Come gestire il budget prima del primo stipendio

Il nuovo lavoro è iniziato, ma il primo stipendio può arrivare anche tra settimane. Per gestire il budget di questo periodo, scopri la data esatta in cui riceverai la prima paga. Poi somma tutte le spese che dovrai sostenere prima di quella data, confronta il totale con i soldi che hai adesso e copri l'eventuale ammanco in quest'ordine: taglia le spese, rimanda le scadenze, poi prendi in prestito a basso costo. In ogni caso, stai alla larga dai prestiti ad alto costo.

Il resto di questa guida affronta ogni passaggio uno per uno. È pensata per quella settimana in cui stai anche comprando le scarpe da lavoro, organizzando i nuovi spostamenti e chiedendoti dove siano finiti i soldi della spesa.

Passo 1: scopri il vero giorno del tuo primo stipendio

Non tirare a indovinare. Fai tre domande all'ufficio del personale o al tuo responsabile:

1. Con quale frequenza paga l'azienda? Ogni settimana, ogni due settimane, due volte al mese o una volta al mese. Negli Stati Uniti, la cadenza più diffusa è quella bisettimanale: nel febbraio 2023 la utilizzava il 43,0% delle aziende private, secondo il Bureau of Labor Statistics.
2. Quando termina il periodo di paga in corso e quando viene pagato? Molti datori di lavoro pagano "in arretrato", cioè qualche giorno dopo la fine di un periodo di paga. Se inizi a metà periodo, il tuo primo stipendio potrebbe arrivare più tardi di quanto pensi.
3. Il primo stipendio sarà completo? Un primo periodo di paga parziale, le ritenute fiscali e le nuove trattenute per i benefit possono rendere la prima busta paga più bassa del tuo netto abituale.

Negli Stati Uniti, le regole sulla frequenza dei pagamenti sono stabilite soprattutto dai singoli Stati, non dalla legge federale. La tabella sui giorni di paga per Stato del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti indica la frequenza minima di pagamento per ciascuno Stato, e lo stesso Dipartimento consiglia di rivolgersi all'ufficio del lavoro del proprio Stato per i dettagli ufficiali. Se non vivi negli Stati Uniti, verifica le norme sul lavoro del tuo Paese o il tuo contratto.

Esempio ipotetico: inizi di mercoledì. Il tuo datore di lavoro paga ogni due settimane, una settimana dopo la chiusura di ciascun periodo. Il periodo in cui entri termina 10 giorni dopo il tuo primo giorno, quindi il primo stipendio arriverà tra circa 17 giorni. Quella prima busta paga copre solo 8 giorni lavorativi, non due settimane intere. Quindi devi coprire più di due settimane di spese e, da sola, quella busta paga non basterà nemmeno per il successivo giro di bollette.

Passo 2: conta i giorni ed elenca tutte le spese in quel periodo

Annota quanti giorni mancano allo stipendio. Poi elenca tutto ciò che pagherai prima di quella data, suddiviso in tre gruppi.

Spese fisse con scadenza

• Affitto o mutuo
• Utenze, telefono, internet
• Premi assicurativi
• Rate minime dei debiti
• Asilo, baby-sitter o rette scolastiche

Spese quotidiane

• Spesa alimentare
• Carburante, abbonamenti ai mezzi, parcheggio
• Beni di prima necessità per la casa e per i figli

Spese legate al nuovo lavoro (sono facili da dimenticare)

• Abiti da lavoro o attrezzatura richiesta
• Un nuovo tragitto casa-lavoro o un permesso di parcheggio
• I pranzi della prima settimana, mentre ancora non conosci la zona
• Una cauzione o ore extra di assistenza ai figli se i tuoi orari sono cambiati

Per le spese quotidiane, usa una cifra giornaliera. Prendi quanto spendi di solito per spesa e trasporti in una settimana normale, dividi per 7 e moltiplica per il numero di giorni che mancano allo stipendio. Di solito è più preciso che stimare un'unica cifra complessiva.

Se ti sei anche appena trasferito, questo modello di budget in 7 categorie per il primo appartamento può aiutarti a individuare costi che altrimenti ti sfuggirebbero.

Passo 3: confronta il totale con i soldi che hai davvero

Somma la liquidità a cui puoi effettivamente accedere da oggi fino allo stipendio:

• Saldo del conto corrente
• Risparmi che sei disposto a usare
• Un'ultima busta paga o la liquidazione delle ferie non godute dal lavoro precedente, ma solo se ne conosci data e importo
• Eventuali rimborsi che ti spettano

Poi fai questo calcolo:

Liquidità disponibile − spese fino allo stipendio = il tuo margine

Se il risultato è positivo, sei coperto. Tieni un piccolo cuscinetto e non spendere l'eccedenza. Se è negativo, quello è il tuo ammanco, e il Passo 4 serve proprio a coprirlo.

