Posso cambiare la data della rata del mutuo? 4 passaggi

Forse. Dipende dalla società che gestisce il tuo mutuo (il cosiddetto servicer). Alcuni gestori spostano la data di scadenza se lo chiedi, altri non modificano la data indicata nei documenti del finanziamento. Anche se non puoi cambiare la scadenza ufficiale, spesso puoi comunque scegliere quando far partire il pagamento, purché rientri nel periodo di tolleranza.

I passaggi che seguono riguardano i mutui negli Stati Uniti. Le regole e le prassi dei finanziatori variano negli altri Paesi.

Prima di tutto, chiarisci di quale "data" parli

Quando si chiede di cambiare la data di pagamento del mutuo, di solito si intende una di queste due cose.

1. La data di scadenza contrattuale. È la data indicata nella tua promissory note (il titolo di debito firmato alla stipula), spesso il 1° del mese. Spostarla significa modificare le condizioni del finanziamento, e molti gestori non lo fanno. Per esempio, MassHousing, ente di credito per la casa del Massachusetts, afferma nelle sue FAQ di "non poter modificare la data di scadenza del pagamento indicata nella Note".

2. Il giorno in cui paghi effettivamente. È il giorno in cui l'addebito automatico preleva il denaro o il giorno in cui invii tu il pagamento. Di solito lo decidi tu, e puoi fissarlo in qualsiasi momento tra la data di scadenza e la fine del periodo di tolleranza senza che ti venga addebitata una penale per ritardo.

A chi vuole far coincidere la rata del mutuo con il giorno dello stipendio, nella maggior parte dei casi basta l'opzione 2.

Passaggio 1: trova la data di scadenza, il periodo di tolleranza e la penale per ritardo

Controlla i tuoi dati prima di chiamare chiunque.

• Dove trovarli: il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) spiega che, per un mutuo che stai già pagando, le condizioni sulle penali per ritardo si trovano a pagina 4 della Closing Disclosure, il documento riepilogativo consegnato alla stipula. Anche l'estratto conto mensile e la promissory note riportano la data di scadenza.
• Il periodo di tolleranza: il CFPB osserva che la maggior parte dei contratti di mutuo prevede un periodo di tolleranza. Secondo Experian è di solito intorno ai 15 giorni: una rata in scadenza il 1° può quindi spesso arrivare entro il 16 senza penali. Il tuo potrebbe essere più breve, quindi verifica.
• La penale per ritardo: i finanziatori possono addebitare solo l'importo consentito dai documenti del mutuo, e la legge statale può fissare un limite più basso. Secondo Experian, le penali tipiche vanno dal 3% al 6% della rata mensile.
• Ritardi e storico creditizio: una penale per ritardo non equivale a una segnalazione negativa nel tuo report creditizio. Experian precisa che un pagamento mancato può essere segnalato come insoluto una volta superati i 30 giorni di ritardo.

Nel tuo mese ci sono quindi tre date chiave: la scadenza, la fine del periodo di tolleranza e i 30 giorni di ritardo. Annotale per il tuo mutuo.

Passaggio 2: decidi quale problema devi risolvere

Poi capisci di cosa hai davvero bisogno. Ecco come si presenta la situazione:

La tua situazione	Soluzione probabile
Lo stipendio arriva qualche giorno dopo la scadenza, ma prima della fine del periodo di tolleranza	Sposta la data dell'addebito automatico. Nessuna modifica al mutuo.
Lo stipendio arriva dopo la fine del periodo di tolleranza	Chiedi al gestore di cambiare la data di scadenza contrattuale.
I soldi non bastano ogni mese, qualunque sia la data	Chiedi al gestore quali soluzioni prevede per chi è in difficoltà, non solo una nuova data.

Un esempio ipotetico: supponiamo che tu venga pagato il 15 e l'ultimo giorno di ogni mese. La rata del mutuo scade il 1°, con periodo di tolleranza fino al 16. Potresti lasciare invariata la scadenza e impostare l'addebito automatico per il 2. In questo modo lo stipendio di fine mese ha un giorno o due per essere accreditato prima che parta il pagamento.

Se più bollette non si accordano con il calendario dei tuoi stipendi, questa guida su come spostare le scadenze delle bollette in base ai giorni di paga offre una visione completa.

