Metodi per Estinguere i Debiti: Snowball vs. Avalanche con Numeri Reali

Come mamma a Monaco e CFO della famiglia, penso all’estinzione dei debiti come al decluttering di un corridoio: il metodo deve essere abbastanza semplice da reggere nella vita reale. Entrambi i sistemi più popolari—Snowball e Avalanche—funzionano. Il “migliore” è quello che seguirai davvero in una giornata frenetica con crisi di snack del bimbo e tram in ritardo.

Qui sotto mostro entrambi i metodi con numeri concreti in EUR, segnalo le insidie e condivido script pronti da copiare per ridurre tassi o commissioni. Assunzioni: Monaco, nucleo familiare di 2 adulti, prezzi attuali osservati localmente; i tassi di interesse sono esempi realistici, non offerte.

Definizioni rapide

• Snowball: Paghi prima il saldo più piccolo per ottenere vittorie rapide. Dopo ogni estinzione, “rulli” quel pagamento liberato sul debito successivo.
• Avalanche: Paghi prima il tasso di interesse più alto per minimizzare gli interessi totali.

Entrambi mantengono i pagamenti minimi su tutti i debiti per evitare commissioni/penalità.

I nostri debiti di esempio (EUR)

• Carta di Credito A: 1.200 € al 19,9% TAEG, minimo 30 €
• Carta Negozio B: 800 € al 24,0% TAEG, minimo 25 €
• Prestito Auto C: 7.500 € al 6,5% TAEG, minimo 150 €
• Piano Telefono D (dispositivo + piano): 600 € residui al 0% promo, minimo 50 €

Importo mensile disponibile per i debiti oltre i minimi: 300 € extra. Minimi totali = 255 € (30 + 25 + 150 + 50). Budget totale per i debiti = 555 €.

Perché questi numeri? Riflettono forme comuni di debito nelle famiglie urbane: un paio di carte piccole ad alto tasso; un prestito più grande a tasso più basso; e un piano allo 0%.

Come scegliere

• Scegli Snowball se ti servono iniezioni di motivazione e progressi visibili rapidamente. Ottimo se il debito sembra travolgente.
• Scegli Avalanche se sei costante e vuoi il costo di interesse matematicamente più basso.
• L’ibrido è ammesso: estingui un piccolo saldo per creare slancio, poi passa ad Avalanche.

Snowball: prima il saldo più piccolo Ordine per saldo: Piano Telefono D (600, 0%) → Carta Negozio B (800, 24%) → Carta di Credito A (1.200, 19,9%) → Prestito Auto C (7.500, 6,5%).

• Pagamenti del mese 1:

  • D: 50 € minimo + 300 € extra = 350 €
  • B: 25 € minimo
  • A: 30 € minimo
  • C: 150 € minimo
  • Totale: 555 €

• Mese 2:

  • Saldo D ~ 250 € → paga altri 250 € (50 € min + 200 € extra), D è estinto a metà mese.
  • Pagamento liberato: 50 € (minimo di D) + l’extra rimanente passa al debito successivo.
  • Reindirizza i 300 € extra completi + 50 € liberati a B:
    • B: 25 € minimo + 350 € extra = 375 €

• Tempistiche e interessi attesi (a spanne):

  • D: ~2 mesi, ~0 € di interessi (promo 0%).
  • B: partendo da ~800 €, circa 2–3 mesi al 24% TAEG; interessi ~20–30 € totali se estinto rapidamente.
  • A: poi assorbe 50 € + 25 € + 30 € di minimi liberati, quindi l’extra cresce:
    • Nuovo “snowball” extra ≈ 300 + 50 + 25 + 30 = 405 €.
    • A (1.200 € al 19,9%) può chiudersi in ~3 mesi; interessi ~30–40 €.
  • C: infine, concentrati su C:
    • Il pagamento diventa 150 € minimo + 405 € extra = 555 € su C.
    • 7.500 € al 6,5% con 555 €/mese si estinguono in ~14–15 mesi; interessi circa 420–500 €.

