जब एक पार्टनर घर का मालिक हो तो आवास लागत कैसे बाँटें: एक निर्णय वृक्ष

एक‑स्क्रीन सारांश

किसके लिए उपयोगी: वे कपल जहाँ एक पार्टनर घर का मालिक है और दोनों बिना टैक्स, इक्विटी या बीमा को लेकर भ्रम के आवास लागत बाँटने का निष्पक्ष, कम‑तनाव तरीका चाहते हैं।
यह किस निर्णय में मदद करता है: दो रास्तों में से चुनें: 1) किरायेदार‑शैली भुगतान (कोई स्वामित्व नहीं) या 2) इक्विटी भागीदारी (स्वामित्व हिस्सेदारी)। फिर विभाजन विधि तय करें और उसे दस्तावेजित करें।
इस गाइड का उपयोग कैसे करें: निर्णय वृक्ष से शुरू करें, फिर पथ‑विशिष्ट चेकलिस्ट और कानूनी/कर जाँच‑बिंदु अपनाएँ। निर्णय सहायक प्रिंट करें और साथ मिलकर भरें।

निर्णय वृक्ष

प्रारंभ

क्या आप चाहते हैं कि गैर‑मालिक स्वामित्व बनाए/जोड़े?
- नहीं → पथ A चुनें: किरायेदार‑शैली भुगतान
  - उचित किराये का बेंचमार्क तय करें (HUD FMRs देखें)।
  - इसे साझा घर के भीतर किराये की व्यवस्था के रूप में लिखित रूप दें।
  - मालिक के कर‑मदों का सही आवंटन करें; गैर‑मालिक को कटौतियों हेतु मालिक नहीं माना जाता।
- हाँ → पथ B चुनें: इक्विटी भागीदारी
  - ऋणदाता के नियमों की पुष्टि करें (असंप्शन बनाम रिफ़ाइनेंस; ड्यू‑ऑन‑सेल)।
  - टाइटल का रूप और सहवास/संपत्ति समझौता तय करें।
  - बाय‑इन, बायआउट, प्रतिपूर्ति, और निकास विधि परिभाषित करें।

आगे

विभाजन विधि चुनें (समान, नियत बिल, या आय‑आधारित)।
अपने बीमा स्टैक की पुष्टि करें (गृहस्वामी + किरायेदार)।
योगदान, जिम्मेदारियाँ, और निकास को दस्तावेजित करें।

पथ A: किरायेदार‑शैली भुगतान (कोई स्वामित्व नहीं)

इसे तब अपनाएँ जब गैर‑मालिक पार्टनर केवल मालिक के घर में रहने के लिए भुगतान करता/करती है और उसे कोई इक्विटी नहीं मिलती।

क्या सेट करना है

कीमत का बेंचमार्क: अपने मेट्रो/काउंटी के लिए HUD Fair Market Rents (FMRs) का उपयोग करें, ताकि तुलनात्मक घर का निष्पक्ष किराया तय करने का तटस्थ आधार मिले। इससे “बहुत कम” या “बहुत अधिक” किराये पर बहसें घटती हैं और अपेक्षाएँ एंकर होती हैं। [HUD FMRs]
इसे स्पष्ट रूप से किराया लिखें: जब एक पार्टनर “स्वामी‑निवासी रूममेट” हो, तो किराये के रूप में मानी गई अदायगियाँ मालिक के लिए किराये की आय होती हैं। यदि आप निजी निवास के किसी हिस्से को किराये पर देते हैं, तो मालिक किराया रिपोर्ट करता है और खर्चों (बंधक ब्याज, संपत्ति कर, यूटिलिटी, बीमा) को निजी और किराये उपयोग में बाँटता है। यदि सहमत कीमत निष्पक्ष मूल्य से कम है, तो “लाभ‑निरपेक्ष” नियम कटौतियों को सीमित कर सकते हैं, इसलिए बाज़ार‑आधारित दर पर एंकर करना महत्वपूर्ण है। [IRS Pub 527]
कटौतियों को समझें: जो गैर‑मालिक पार्टनर किराया देता/देती है या बंधक में मदद करता/करती है, वह होम मॉर्टगेज इंटरेस्ट की कटौती तभी ले सकता/सकती है जब उसके पास स्वामित्व हित भी हो और ऋण उस योग्य घर पर सुरक्षित हो। केवल भुगतान करना कटौती का अधिकार नहीं बनाता। [IRS Pub 936]
उपहार कर पर नजर रखें: यदि गैर‑मालिक निष्पक्ष किराये से अधिक भुगतान करता/करती है या मालिक की लागतें कवर करता/करती है और बदले में बराबर मूल्य (जैसे, कोई किराया क्रेडिट या इक्विटी) नहीं मिलता, तो अतिरिक्त हिस्सा उपहार हो सकता है। किराये/खर्च से अधिक सहायता को ट्रैक करें; यदि वार्षिक अपवर्जन से ऊपर जाएँ, तो दाता को उपहार कर रिटर्न (Form 709) दाखिल करना पड़ सकता है। मौजूदा IRS अपवर्जन सीमाएँ जाँचें। [IRS Gift Tax FAQs]
बीमा अनुकूलन: मालिक की गृहस्वामी पॉलिसी आमतौर पर गैर‑मालिक पार्टनर की संपत्ति को कवर नहीं करती। गैर‑मालिक को किरायेदार बीमा (व्यक्तिगत संपत्ति, देयता, लॉस‑ऑफ‑यूज़) लेना चाहिए, और मालिक को देयता सीमाएँ पुनःदेखनी चाहिए। [NAIC]

