन स्थिर है; और एक नई योजना—RAP—2026 में भविष्य के उधारकर्ताओं के लिए आएगी। निर्णय थकान वास्तविक है।

आज के लिए एक हल्का धक्का: 15‑मिनट का Repayment Check‑In। लक्ष्य सब कुछ सीखना नहीं—बल्कि इस दौर के लिए एक आत्मविश्वासी चुनाव करना और अगले माइलस्टोन के लिए एक छोटा रिमाइंडर सेट करना है।

इसे 15 मिनट में कैसे करें

StudentAid के Loan Simulator को खोलें और अपनी उपलब्ध योजनाओं में मासिक भुगतान, कुल भुगतान और माफी की टाइमिंग की तुलना करें। परिणाम सार्थक रखने के लिए अपनी आय और परिवार का आकार अपडेट करें। [आधिकारिक Loan Simulator अवलोकन देखें.] (स्रोत 12)
2025 के लिए अपना डिफ़ॉल्ट तय करें (अक्सर IBR बनाम स्टैंडर्ड), और यदि आप 2026 या बाद में नए ऋण लेंगे तो RAP को भविष्य की संभावना के रूप में नोट करें। (स्रोत 1, 2, 6, 8–10)
अगले ट्रिगर के लिए अपने लिए एक रिमाइंडर छोड़ें (नीचे If‑Then योजनाएँ देखें) ताकि भविष्य का‑आप बिना ऊर्जा के उछाल के कार्रवाई कर सके।

विभिन्न व्यक्तित्वों के लिए तीन विकल्प

त्वरित निर्णयकर्ता: एक बार सिम्युलेटर चलाने के बाद 2025 की सबसे उपयुक्त योजना चुनें; एक स्क्रीनशॉट सहेजें; एक एकल If‑Then पंक्ति लिखें।
सावधान योजनाकार: सिम्युलेटर में दो परिदृश्यों (वर्तमान आय बनाम अपेक्षित बढ़ोतरी) की तुलना करें; वह योजना चुनें जो दोनों में सबसे बेहतर ठहरे; दोनों स्क्रीनशॉट सहेजें।
PSLF तलाशने वाला: सुनिश्चित करें कि आपकी योजना योग्य भुगतान अर्जित करती है; ऐसा IDR विकल्प चुनें (अक्सर IBR) जो माफी के लिए शेष राशि बनाए रखे—10‑वर्षीय स्टैंडर्ड नहीं, जो आमतौर पर माफी के लिए बहुत कम छोड़ता है। (स्रोत 13)

क्या बदल रहा है—और 2025 में क्या स्थिर है

SAVE निषेधाज्ञा और फॉरबेयरेंस ब्याज

यदि आपको अदालत की निषेधाज्ञा के कारण SAVE प्रशासनिक फॉरबेयरेंस में रखा गया था, तो 1 अगस्त, 2025 से ब्याज फिर से बढ़ना शुरू हो गया। यदि पात्र हों तो विकल्पों की समीक्षा करें और जैसे‑जैसे सिस्टम समायोजित होते हैं, सर्विसर के नोटिसों पर नज़र रखें। (स्रोत 4, 5, 10)
न्यायालय‑आदेशित विराम के बाद शिक्षा विभाग ने 26 मार्च, 2025 को संशोधित IDR और समेकन आवेदन फिर से खोल दिए। यदि आपका आवेदन अटका हुआ था, तो आप StudentAid.gov पर पुनः आवेदन कर सकते हैं। (स्रोत 3)

IBR स्थिर IDR आधार बना रहता है

IBR आपके विवेकाधीन आय का एक प्रतिशत उपयोग करता है—“नए उधारकर्ताओं” के लिए 10% और अन्य के लिए 15%—20 या 25 वर्षों के बाद माफी के साथ। भुगतान पर भी एक कैप होता है ताकि वे आपके ऋण के लिए 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड राशि से अधिक न हों। (स्रोत 6, 7)
SAVE की अनिश्चितता वाले वर्ष में, कई उधारकर्ता जिन्हें आय‑आधारित राहत चाहिए, IBR को उसकी स्पष्ट, क़ानून‑समर्थित डिजाइन और सुव्यवस्थित नियमों के कारण प्राथमिकता देते हैं। (स्रोत 6, 10)