• Totali Snowball approssimativi:

  • Tempo per essere senza debiti: ~21–23 mesi.
  • Interessi totali: ~470–570 €.

Perché Snowball funziona

• L’estinzione rapida di D e B riduce il carico mentale.
• Vedere una bolletta in meno (e meno scadenze) riduce errori e ritardi.
• Lo slancio cresce man mano che i pagamenti “fanno palla di neve”.

Insidie

• Pagherai un po’ più interessi rispetto ad Avalanche se i saldi ad alto TAEG restano più a lungo.
• Se i minimi cambiano (ad es., la carta calcola il minimo come % del saldo), aggiorna il piano.

Avalanche: prima il tasso di interesse più alto Ordine per TAEG: Carta Negozio B (24%) → Carta di Credito A (19,9%) → Prestito Auto C (6,5%) → Piano Telefono D (0%).

• Pagamenti del mese 1:

  • B: 25 € minimo + 300 € extra = 325 €
  • A: 30 € minimo
  • C: 150 € minimo
  • D: 50 € minimo
  • Totale: 555 €

• Dal mese 2 in poi:

  • B si estingue in ~3 mesi. Interessi ~25–35 €.
  • Pagamento liberato = 25 € + 300 € = 325 € passa ad A:
    • Il pagamento su A diventa 30 € + 325 € = 355 €; A si estingue in ~4 mesi; interessi ~40–50 €.
  • Poi C:
    • Il pagamento su C diventa 150 € + 355 € = 505 € (D resta a 50 € min).
    • C si estingue in ~15–16 mesi; interessi ~460–520 €.
  • Infine D:
    • Dopo C, il pagamento su D diventa 50 € + 505 € = 555 €; D si chiude immediatamente (probabilmente prima, se decidi di estinguerlo quando è ormai piccolissimo).

• Totali Avalanche approssimativi:

  • Tempo per essere senza debiti: ~20–22 mesi.
  • Interessi totali: ~430–520 €.

Perché Avalanche funziona

• Gli interessi ad alto TAEG si fermano per primi, riducendo gli euro totali pagati.
• Particolarmente efficace se il saldo al tasso più alto è anche consistente.

Insidie

• Calo di motivazione se il primo obiettivo non è piccolo.
• Se una promo 0% scade presto, controlla la data di fine—Avalanche presume che resti allo 0%.

Fianco a fianco: cosa cambia con gli stessi 555 €/mese

• Velocità: Avalanche è di solito leggermente più veloce (di 1–2 mesi qui).
• Costo: Avalanche risparmia ~40–60 € di interessi rispetto a Snowball in questo esempio.
• Motivazione: Snowball offre “vittorie” più precoci eliminando rapidamente una voce intera.

Criteri pratici di spareggio

• Se un tasso promo termina presto (ad es., 0% che diventa 19,9% in 3 mesi), dai priorità a quel debito prima del salto—anche se Avalanche non lo sceglierebbe per primo.
• Se hai saltato pagamenti di recente, stabilizzati con Snowball per ridurre il numero di conti attivi, poi valuta di passare ad Avalanche.

Checklist di configurazione rapida (copia‑incolla)

• Elenca ogni debito: nome, saldo, TAEG, minimo, scadenza.
• Conferma eventuali date di fine promo e penali.
• Scegli Snowball o Avalanche; annota l’ordine.
• Imposta un importo mensile totale sostenibile (es., 555 €).
• Automatica i minimi; programma un pagamento extra verso l’obiettivo attuale.
• A ogni estinzione: reindirizza immediatamente i minimi liberati al successivo.
• Rivedi se cambia un tasso, finisce una promo o varia il reddito.
• Esporta le spese e verifica i costi ricorrenti “perdite” che puoi cancellare per aumentare l’extra di 10–50 €.

