अकेले रहने के छिपे खर्च: बजट में क्या शामिल करें

जब लोग अकेले रहना शुरू करते हैं, तो जो खर्च उन्हें चौंकाते हैं, वे आमतौर पर किराया नहीं होते। ये खर्च अक्सर चार समूहों में आते हैं: एक बार के शिफ्टिंग खर्च (डिपॉज़िट, सेटअप फीस, फ़र्नीचर), नियमित अतिरिक्त खर्च (बीमा, इंटरनेट, सब्सक्रिप्शन), अनियमित बिल (मरम्मत, रिन्यूअल, सामान बदलना) और रोज़मर्रा की छोटी चीज़ें (सफ़ाई का सामान, टॉयलेटरीज़, चादरों का दूसरा सेट)। पहले इनमें से हर खर्च या तो बँट जाता था या कोई और उठाता था।

इनमें से हर खर्च कितना मायने रखता है, यह इस पर निर्भर करता है कि आप कहाँ रहते हैं, आपके पास पहले से क्या है और आप अपने घर को कैसा महसूस कराना चाहते हैं। नीचे के हिस्सों में हर समूह को कुछ सवालों के साथ समझाया गया है, ताकि आप तय कर सकें कि आपके बजट में क्या शामिल होना चाहिए।

अगर आप अभी यह तय कर रहे हैं कि आर्थिक रूप से अकेले रहना आपके लिए ठीक है या नहीं, तो पहले अकेले रहने के लिए एक आसान बजट टेस्ट से शुरुआत करें, फिर आँकड़ों को बेहतर बनाने के लिए यहाँ लौटें।

शिफ्ट होते समय एक बार के खर्च

ये खर्च एक ही बार आते हैं, लेकिन बड़े हो सकते हैं, और अक्सर सब कुछ ही हफ़्तों के भीतर एक साथ आ जाते हैं।

सिक्योरिटी डिपॉज़िट और एडवांस किराया। कई मकान मालिक सिक्योरिटी डिपॉज़िट के साथ पहले महीने का किराया माँगते हैं, और कुछ आख़िरी महीने का किराया भी चाहते हैं। डिपॉज़िट कितना बड़ा हो सकता है और उसे कब लौटाना होता है, इसके नियम देश पर निर्भर करते हैं, और अमेरिका में ये हर राज्य में अलग होते हैं। साइन करने से पहले अपने स्थानीय नियम जाँच लें।

यूटिलिटी डिपॉज़िट और कनेक्शन फीस। अमेरिका में यूटिलिटी कंपनियाँ सेवा शुरू करने से पहले नए ग्राहकों से डिपॉज़िट माँग सकती हैं। फ़ेडरल ट्रेड कमीशन के अनुसार, कोई यूटिलिटी कंपनी डिपॉज़िट या ऐसे व्यक्ति से "लेटर ऑफ़ गारंटी" माँग सकती है जो आपके भुगतान न करने पर भुगतान करने के लिए सहमत हो, बशर्ते यह नीति सभी ग्राहकों पर समान रूप से लागू हो। अमेरिका की कुछ यूटिलिटी कंपनियाँ अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट या कहीं और समय पर भुगतान का सबूत होने पर डिपॉज़िट माफ़ कर देती हैं। उदाहरण के लिए, मिसौरी पब्लिक सर्विस कमीशन बताता है कि उस राज्य की यूटिलिटी कंपनियों को डिपॉज़िट के किन नियमों का पालन करना होता है। शिफ्ट होने की तारीख से पहले इसके बारे में पूछ लें।

शिफ्टिंग का खर्च। इसमें वैन का किराया, ईंधन, मूवर्स, डिब्बे, या मदद करने वाले किसी दोस्त को धन्यवाद में खिलाया गया डिनर शामिल हो सकता है।

फ़र्नीचर और घर की बुनियादी चीज़ें। अगर आप किसी साझा घर से निकल रहे हैं, तो हो सकता है आपके पास उतना सामान न हो जितना आप सोचते हैं। सोफ़ा, वैक्यूम क्लीनर, टोस्टर, शावर कर्टन और कैन ओपनर शायद किसी और के थे। जाँचने का एक आसान तरीका है कि मन ही मन हर कमरे से गुज़रें और लिख लें कि पहले दिन आपको किन चीज़ों की ज़रूरत होगी।

खुद से पूछने लायक सवाल:

• कौन-सी चीज़ें तुरंत चाहिए, और कौन-सी कुछ महीने इंतज़ार कर सकती हैं?
• क्या पुराने या किसी से मिले सामान से सूची का कुछ हिस्सा पूरा हो सकता है?
• क्या कोई ऐसी चीज़ है जिसे आप एक बार खरीदकर सालों तक रखना पसंद करेंगे?