PSLF संरेखण अब भी मायने रखता है

PSLF को 120 योग्य भुगतान चाहिए जो किसी IDR योजना या 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड के अंतर्गत हों, लेकिन 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड आमतौर पर माफी के लिए शेष राशि नहीं छोड़ता—इसीलिए अधिकांश PSLF साधक IDR योजना का उपयोग करते हैं। (स्रोत 13)

RAP आ रहा है—पर मुख्यतः भविष्य के उधारकर्ताओं के लिए

कांग्रेस ने Repayment Assistance Plan (RAP) बनाया, 1 जुलाई, 2026 से प्रभावी, जो समायोजित सकल आय (AGI) के स्लाइडिंग प्रतिशत पर आधारित है और अधिकतम 30 वर्षों के बाद माफी प्रदान करता है। (स्रोत 1)
1 जुलाई, 2026 को या उसके बाद वितरित नए ऋणों के लिए, अधिकांश IDR विकल्प समाप्त हो जाएंगे; उधारकर्ता सामान्यतः RAP और एक संशोधित स्टैंडर्ड योजना के बीच चुनेंगे। (स्रोत 1, 2, 8)
भविष्य के उधारकर्ताओं के लिए संशोधित स्टैंडर्ड योजना शेष राशि के आधार पर अवधि निर्धारित करती है (10, 15, 20 या 25 वर्ष)। (स्रोत 2)
प्रारंभिक विश्लेषण बताता है कि RAP कुछ मध्यम‑आय उधारकर्ताओं के लिए भुगतान कम कर सकता है, लेकिन बहुत कम या बहुत अधिक आय वाले आजीवन अधिक भुगतान कर सकते हैं। उपलब्ध होने पर विकल्प चुनने से पहले मॉडलिंग करें। (स्रोत 9)
नोट: यहां RAP नए अमेरिकी संघीय प्लान को संदर्भित करता है। कनाडा का एक अलग, असंबंधित RAP है—उन्हें मिलाएँ नहीं। (स्रोत 14)

AGI बनाम विवेकाधीन आय (यह क्यों मायने रखता है)

RAP AGI पर एक स्लाइडिंग स्केल आधारित करता है। (स्रोत 1)
IBR विवेकाधीन आय का उपयोग करता है जैसा कि संघीय विनियमन में परिभाषित है—अलग आधार, अलग गणित, अलग परिणाम। (स्रोत 7)
क्योंकि सूत्र भिन्न हैं, “सबसे सस्ती” योजना आपकी प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती है। स्विच करने से पहले Loan Simulator चलाएँ। (स्रोत 12)

स्टैंडर्ड योजना की मूल बातें

स्टैंडर्ड आम तौर पर समय के साथ कुल चुकाए गए ब्याज को कम करता है क्योंकि यह निश्चित भुगतान का उपयोग करता है; शुरुआती वर्षों में मासिक राशि अक्सर IDR से अधिक होती है।
यदि आप PSLF करना चाहते हैं, तो 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड आमतौर पर माफी के लिए कम शेष छोड़ता है; IDR योजना सामान्यतः अधिक रणनीतिक होती है। (स्रोत 13)
भविष्य के उधारकर्ताओं (1 जुलाई, 2026 से शुरू होने वाले नए ऋण) के लिए, स्टैंडर्ड अवधि प्रस्तावित परिवर्तनों के अनुसार 10/15/20/25‑वर्षीय लंबाइयों का पालन करेगी। (स्रोत 2)

Parent PLUS नोट

नियम में प्रासंगिक आय‑चालित योजना Income‑Contingent Repayment (ICR) है। Parent PLUS के लिए पात्रता विवरण संघीय नियमों में परिभाषित हैं; बदलाव करने से पहले विशिष्टताओं की e‑CFR और StudentAid.gov के टूल्स में पुष्टि करें। (स्रोत 7, 12)
यदि यह आप पर लागू होता है, तो अपने सिम्युलेटर रन में Parent PLUS/ICR शामिल करें और नियम में योजना‑बदलाव के नियम सत्यापित करें। (स्रोत 7)
जहाँ जानकारी अभी विकसित हो रही है, ED 2026–2028 तक कार्यान्वयन के दौरान आगे की गाइडेंस जारी करेगा। (स्रोत 8)