व्यावहारिक विभाजन विकल्प

समान विभाजन: सरल, पर आय भिन्न होने पर अनुचित लग सकता है।
नियत बिल: एक आवास खर्च उठाए; दूसरा अन्य साझा खर्च।
आय‑आधारित विभाजन: कई विशेषज्ञ निष्पक्षता और नक़दी‑प्रवाह संतुलन हेतु अनुपातिक‑से‑आय विभाजन सुझाते हैं। अपना फ़ॉर्मूला तय करें और लिख लें। [FDIC; CNBC]

यदि कागजी कार्रवाई छोड़ दें तो प्रमुख जोखिम

इस पर गलतफहमी कि क्या भुगतान से इक्विटी बनती है (इस पथ में नहीं)।
कर उपचार में आश्चर्य (मालिक के लिए किराये की आय; गैर‑मालिक को मॉर्टगेज इंटरेस्ट कटौती नहीं)। [IRS Pub 527; IRS Pub 936]
विवाद होने पर संभावित दावे; कुछ राज्यों में न्यायालय अनुचित समृद्धि तौल सकते हैं। लिखित समझौते जोखिम घटाते हैं। [ABA Family Law Quarterly; ABA Case Update]

पथ B: इक्विटी भागीदारी (स्वामित्व हिस्सेदारी)

इसे तब अपनाएँ जब गैर‑मालिक बाय‑इन या स्वामित्व से जुड़े जारी योगदान के माध्यम से इक्विटी बनाएगा/बनाएगी।

ऋणदाता और टाइटल जाँच‑बिंदु

ऋणदाता की सहमति की पुष्टि करें: स्वामित्व हित स्थानांतरित करने से ड्यू‑ऑन‑सेल उपधारा ट्रिगर हो सकती है, जिससे ऋणदाता को ऋण कॉल करने का अधिकार मिलता है, जब तक कोई अपवाद लागू न हो। अपना ऋण और अपवाद समझे बिना हित स्थानांतरित न करें। [12 U.S.C. §1701j‑3]
कई मामलों में रिफ़ाइनेंस अपेक्षित: टाइटल/लोन में पार्टनर जोड़ना अक्सर रिफ़ाइनेंस माँगता है। केवल सीमित “संरक्षित” असंप्शन (जैसे कुछ पारिवारिक स्थितियाँ) मुक्त हैं। स्वामित्व बदलने से पहले हमेशा अपने सर्विसर से पुष्टि करें। [Fannie Mae]
सही टाइटल रूप चुनें:
- टेनेंसी‑इन‑कॉमन: लचीला प्रतिशत स्वामित्व और बायआउट/विभाजन के स्पष्ट रास्ते।
- जॉइंट टेनेंसी: उत्तरजीविता अधिकार; असमान हिस्सों के लिए कम लचीला। टाइटल रूप को अपनी एस्टेट योजना और बायआउट शर्तों के साथ संरेखित करें। [FindLaw]

