Fondo per la Franchigia Assicurativa: Quanto Dovresti Mettere da Parte?

La regola che puoi ricordare senza appunti è questa: tieni da parte almeno il 100% della franchigia più alta che potresti dover pagare “domani”.

Non è un fondo emergenza completo. È un cuscinetto specifico per evitare che una franchigia ti costringa a rateizzare, rinviare una riparazione o usare credito.

La regola del “100% della franchigia peggiore”

1. Elenca le polizze che potrebbero colpirti a breve (auto, casa/affitto, salute, viaggio, ecc.).
2. Per ciascuna, identifica la franchigia e chiediti: quale scenario è più probabile nei prossimi mesi?
3. Prendi la franchigia più alta tra quelle realisticamente attivabili e rendila il tuo obiettivo minimo: 100%.

Perché funziona: riduce il problema a una soglia unica, chiara e misurabile. Una volta raggiunta, sei “coperto” per la maggior parte degli imprevisti che richiedono liquidità immediata.

Dove la regola si rompe

Si rompe quando più franchigie possono arrivare insieme o quando il danno richiede anche spese extra (trasporti alternativi, pernottamenti, anticipo di visite, ecc.). Oppure quando la tua liquidità è fragile: anche una franchigia “normale” diventa grande se il tuo margine mensile è stretto.

Versione più sicura: la regola “100% + margine”

Se vuoi un’impostazione più prudente senza complicarti la vita:

• Base: 100% della franchigia più alta plausibile.
• Margine: aggiungi +25% se hai imprevisti frequenti o liquidità variabile; +50% se il rischio di eventi concatenati è reale (es. auto indispensabile + casa con manutenzione).

In formula semplice:

Fondo franchigia = franchigia peggiore × (1,25 o 1,50)

Questa è una protezione contro due cose: “franchigia + spese collaterali” e “due problemi ravvicinati”.

Pocket-card (da salvare)

Regola: Metti da parte 100% della franchigia più alta plausibile; versione prudente 125–150%.
Quando usarla: Se vuoi una soglia unica e veloce per evitare stress di liquidità quando succede un sinistro.
Quando NON usarla: Se puoi subire più franchigie insieme o se una franchigia è “bassa” ma il tuo margine mensile è quasi zero.
Come adattarla: Aumenta al 125% con reddito variabile; al 150% se auto/casa sono critiche o se prevedi costi collaterali.

Mini-scenari (senza valuta, solo percentuali)

Scenario 1: una franchigia domina

Hai due polizze con franchigie diverse. La franchigia A è il 60% della franchigia B.

• Con la regola base: risparmi 100% di B.
• Interpretazione: stai coprendo automaticamente anche A (perché A = 60% di B).
• Se la tua liquidità è stabile: base ok. Se no: vai a 125% di B.

Scenario 2: rischio di eventi ravvicinati

Auto essenziale per lavorare e casa con piccoli guasti ricorrenti. La franchigia auto è 80% della franchigia casa.

• Base: 100% della franchigia casa.
• Ma qui la rottura è plausibile: potresti avere un sinistro auto e un guasto in casa nello stesso periodo.
• Versione prudente: 150% della franchigia casa (copre casa + parte significativa dell’auto + spese collaterali).

Scenario 3: reddito variabile, franchigia “gestibile” sulla carta

La franchigia principale equivale al 30–40% del tuo risparmio mensile medio, ma i tuoi incassi oscillano molto.

• Base: 100% della franchigia.
• Adattamento “anti-oscillazione”: 125%.
• Regola pratica: se in alcuni mesi riesci a risparmiare meno del 50% del tuo standard, evita di stare al minimo.

Come costruirlo senza stress (due scelte, poche mosse)

Scelta A: a priorità

• Prima raggiungi 100%.
• Poi, solo se ha senso per te, spingi verso 125–150%.

Scelta B: a due tasche

• Tasca 1: fondo franchigia (la soglia).
• Tasca 2: spese collaterali (un piccolo extra).
  Se vuoi restare semplice: fai un’unica tasca al 125% e basta.

Errori comuni

• Confondere franchigia e massimale: qui interessa la parte che devi anticipare tu, non la copertura massima.
• Scegliere la franchigia più alta “in assoluto” ma irrealistica: conta quella più alta plausibile a breve, non quella teorica.
• Dimenticare i costi collaterali: trasporti, tempi di fermo, piccole spese non coperte. Se ci sono, usa il +25–50%.
• Mettere tutto nel fondo emergenza e sperare: separare mentalmente la franchigia aiuta a non “spendere” quella liquidità per altro.
• Restare fermi al minimo quando la situazione cambia: se aumenta il rischio (o cala la liquidità), alza la soglia.

Nota educativa (importante)

Queste regole sono educative e generali: servono a scegliere una soglia di risparmio semplice, non a sostituire valutazioni personali o professionali. Se le tue franchigie sono complesse o il rischio è concentrato, usa la versione prudente: 100% + margine.