ध्यान देने योग्य सिस्टम अपडेट और देरी

SAVE से जुड़ी कानूनी और सिस्टम अपडेट के दौरान, कुछ माफी प्रसंस्करण (कुछ IBR माफी मामलों सहित) में अस्थायी विराम आया। यदि आप माफी माइलस्टोन पार कर चुके हैं, तो भुगतान का दस्तावेज़ रखें और प्रसंस्करण फिर शुरू होने पर समायोजन या रिफंड की अपेक्षा करें। (स्रोत 11)
हमेशा अपने सर्विसर संदेश पढ़ें; निषेधाज्ञा‑सम्बंधित प्रसंस्करण सीमाएँ और टाइमलाइन बदल सकती हैं। (स्रोत 4, 5, 8)

2025 में कैसे चुनें: एक शांत निर्णय वृक्ष

अभी आपको कम भुगतान चाहिए तो यहां से शुरू करें

आप स्थिर नियमों और दीर्घकालिक पात्रता वाली IDR योजना चाहते हैं: IBR पर विचार करें। यह 10% या 15% विवेकाधीन आय का उपयोग करता है, 20/25‑वर्षीय माफी के साथ, और 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड राशि पर भुगतान को कैप करता है। (स्रोत 6, 7)
यदि आपको SAVE प्रशासनिक फॉरबेयरेंस में स्थानांतरित किया गया था, तो विकल्पों पर फिर विचार करें; 1 अगस्त, 2025 से ब्याज लग रहा है। (स्रोत 4, 5)

यदि आप सबसे तेज़ चुकौती चाहते हैं तो यहां से शुरू करें

स्टैंडर्ड अक्सर कुल चुकाए गए ब्याज को कम करता है यदि आप मासिक राशि वहन कर सकते हैं और PSLF नहीं कर रहे हैं। (स्रोत 13)
2026 या बाद में आप जो नए ऋण ले सकते हैं, उनके लिए जान लें कि स्टैंडर्ड अवधि शेष राशि के अनुसार 10 से 25 वर्ष तक बदलेंगी। (स्रोत 2)

यदि आप PSLF की योजना बना रहे हैं तो यहां से शुरू करें

योग्य भुगतान बनाए रखने और 120 भुगतानों के बाद माफी के लिए शेष राशि बनाए रखने के लिए एक IDR योजना (अक्सर 2025 में IBR) का उपयोग करें। यदि आपका लक्ष्य PSLF माफी है, तो 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड से बचें। (स्रोत 13)

यदि आप 2026+ में उधार लेंगे तो यहां से शुरू करें

एक अलग मेनू की अपेक्षा करें: आम तौर पर उन नए ऋणों के लिए RAP या संशोधित स्टैंडर्ड योजना। अपनी संभावित आय पथ का मॉडल बनाएं ताकि समझ सकें कि RAP की AGI‑आधारित डिजाइन स्टैंडर्ड और 2026‑पूर्व ऋणों पर विरासत IBR की तुलना में कैसी है। (स्रोत 1, 2, 9)

If‑Then सूक्ष्म‑योजनाएँ (इन्हें कॉपी करें)

