Vivere da soli: le spese nascoste da mettere in budget

Le spese che colgono di sorpresa chi inizia a vivere da solo di solito non sono l'affitto. Rientrano in genere in quattro gruppi: costi una tantum di ingresso (cauzioni, spese di attivazione, mobili), extra ricorrenti (assicurazione, internet, abbonamenti), spese irregolari (riparazioni, rinnovi, sostituzioni) e piccoli articoli di uso quotidiano (prodotti per la pulizia, articoli da bagno, il secondo set di lenzuola). Prima, ognuna di queste spese era condivisa o pagata da qualcun altro.

Quanto pesi ciascuna dipende da dove vivi, da ciò che possiedi già e da come vuoi che sia la tua casa. Le sezioni seguenti esaminano ogni gruppo, con alcune domande che ti aiutano a decidere cosa inserire nel tuo budget.

Se stai ancora valutando se vivere da solo sia sostenibile dal punto di vista economico, inizia con un semplice test di budget per vivere da soli, poi torna qui per affinare i numeri.

Costi una tantum al momento del trasloco

Queste spese si presentano una sola volta, ma possono essere consistenti e spesso arrivano tutte nel giro di poche settimane.

Cauzione e affitto anticipato. Molti proprietari chiedono una cauzione più il primo mese di affitto, e alcuni vogliono anche l'ultimo mese. Le regole sull'importo massimo della cauzione e sui tempi di restituzione dipendono dal Paese e, negli Stati Uniti, variano da Stato a Stato. Verifica le norme locali prima di firmare.

Depositi e costi di allaccio delle utenze. Negli Stati Uniti, le società di servizi possono chiedere ai nuovi clienti un deposito prima di attivare la fornitura. Secondo la Federal Trade Commission, un fornitore può chiedere un deposito o una "lettera di garanzia" da parte di qualcuno che si impegna a pagare se non lo fai tu, a condizione che la regola valga allo stesso modo per tutti i clienti. Alcuni fornitori statunitensi rinunciano al deposito se hai un buon rapporto di credito o la prova di pagamenti puntuali altrove. Per esempio, la Missouri Public Service Commission spiega le regole sui depositi che i fornitori di quello Stato devono rispettare. Informati prima della data di ingresso.

Costi del trasloco. Possono includere il noleggio di un furgone, il carburante, una ditta di traslochi, gli scatoloni o un amico da ringraziare con una cena.

Mobili e articoli essenziali per la casa. Se lasci una casa condivisa, potresti possedere meno di quanto pensi. Il divano, l'aspirapolvere, il tostapane, la tenda della doccia e l'apriscatole potrebbero essere di qualcun altro. Un modo rapido per verificarlo è ripercorrere mentalmente ogni stanza e annotare ciò che ti servirebbe il primo giorno.

Domande da porsi:

• Quali oggetti ti servono subito e quali possono aspettare qualche mese?
• Articoli di seconda mano o ricevuti da altri potrebbero coprire parte della lista?
• C'è qualcosa che preferisci comprare una volta sola e tenere per anni?

Costi ricorrenti che prima erano condivisi

Le utenze tutte a tuo carico. Elettricità, riscaldamento, acqua e raccolta rifiuti non si dimezzano quando vivi da solo. Alcune voci sono fisse per nucleo abitativo, quindi paghi da solo l'intera quota base. Se il contratto d'affitto esclude alcune utenze, chiedi al proprietario o al precedente inquilino a quanto ammontano di solito le bollette mensili.

Internet e telefono. Un abbonamento internet per la casa costa più o meno lo stesso per una persona come per quattro. Fai attenzione a costi di installazione, noleggio dell'apparecchiatura e prezzi promozionali che aumentano dopo qualche mese.

Assicurazione per inquilini o sul contenuto. L'assicurazione del proprietario di solito copre l'edificio, non i tuoi beni. Negli Stati Uniti, l'assicurazione per inquilini costa in media circa 170 $ all'anno, ovvero circa 14 $ al mese, secondo i dati dell'Insurance Information Institute riportati da Bankrate. Il tuo prezzo dipenderà dallo Stato, dall'importo della copertura e dalla franchigia. Alcuni contratti d'affitto la rendono obbligatoria, quindi controlla il tuo.

Abbonamenti e iscrizioni. Servizi di streaming, archiviazione cloud, palestra o un abbonamento per le consegne potevano rientrare prima in un piano familiare o condiviso. Se ora hai un account tutto tuo, il prezzo potrebbe cambiare.

Fare la spesa per uno. Cucinare per una persona ha i suoi costi nascosti: confezioni grandi che vanno a male, cibo da asporto più comodo che cucinare e prodotti base per la dispensa da comprare da zero. Per idee pratiche, leggi come ridurre la spesa alimentare quando vivi da solo.