समझौते की संरचना

सहवास/संपत्ति समझौता: सौदे को लिखें—बाय‑इन, प्रतिशत स्वामित्व, जिम्मेदारियाँ और निकास नियम। कुछ राज्यों में उभरता UCERA मॉडल “विवाह” स्थिति बनाए बिना अनुबंध और इक्विटी दावों को मान्यता देता है—फिर भी अनुबंध सबसे भरोसेमंद राह है। [ABA Family Law Quarterly]
बायआउट और निकास योजना: संपत्ति का मूल्यांकन कैसे होगा, बायआउट मूल्य कैसे निकलेगा, कौन घर रख सकता है, और समय‑सीमा—यह तय करें। सुधारों के नियम और मूलधन, कर, बीमा की प्रतिपूर्ति शामिल करें। इससे विवाद टलते हैं और साफ निकास में मदद मिलती है। [Nolo]
कानूनी सलाह: अविवाहित सह‑खरीदार आमतौर पर टेनेंसी‑इन‑कॉमन अपनाते हैं; रियल एस्टेट और एस्टेट‑प्लानिंग वकील आपके तथ्यों के अनुसार समझौता और टाइटल ढाल सकते हैं। धन के प्रवाह से पहले वकील लें। [Zillow; FindLaw]
अदालती परिणामों के बारे में वास्तविक रहें: न्यायालय कभी‑कभी अनुचित समृद्धि या विभाजन के सिद्धांतों पर योगदान की वसूली अनुमति देते हैं—और कभी नहीं देते। परिणाम राज्य और तथ्यों पर निर्भर हैं। सौदा लिखें; निहित अधिकारों पर निर्भर न रहें। [ABA Case Update]

कर और योगदान संबंधी सुरक्षा सीमाएँ

मॉर्टगेज इंटरेस्ट कटौती: कटौती के लिए व्यक्ति के पास स्वामित्व हित और योग्य घर पर सुरक्षित ऋण की देयता होना आवश्यक है। स्वामित्व और ऋण संरचना का समन्वय करें; “मदद से भुगतान” पर्याप्त नहीं। [IRS Pub 936]
उपहार जोखिम: यदि इक्विटी हेतु योगदान ठीक से दस्तावेजित नहीं (जैसे, कीमतित बाय‑इन, प्रतिशत स्वामित्व में क्रेडिट), तो अतिरिक्त सहायता उपहार जैसी लग सकती है। अंतरण ट्रैक करें और IRS वार्षिक अपवर्जन व फाइलिंग नियम पर विचार करें। [IRS Gift Tax FAQs]

बीमा अनुकूलन

मालिक की गृहस्वामी पॉलिसी बनाए रखें और जहाँ उचित हो नए मालिक को जोड़ें; टाइटल पर जोड़ने और सह‑मालिक ढाँचा अपनाने के बाद अलग किरायेदार पॉलिसी की आवश्यकता नहीं भी रह सकती। अपने बीमाकर्ता से पुष्टि करें। [NAIC]

विभाजन विधि कैसे चुनें (किसी भी पथ में)

लोकप्रिय तरीके

समान विभाजन: आसान; कम‑आय पार्टनर पर दबाव बना सकता है।
नियत श्रेणियाँ: एक आवास कवर करे; दूसरा अन्य साझा आवश्यकताएँ।
आय‑आधारित विभाजन: वित्तीय योजनाकार अक्सर निष्पक्षता और स्थायित्व हेतु सुझाते हैं; योगदान को टेक‑होम अनुपात से संरेखित करें। [FDIC; CNBC]

कार्यान्वयन सुझाव

सूत्र को लिखें और कब बदलेगा यह भी (जैसे नौकरी/स्थान परिवर्तन, नया आश्रित)। आवधिक भाषा से बचें—परिस्थितियाँ बदलें तभी समायोजित करें। [FDIC; CNBC]
बाद के तनाव घटाने हेतु “साझा” बनाम “व्यक्तिगत” खर्च की परिभाषा लिखें। [FDIC]

बीमा स्टैक (किसी भी पथ में)

मालिक गृहस्वामी कवरेज रखे और देयता सीमाएँ जाँचे। [NAIC]
जो गैर‑मालिक पार्टनर टाइटल पर नहीं है, वह अपनी वस्तुओं, देयता और लॉस‑ऑफ‑यूज़ हेतु किरायेदार बीमा ले। [NAIC]
स्वामित्व या निवास संरचना में किसी भी बदलाव के बाद पुनर्मूल्यांकन करें। [NAIC]

दस्तावेजीकरण और कानूनी वास्तविकता जाँच

लिख लें: चाहे किराया‑शैली हो या इक्विटी, धारणाएँ टालने के लिए छोटा लिखित समझौता करें। [ABA Family Law Quarterly]
राज्य भिन्नता का सम्मान करें: राज्यों में सहवासियों के आर्थिक उपाय अलग‑अलग हैं; कुछ UCERA‑समर्थ दृष्टियाँ अपनाते हैं, कुछ नहीं। अनुबंध अदालत की लड़ाइयों से बेहतर हैं। [ABA Family Law Quarterly; ABA Case Update]
पैसा चलने से पहले टाइटल, वित्तपोषण और एस्टेट योजना का समन्वय करें; अपने लक्ष्यों के अनुरूप टेनेंसी चुनें। [FindLaw; Zillow; Fannie Mae; 12 U.S.C. §1701j‑3]