Passaggio 3: chiama il gestore con domande precise

Il gestore è la società che ti invia l'estratto conto. Potrebbe non essere il finanziatore che ti ha concesso il mutuo in origine. Quando chiami, fai queste domande:

1. Modificate le date di scadenza contrattuali? Se sì, quali date posso scegliere?
2. È prevista una commissione, oppure cambieranno gli interessi nel mese del passaggio?
3. Da quando decorre la nuova data e cosa devo pagare fino ad allora?
4. Se non modificate la scadenza, posso impostare l'addebito automatico in un giorno qualsiasi del periodo di tolleranza?
5. Potete confermarmi la modifica per iscritto?

La domanda 3 è importante perché le rate del mutuo si pagano posticipate: ogni rata copre gli interessi del mese precedente. Spostare la data può quindi comportare un conguaglio degli interessi per una frazione di mese. MCAP, un finanziatore canadese, invita chi cambia la data di pagamento a valutare gli effetti sulla data di scadenza finale del mutuo, oltre a eventuali commissioni o conguagli degli interessi. È un esempio canadese, ma le stesse domande valgono anche negli Stati Uniti.

Se ti propongono un programma di pagamento bisettimanale, informati sui costi prima di aderire. Negli Stati Uniti il CFPB ha fatto causa a una società di pagamenti bisettimanali, sostenendo che addebitasse ai consumatori commissioni di attivazione fino a 995 $ più commissioni di gestione annuali. Chiedi al tuo gestore quali opzioni gratuite offre.

Se il tuo mutuo è stato trasferito di recente, hai una tutela temporanea. Secondo le norme federali statunitensi, per 60 giorni dopo il trasferimento della gestione il nuovo gestore non può addebitare una penale per ritardo né considerare tardivo un pagamento che hai inviato puntualmente al gestore precedente. La FTC lo spiega nella sua guida sui tuoi diritti quando paghi il mutuo. Verifica comunque la data di scadenza con il nuovo gestore.

Passaggio 4: pianifica il mese del cambio e tieni un margine

Che tu sposti la data di scadenza o solo quella dell'addebito automatico, pianifica con attenzione il primo mese.

• Attenzione alle sovrapposizioni. Nel mese del cambio potresti avere una rata in scadenza poco dopo l'ultima, oppure un conguaglio degli interessi. Informati in anticipo sull'importo e sulla data esatti.
• Continua a pagare finché non arriva la conferma. Mantieni il vecchio calendario dei pagamenti finché non hai la modifica per iscritto.
• Aggiorna l'addebito automatico. Se paghi tramite il servizio di pagamento bollette della tua banca anziché con l'addebito automatico del gestore, cambia la data anche lì. Lascia abbastanza tempo perché il pagamento arrivi.
• Tieni conto dei giorni festivi. Se la data di pagamento cade nel fine settimana o in un giorno festivo per le banche, il pagamento può subire ritardi. Questa guida spiega come pianificare il budget in vista dei festivi bancari e dei ritardi nei pagamenti.
• Tieni un piccolo cuscinetto. Lascia un po' di denaro in più sul conto da cui parte il pagamento, così uno stipendio in ritardo non si trasforma in una rata in ritardo. Lo stesso approccio è spiegato in questo piano basato su scadenze, addebito automatico e margine di sicurezza.

Puoi anche ribaltare la prospettiva: invece di spostare la rata, fai iniziare il tuo mese di budget nel giorno dello stipendio. Questa guida spiega come scegliere la data di inizio del mese di budget per risparmiare sulle commissioni.

In breve

• Cerca la data di scadenza, il periodo di tolleranza e la penale per ritardo nella Closing Disclosure e nell'estratto conto mensile.
• Decidi se ti serve una nuova data di scadenza contrattuale o solo una data diversa per l'addebito automatico.
• Chiedi al gestore di commissioni, conguagli degli interessi e date di decorrenza, e fatti dare le risposte per iscritto.
• Pianifica il mese del cambio, continua a pagare secondo il vecchio calendario finché la modifica non è confermata e tieni un piccolo cuscinetto sul conto.

Anche se il gestore non modifica la data di scadenza, il periodo di tolleranza di solito ti lascia margine per scegliere una data di pagamento adatta a te.