यदि मेरा IDR आवेदन 2025 की शुरुआत में रुका था, तो मैं इस सप्ताह StudentAid.gov पर संशोधित फ़ॉर्म जमा करता/करती हूँ। (स्रोत 3)
यदि मेरे खाते में SAVE प्रशासनिक फॉरबेयरेंस का इतिहास दिखता है, तो मैं 1 अगस्त, 2025 से ब्याज वृद्धि जाँचता/जाँचती हूँ और योजना बदलने से पहले Loan Simulator चलाता/चलाती हूँ। (स्रोत 4, 5, 12)
यदि मैं PSLF कर रहा/रही हूँ, तो मैं 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड के बजाय एक IDR योजना (अक्सर IBR) चुनता/चुनती हूँ ताकि माफी के लिए शेष राशि बनी रहे। (स्रोत 13)
यदि मैं 2026+ में नए ऋण लेने की संभावना रखता/रखती हूँ, तो मैं नोट करता/करती हूँ कि मेरा भविष्य का मेनू RAP या संशोधित स्टैंडर्ड होगा और RAP लॉन्च होने पर फिर से मॉडल करने का रिमाइंडर सेट करता/करती हूँ। (स्रोत 1, 2, 8, 9, 12)
यदि मेरे पास Parent PLUS ऋण हैं, तो मैं कार्रवाई से पहले e‑CFR में ICR पात्रता और स्विचिंग नियमों की समीक्षा करता/करती हूँ और Loan Simulator में परिदृश्यों का परीक्षण करता/करती हूँ। (स्रोत 7, 12)

कॉपी करने योग्य प्रॉम्प्ट्स (खुद को DM करें या लॉक‑स्क्रीन के रूप में सेट करें)

“Loan Simulator खोलें; 2025 के लिए एक योजना चुनें।”
“IBR बनाम स्टैंडर्ड: मेरी राह के लिए कौन सस्ता है?”
“PSLF? 10‑वर्षीय स्टैंडर्ड नहीं, एक IDR चुनें।”
“SAVE फॉरबेयरेंस? ब्याज जाँचें; संख्याएँ फिर चलाएँ।”
“2026 के ऋण: RAP या स्टैंडर्ड—दोनों का मॉडल बाद में करें।”
“Parent PLUS? स्विच करने से पहले ICR नियम जाँचें।”

भविष्य के‑आप के लिए एक छोटा सिस्टम बूस्ट

सही कार्य को आसान कार्य बनाइए: अपने बजट श्रेणी का नाम ऐसे क्रिया‑शब्द में बदलें जिस पर आप कार्रवाई करते हैं। उदाहरण के लिए, “छात्र ऋण — सिम्युलेटर जाँचें।” यदि आप Monee जैसे सरल, गोपनीयता‑सम्मानित ट्रैकर का उपयोग करते हैं, तो एक छोटा नाम‑बदलाव इरादे को संकेत में बदल देता है—कोई झंझट नहीं, कोई विज्ञापन नहीं, बस आपका अगला कदम।

हम अभी क्या नहीं जानते (और फिर भी कैसे आगे बढ़ें)

कार्यान्वयन विवरण 2026–2028 तक ED द्वारा सिस्टम और गाइडेंस अपडेट करते हुए जारी होते रहेंगे। RAP के करीब आते ही आधिकारिक अपडेट फिर जाँचने की योजना बनाएं। (स्रोत 8)
RAP के प्रभावों का विश्लेषण शुरुआती है; परिणाम आय पथ के अनुसार बदलते हैं। ताकि आपकी योजना बदलाव के बीच भी कायम रहे, सिम्युलेटर में कुछ ट्रैजेक्टरी का मॉडल बनाएं। (स्रोत 1, 9, 12)
कानूनी और सिस्टम बदलाव अस्थायी रूप से प्रसंस्करण में देरी कर सकते हैं (जैसे, IBR माफी समायोजन), इसलिए अपने रिकॉर्ड सटीक रखें। (स्रोत 11)

सौम्य समापन आपको एक परफेक्ट योजना नहीं चाहिए—बस इस अवधि के लिए एक कामचलाऊ योजना। 15 मिनट निकालें। सिम्युलेटर चलाएँ। अपना अभी‑का प्लान (IBR बनाम स्टैंडर्ड) चुनें, RAP‑युग अपडेट के लिए एक रिमाइंडर छोड़ें, और जब प्रेरणा घटे, तो सिस्टम को आपको आगे बढ़ने में सहारा देने दें।

2025 में छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना कैसे चुनें: RAP बनाम IBR बनाम स्टैंडर्ड

स्रोत:

खोजें: Monee — बजट और खर्च ट्रैकर