न्यूनतम Monee उल्लेख (वैकल्पिक)

यदि आप साझा लागतें ट्रैक करते हैं, तो “किराया बनाम इक्विटी योगदान” टैग कर सकते हैं, आवास/यूटिलिटी के आवर्ती प्रविष्टि लॉग कर सकते हैं, और अपने समझौते को सहारा देने हेतु रिकॉर्ड निर्यात कर सकते हैं। साझा घराने मिलकर खर्च दर्ज कर सकते हैं, जबकि डेटा निजी और आपके नियंत्रण में रहता है।

मुद्रणयोग्य निर्णय सहायक (एक पृष्ठ)

किरायेदार‑शैली बनाम इक्विटी: त्वरित चेकलिस्ट

अपना पथ चुनें [ ] किरायेदार‑शैली (कोई स्वामित्व नहीं)
[ ] इक्विटी भागीदारी (स्वामित्व हिस्सेदारी)
यदि किरायेदार‑शैली [ ] तुलनात्मक आवास हेतु स्थानीय HUD FMR के नज़दीक उचित कीमत तय करें। [HUD]
[ ] मालिक‑आबाद घर के भीतर किराये के रूप में दस्तावेजित करें। [IRS Pub 527]
[ ] कर हेतु मालिक खर्च बाँटे; गैर‑मालिक को मॉर्टगेज इंटरेस्ट कटौती नहीं मिलती। [IRS Pub 936]
[ ] देखें कि सहायता निष्पक्ष किराये से अधिक तो नहीं; संभावित उपहार और फाइलिंग नियम ट्रैक करें। [IRS Gift Tax FAQs]
[ ] गृहस्वामी + अलग किरायेदार बीमा की पुष्टि करें। [NAIC]
[ ] विभाजन विधि चुनें (समान / नियत / आय‑आधारित) और लिखें। [FDIC; CNBC]
यदि इक्विटी भागीदारी [ ] कोई हित स्थानांतरित करने से पहले ऋणदाता नियम (असंप्शन बनाम रिफ़ाइनेंस) और ड्यू‑ऑन‑सेल जोखिम की पुष्टि करें। [Fannie Mae; 12 U.S.C. §1701j‑3]
[ ] एस्टेट योजना के अनुरूप टाइटल रूप चुनें (टेनेंसी‑इन‑कॉमन बनाम जॉइंट टेनेंसी)। [FindLaw]
[ ] सहवास/संपत्ति समझौते पर हस्ताक्षर करें: बाय‑इन, प्रतिशत स्वामित्व, प्रतिपूर्ति, सुधार, निकास/बायआउट सूत्र। [ABA; Nolo]
[ ] मॉर्टगेज इंटरेस्ट कटौती को स्वामित्व और सुरक्षित ऋण नियमों के अनुरूप बनाएँ। [IRS Pub 936]
[ ] स्वामित्व परिवर्तन के बाद बीमा पुनःदेखें। [NAIC]
विभाजन विधि [ ] समान / नियत / आय‑आधारित; प्रतिशत या भूमिकाएँ निर्दिष्ट करें। [FDIC; CNBC]
[ ] कौन‑सी श्रेणियाँ साझा बनाम व्यक्तिगत हैं और कब समायोजित करना है, लिखें।
रिकॉर्ड‑रखरखाव [ ] योगदान, किराया, और सुधारों का प्रमाण सुरक्षित रखें।
[ ] समझौते और संचार एक जगह रखें।
[ ] अनिश्चित हों तो योग्य कर और कानूनी सलाहकारों से परामर्श लें।

यह गाइड जानबूझकर मुद्रा के उदाहरणों से बचता है और संरचना, निष्पक्षता और जोखिम नियंत्रण पर केंद्रित है। यदि आपके लिए कोई विषय स्रोतों में शामिल नहीं—जैसे स्थानीय किरायेदार नियम या विशिष्ट रिफ़ाइनेंस लागत—तो उसे स्थानीय पेशेवर के साथ शोध‑चरण मानेँ।

जब एक पार्टनर घर का मालिक हो तो आवास लागत कैसे बाँटें: एक निर्णय वृक्ष

स्रोत:

खोजें: Monee — बजट और खर्च ट्रैकर