नियमित खर्च जो पहले बँट जाते थे

अकेले यूटिलिटी बिल। अकेले रहने पर बिजली, हीटिंग, पानी और कचरा उठाने का खर्च आधा नहीं हो जाता। कुछ शुल्क प्रति घर तय होते हैं, इसलिए पूरा बेस शुल्क आपको खुद भरना पड़ता है। अगर आपके लीज़ में कोई यूटिलिटी शामिल नहीं है, तो मकान मालिक या पिछले किराएदार से पूछें कि आमतौर पर हर महीने कितना बिल आता है।

इंटरनेट और फ़ोन। होम इंटरनेट प्लान की कीमत एक व्यक्ति के लिए लगभग उतनी ही होती है जितनी चार लोगों के लिए। इंस्टॉलेशन फीस, उपकरण के किराए और ऐसी शुरुआती कीमतों पर ध्यान दें जो कुछ महीनों बाद बढ़ जाती हैं।

किराएदार या सामान का बीमा। मकान मालिक का बीमा आमतौर पर इमारत को कवर करता है, आपके सामान को नहीं। इंश्योरेंस इंफ़ॉर्मेशन इंस्टिट्यूट के आँकड़ों के मुताबिक, जिन्हें बैंकरेट ने प्रकाशित किया, अमेरिका में किराएदार बीमा का औसत खर्च लगभग $170 सालाना, यानी करीब $14 प्रति माह है। आपकी कीमत आपके राज्य, कवरेज की रकम और डिडक्टिबल पर निर्भर करेगी। कुछ लीज़ में यह अनिवार्य होता है, इसलिए अपना लीज़ जाँच लें।

सब्सक्रिप्शन और मेंबरशिप। स्ट्रीमिंग सेवाएँ, क्लाउड स्टोरेज, जिम या डिलीवरी मेंबरशिप पहले शायद किसी फ़ैमिली या साझा प्लान पर थीं। अब अगर आप अपने अलग अकाउंट पर हैं, तो कीमत बदल सकती है।

एक व्यक्ति का खाना। एक व्यक्ति के लिए खाना बनाने के अपने छिपे खर्च हैं: बड़े पैक जो खराब हो जाते हैं, बाहर से मँगाया खाना जो पकाने से आसान लगता है, और रसोई की बुनियादी चीज़ें जो शुरू से खरीदनी पड़ती हैं। व्यावहारिक सुझावों के लिए देखें अकेले रहते हुए किराने का खर्च कैसे कम करें।

अनियमित बिल जिन्हें भूलना आसान है

ये खर्च हर महीने नहीं आते, इसलिए सिर्फ़ हाल के बैंक स्टेटमेंट के आधार पर बना मासिक बजट इन्हें छोड़ सकता है।

अमेरिका के कंज़्यूमर फ़ाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो की इमरजेंसी फ़ंड गाइड में आम अनियोजित खर्चों की सूची दी गई है, जैसे कार की मरम्मत, ऐसे मेडिकल बिल जिन्हें बीमा ने कवर नहीं किया, खराब उपकरण, घर की मरम्मत, टूटा फ़ोन और आमदनी का नुकसान। कोई तय लक्ष्य देने के बजाय, यह सुझाव देती है कि आप अपने पिछले अप्रत्याशित खर्चों और उनकी लागत को देखें। यह भी बताती है कि छोटा-सा बचाव कोष भी मददगार हो सकता है।

विचार करने लायक अन्य अनियमित खर्च:

• सालाना रिन्यूअल: बीमा प्रीमियम, वाहन रजिस्ट्रेशन, सॉफ़्टवेयर या डोमेन सब्सक्रिप्शन, प्रोफ़ेशनल मेंबरशिप।
• मौसमी बिल: हीटिंग या कूलिंग का बढ़ा खर्च, सर्दियों के कपड़े, छुट्टियों की यात्रा और तोहफ़े।
• लीज़ से जुड़े खर्च: रिन्यूअल फीस, किराया बढ़ना, या घर छोड़ते समय सफ़ाई और मरम्मत।
• स्वास्थ्य खर्च: कोपे, दवाइयाँ, दाँतों या आँखों की देखभाल। ये देश और आपके बीमा के अनुसार काफ़ी अलग होते हैं।
• सामाजिक ज़िम्मेदारियाँ: शादियाँ, जन्मदिन और ट्रिप। अगर इनमें से कुछ आने वाला है, तो ब्राइड्समेड और ग्रूम्समैन के खर्च का बजट एक आम उदाहरण समझाता है।

रोज़मर्रा की छोटी चीज़ें जो जुड़ती जाती हैं

ये शायद ही कभी बड़ी खरीदारी होती हैं। ये वे बार-बार होने वाली छोटी खरीदारियाँ हैं जिनके लिए शायद आपने पहले कभी पैसे नहीं दिए:

• सफ़ाई का सामान, कचरे के बैग, बर्तन धोने का साबुन, कपड़े धोने का डिटर्जेंट
• टॉयलेट पेपर, पेपर टॉवल, बल्ब, बैटरियाँ
• बुनियादी औज़ार और फ़र्स्ट-एड किट
• बदलने वाली चीज़ें, जैसे तौलिए, पैन या टूटी केतली

इनमें से कोई भी अकेले बजट नहीं बिगाड़ेगी। लेकिन मिलकर ये एक स्थायी मासिक खर्च बन सकती हैं, जिसकी योजना पहली बार अकेले किराए पर रहने वाले कई लोग नहीं बनाते।

छिपे खर्चों को अपने बजट में कैसे शामिल करें

कोई एक सही तरीका नहीं है। यहाँ कुछ तरीके हैं जो अक्सर काम करते हैं। वे चुनें जो पैसों के बारे में आपकी सोच से मेल खाते हों।

1. "शिफ्टिंग" के पैसे को "मासिक" पैसे से अलग रखें। एक बार के खर्चों को अपने अलग कुल जोड़ के साथ एक अलग प्रोजेक्ट की तरह संभालें, ताकि वे आपकी इस समझ को न बिगाड़ें कि एक सामान्य महीने का खर्च कितना होता है।

2. अनियमित बिलों को मासिक रकम में बदलें। हर अपेक्षित सालाना या मौसमी खर्च के लिए, सालाना कुल रकम को 12 से भाग दें और हर महीने उतनी रकम अलग रखें। इन्हें अक्सर सिंकिंग फंड कहा जाता है। काल्पनिक उदाहरण: अगर बीमा रिन्यूअल, तोहफ़े और सालाना चेकअप मिलाकर साल में $1,200 होते हैं, तो हर महीने $100 अलग रखने से ये बिल झटके की तरह नहीं आते।

3. असली अचानक खर्चों के लिए अलग बचाव कोष रखें। CFPB नियमित-लेकिन-कभी-कभार आने वाले खर्चों (जैसे रखरखाव) और असली आपात स्थितियों (जैसे आमदनी छिन जाना) को अलग-अलग बचत लक्ष्य मानता है। इन्हें अलग रखने से यह देखना आसान हो सकता है कि आप वाकई तैयार हैं या नहीं।

4. पहले दो-तीन महीनों पर बारीकी से नज़र रखें। अकेले रहने के आपके पहले महीने किसी भी अनुमान से बेहतर दिखाएँगे कि आपके असली खर्च क्या हैं। उसके बाद अपनी श्रेणियों में बदलाव करें।

5. अपना न्यूनतम खर्च जानें। यह जानना मददगार है कि अगर आमदनी घट जाए तो आप कम से कम कितनी रकम में गुज़ारा कर सकते हैं। बेयर-बोन्स बजट बनाना आपको ज़रूरत पड़ने से पहले यह आँकड़ा देता है।

यह तय करने में मदद करने वाले सवाल कि क्या ज़रूरी है

छिपे खर्च हर व्यक्ति के लिए अलग दिखते हैं। कुछ सवाल आपका ध्यान केंद्रित करने में मदद कर सकते हैं:

• पहले आप किन चीज़ों को हल्के में लेते थे? सोचें कि माता-पिता, रूममेट या पार्टनर आपकी जानकारी के बिना क्या खरीदते, ठीक करते या भरते थे।
• कौन-से खर्च अचानक आने पर आपको सबसे ज़्यादा तनाव देंगे? सबसे पहले इन्हीं की योजना बनाएँ।
• आप कहाँ खुशी से कमी सह सकते हैं, और कहाँ आराम चाहते हैं? पुरानी मेज़ चल सकती है। लेकिन अच्छे गद्दे पर शायद आप समझौता न करना चाहें।
• आपकी आमदनी कितनी स्थिर है? अगर यह हर महीने बदलती है, तो अनियमित बिलों के लिए बड़ा बचाव कोष आपको ज़्यादा सुकून दे सकता है।

अकेले रहना आमतौर पर साझा रहने की तुलना में प्रति व्यक्ति ज़्यादा महँगा होता है, लेकिन जिन खर्चों को लोग "छिपा" कहते हैं, उनमें से ज़्यादातर सूची बनाते ही अनुमान लगाने लायक हो जाते हैं। एक बार इनका नाम तय हो जाए और इनके लिए पैसे अलग रख दिए जाएँ, तो ये अचानक आने वाले झटके नहीं रहते, बल्कि बजट की सामान्य मदें बन जाते हैं।