Spese irregolari facili da dimenticare

Queste spese non arrivano ogni mese, quindi un budget mensile basato solo sugli estratti conto recenti rischia di non considerarle.

La guida ai fondi di emergenza del Consumer Financial Protection Bureau statunitense elenca spese impreviste comuni come riparazioni dell'auto, spese mediche non coperte dall'assicurazione, elettrodomestici guasti, riparazioni in casa, un telefono danneggiato e la perdita di reddito. Invece di indicare un obiettivo fisso, suggerisce di guardare agli imprevisti che hai già avuto e a quanto ti sono costati. Sottolinea inoltre che anche un piccolo cuscinetto può essere d'aiuto.

Altre spese irregolari da considerare:

• Rinnovi annuali: premi assicurativi, immatricolazione del veicolo, abbonamenti a software o domini, iscrizioni professionali.
• Spese stagionali: costi più alti per riscaldamento o aria condizionata, abbigliamento invernale, viaggi e regali per le feste.
• Costi legati all'affitto: spese di rinnovo, aumenti del canone, oppure pulizie e riparazioni quando lasci la casa.
• Spese sanitarie: ticket, farmaci, cure dentistiche o oculistiche. Variano molto a seconda del Paese e della tua assicurazione.
• Impegni sociali: matrimoni, compleanni e viaggi. Se ne hai uno in arrivo, come pianificare il budget da testimone di nozze analizza un esempio comune.

Piccoli articoli quotidiani che si sommano

Raramente si tratta di acquisti importanti. Sono quelli piccoli e frequenti che forse non hai mai pagato prima:

• Prodotti per la pulizia, sacchi della spazzatura, detersivo per i piatti, detersivo per il bucato
• Carta igienica, carta da cucina, lampadine, batterie
• Attrezzi di base e una cassetta del pronto soccorso
• Articoli da sostituire come asciugamani, padelle o un bollitore rotto

Nessuno di questi, da solo, manderà in crisi un budget. Messi insieme, però, possono diventare una voce mensile costante che molti di quelli che vivono da soli in affitto per la prima volta non prevedono.

Come inserire le spese nascoste nel budget

Non esiste un unico metodo giusto. Ecco alcuni approcci che di solito funzionano. Scegli quelli più adatti al tuo modo di gestire il denaro.

1. Separa i soldi per l'ingresso da quelli mensili. Gestisci i costi una tantum come un progetto a sé, con un totale a parte, così non falsano la tua idea di quanto costa un mese normale.

2. Trasforma le spese irregolari in importi mensili. Per ogni spesa annuale o stagionale prevista, dividi il totale annuo per 12 e metti da parte quella cifra ogni mese. Sono spesso chiamati fondi di accantonamento (sinking funds). Esempio ipotetico: se rinnovi assicurativi, regali e una visita di controllo annuale arrivano a 1.200 $ all'anno, mettere da parte 100 $ al mese fa sì che le spese non arrivino come uno shock.

3. Tieni un cuscinetto separato per i veri imprevisti. Il CFPB considera i costi regolari ma poco frequenti (come la manutenzione) e le vere emergenze (come la perdita di reddito) come obiettivi di risparmio diversi. Tenerli separati può aiutarti a capire se sei davvero preparato.

4. Monitora con attenzione i primi due o tre mesi. I tuoi primi mesi da solo ti mostreranno i costi reali meglio di qualsiasi stima. Dopo, adatta le tue categorie.

5. Conosci il tuo minimo indispensabile. È utile sapere qual è la cifra più bassa con cui potresti vivere se il tuo reddito calasse. Creare un budget essenziale ti dà quel numero prima che ti serva.

Domande per capire cosa conta per te

Le spese nascoste sono diverse per ognuno. Alcune domande possono aiutarti a concentrarti:

• Cosa davi per scontato prima? Pensa a ciò che un genitore, un coinquilino o un partner comprava, aggiustava o pagava senza che te ne accorgessi.
• Quali spese ti metterebbero più in difficoltà se arrivassero all'improvviso? Sono quelle da pianificare per prime.
• Dove sei disposto a rinunciare e dove vuoi stare comodo? Un tavolo di seconda mano può andare benissimo. Un buon materasso, invece, potrebbe non essere un compromesso che vuoi fare.
• Quanto è stabile il tuo reddito? Se cambia da un mese all'altro, un cuscinetto più ampio per le spese irregolari può darti più tranquillità.

Vivere da soli di solito costa di più a persona rispetto alla condivisione, ma la maggior parte dei costi che chiamiamo "nascosti" è prevedibile una volta messa per iscritto. Quando li hai individuati e hai messo da parte i soldi, smettono di essere sorprese e diventano normali voci di budget.