Passo 4: copri l'ammanco nell'ordine giusto

Parti dall'alto. Scendi lungo l'elenco solo se l'ammanco resta.

1. Taglia le spese che per qualche settimana sono flessibili

• Consuma il cibo che hai già. Pianifica i pasti partendo da dispensa e congelatore prima di comprare altro. Una lista della spesa "prima consuma" ti semplifica il compito.
• Sospendi abbonamenti e iscrizioni che puoi riattivare in seguito.
• Rimanda gli acquisti che possono aspettare. La nuova sedia da scrivania o il divano nuovo possono aspettare il secondo stipendio. Quando poi compri, arredare casa partendo dall'usato ti aiuta a contenere i costi.
• Compra solo ciò che serve per la prima settimana. Probabilmente non ti serve un guardaroba nuovo, solo quanto basta per arrivare allo stipendio.

2. Sposta le scadenze invece di chiedere prestiti

Chiama prima che una bolletta scada, non dopo. Molti proprietari di casa, fornitori di servizi e finanziatori accettano di spostare una scadenza o di concordare un breve piano di pagamento, soprattutto se puoi mostrare una lettera di assunzione con la data di pagamento. Fatti mettere per iscritto qualsiasi accordo.

3. Chiedi al tuo datore di lavoro

Alcuni datori di lavoro offrono un anticipo sullo stipendio ai neoassunti o possono elaborare prima la tua prima busta paga. Chiedere con garbo all'ufficio del personale non costa nulla. Alcune aziende offrono anche l'accesso anticipato allo stipendio maturato (earned wage access), che ti permette di prelevare prima del giorno di paga i soldi che hai già guadagnato. Commissioni e condizioni variano molto, quindi confrontale con questa matrice costo-velocità per le app di anticipo stipendio prima di iscriverti.

4. Se proprio devi, prendi in prestito poco e a basso costo

Se l'ammanco persiste, dai la precedenza alle opzioni a basso costo. Può trattarsi di un piccolo prestito da un familiare con una data di restituzione chiara, oppure di una carta di credito che puoi saldare per intero quando arriva lo stipendio. Evita, se puoi, i prestiti payday. Negli Stati Uniti, il Consumer Financial Protection Bureau spiega che una commissione tipica di 15 dollari ogni 100 dollari presi in prestito corrisponde, per un prestito di due settimane, a un tasso annuo effettivo di quasi il 400 percento.

Passo 5: pianifica il primo stipendio prima che arrivi

Il buco non si chiude del tutto il giorno del primo stipendio, soprattutto se quella prima busta paga è parziale. Decidi in anticipo dove andranno i soldi:

1. Restituisci ciò che hai preso in prestito o rimandato durante l'attesa.
2. Copri le bollette in scadenza prima del secondo stipendio.
3. Ricostituisci il tuo cuscinetto, anche di poco, così il prossimo cambio di lavoro o una spesa imprevista peseranno meno.
4. Solo dopo, recupera gli acquisti che avevi rimandato.

Alcune app per il budget ti permettono di far iniziare il mese finanziario dal giorno di paga anziché dal primo del mese, il che può rendere tutto più chiaro. Monee, ad esempio, ti consente di scegliere un giorno di inizio personalizzato per il tuo mese finanziario e di impostare entrate e uscite ricorrenti. Se le tue ore o la tua paga cambiano da una busta paga all'altra mentre ti assesti, questa guida pratica al budget con reddito irregolare può aiutarti a pianificare i prossimi mesi.

Checklist rapida per il budget dell'attesa

• Conferma la data esatta del primo stipendio e se la busta paga copre un periodo parziale
• Conta i giorni che mancano allo stipendio
• Elenca le spese fisse in scadenza prima dello stipendio
• Calcola le spese quotidiane (spesa settimanale ÷ 7 × giorni)
• Aggiungi le spese legate al nuovo lavoro
• Somma la liquidità a cui puoi davvero accedere
• Copri l'eventuale ammanco: taglia, rimanda, chiedi al datore di lavoro, poi prendi in prestito a basso costo
• Pianifica il primo stipendio prima che arrivi

L'attesa del primo stipendio dura solo qualche settimana. Un piano con date precise ti permette di coprirla e di evitare debiti costosi.