Script cortesi che puoi usare

• Richiesta riduzione tasso di interesse (banca/emittente):
  • “Buongiorno, sono cliente dal [anno] e punto sempre a pagare puntualmente. Sono focalizzato sull’estinzione del mio saldo più rapidamente. Potreste verificare il mio conto per un TAEG più basso o un tasso promozionale? Una riduzione mi aiuterebbe a pagare con regolarità e restare con voi.”
• Rimborso commissione di mora (una tantum):
  • “Buongiorno, ho notato una commissione di mora nell’ultimo estratto. Tengo al mio conto e di solito pago puntualmente. Potreste offrire un annullamento per cortesia questa volta? Ho già impostato promemoria per evitare che accada di nuovo.”
• Spostamento data di scadenza (per allinearla allo stipendio):
  • “Buongiorno, possiamo spostare la data di scadenza al [data] per allinearla al mio stipendio? Questo garantisce pagamenti puntuali ed evita problemi sia a voi sia a me.”

Dove recuperare rapidamente 30–100 € (esempi in stile Monaco)

• Piani mobile: Se paghi 35–45 €/mese per linea, SIM‑only può costare 10–15 €. Due linee possono far risparmiare ~50–60 €/mese.
• Pacchetti streaming: Verifica sovrapposizioni. Tenere 1–2 servizi (es., 12,99 € + 9,99 €) e mettere in pausa gli altri può liberare 15–25 €/mese.
• Verifica assicurazioni: La responsabilità civile (Privathaftpflicht) spesso è 40–70 €/anno per adulto; controlla duplicati tramite benefit aziendali per evitare doppi pagamenti.
• Utenze: Se il tuo Stromabschlag è alto, invia una lettura contatore aggiornata; una rata adeguata può ridurre l’uscita mensile fino al conguaglio annuale.

Esempio di calcolo semplice: aggiungi 50 € al tuo piano

• Extra originale: 300 € → Nuovo extra: 350 €.
• Impatto su Avalanche nel nostro esempio:
  • B si chiude ~1 mese prima; A ~1 mese prima.
  • Gli interessi totali calano di altri ~30–60 €.
• Impatto su Snowball:
  • I debiti piccoli spariscono ancora più in fretta—utile per lo slancio.

Usare Monee (solo se ti aiuta ad agire)

• Contrassegna le transazioni ricorrenti (affitto, abbonamenti, utenze) per vedere il quadro mensile fisso.
• Usa la panoramica mensile per individuare costi “perdite” da reindirizzare verso l’obiettivo attuale.
• Se condividi le spese, le categorie condivise aiutano a mantenere tutti allineati sull’obiettivo di estinzione.
• Esporta i dati in qualsiasi momento se vuoi fare calcoli d’interesse più dettagliati o conservare un archivio personale.

Errori comuni e come evitarli

• Saltare un minimo: Automatizza sempre i minimi; evita penali che annullano i progressi.
• Occuparsi solo di una carta: Traccia tutte le scadenze; riduci rapidamente il numero di conti attivi (Snowball) o i più costosi per primi (Avalanche).
• Ignorare le scadenze promo: Metti un promemoria 2–3 settimane prima della data di fine.
• Cambiare piano troppo spesso: Scegli un metodo e mantienilo a meno che non cambi un tasso o il reddito.

Quale metodo dovresti scegliere?

• Se ti servono slancio e meno parti in movimento a breve: Snowball.
• Se accetti una “vittoria” leggermente più lenta ma vuoi il massimo risparmio: Avalanche.
• Se sei indeciso: Chiudi un saldo piccolissimo in stile Snowball, poi passa ad Avalanche per il resto.

Spinta finale Il piano “giusto” è quello che la tua famiglia può mantenere senza stress. Scegli un percorso, automatizza i minimi e festeggia ogni conto chiuso. Ogni 10–50 € che recuperi da costi “perdite” è carburante per il passo successivo.