Como planejar o orçamento até o primeiro salário

Você já começou no novo emprego, mas o seu primeiro salário pode demorar semanas para cair. Para planejar o orçamento desse intervalo, descubra a data exata em que o primeiro pagamento vai entrar. Depois, some todos os custos que você precisa pagar antes dessa data, compare o total com o dinheiro que você tem agora e cubra qualquer falta nesta ordem: cortar gastos, adiar contas e, por último, pegar emprestado com custo baixo. Aconteça o que acontecer, fique longe de empréstimos caros.

O restante deste guia passa por cada etapa. Ele foi pensado para aquela semana em que você também está comprando sapatos para o trabalho, organizando um novo trajeto e se perguntando para onde foi o dinheiro do mercado.

Passo 1: Descubra a data real do seu primeiro pagamento

Não tente adivinhar essa data. Faça três perguntas ao RH ou ao seu gestor:

1. Com que frequência a empresa paga? Semanalmente, a cada duas semanas, duas vezes por mês ou mensalmente. Nos EUA, o pagamento a cada duas semanas (biweekly) é o calendário mais comum: 43,0% dos estabelecimentos privados o usavam em fevereiro de 2023, segundo o Bureau of Labor Statistics.
2. Quando termina o período de pagamento atual e quando esse período é pago? Muitos empregadores pagam "em atraso" (in arrears), ou seja, você recebe alguns dias depois do fim do período de pagamento. Se você começar no meio de um período, o seu primeiro pagamento pode chegar mais tarde do que você imagina.
3. O primeiro pagamento será integral? Um primeiro período incompleto, a retenção de impostos e os novos descontos de benefícios podem deixar o seu primeiro pagamento menor do que o seu salário líquido normal.

Nos EUA, as regras sobre a frequência de pagamento são definidas principalmente por cada estado, e não pela legislação federal. A tabela de datas de pagamento por estado do US Department of Labor mostra a frequência mínima de pagamento de cada estado, e o próprio Departamento do Trabalho recomenda consultar o órgão trabalhista do seu estado para obter os detalhes oficiais. Se você estiver fora dos EUA, verifique as regras trabalhistas do seu país ou o seu contrato de trabalho.

Exemplo hipotético: você começa numa quarta-feira. O seu empregador paga a cada duas semanas, uma semana depois do fechamento de cada período. O período em que você entra termina 10 dias depois da sua data de início, então o seu primeiro pagamento está a cerca de 17 dias de distância. Esse primeiro pagamento cobre apenas 8 dias úteis, e não duas semanas completas. Ou seja, você precisa cobrir mais de duas semanas de custo de vida, e esse pagamento sozinho também não vai dar conta da próxima leva de contas.

Passo 2: Conte os dias e liste todos os custos desse período

Anote quantos dias faltam até o dia do pagamento. Depois, liste tudo o que você vai pagar antes dessa data, dividido em três grupos.

Contas fixas com data de vencimento

• Aluguel ou financiamento imobiliário
• Contas de consumo, celular, internet
• Prêmios de seguro
• Pagamentos mínimos de dívidas
• Creche ou mensalidade escolar

Custos do dia a dia

• Mercado
• Combustível, passes de transporte, estacionamento
• Itens básicos da casa e necessidades das crianças

Custos do novo emprego (são fáceis de esquecer)

• Roupas de trabalho ou equipamentos obrigatórios
• Um novo trajeto ou uma permissão de estacionamento
• Almoços na primeira semana, enquanto você ainda está conhecendo a região
• Um depósito ou horas extras de cuidado com os filhos, se o seu horário mudou

Para os custos do dia a dia, use um valor diário. Pegue o que você costuma gastar com mercado e transporte numa semana normal, divida por 7 e multiplique pelo número de dias até o pagamento. Isso costuma ser mais preciso do que chutar um valor total.

Se você também acabou de se mudar, este modelo de orçamento com 7 categorias para o primeiro apartamento pode ajudar a identificar custos que, de outra forma, passariam despercebidos.

Passo 3: Compare o total do período com o dinheiro que você realmente tem

Some o dinheiro que você realmente consegue acessar entre hoje e o dia do pagamento:

• Saldo da conta corrente
• Economias que você está disposto a usar
• Um último salário ou o pagamento de férias não tiradas do emprego anterior, mas só se você souber a data e o valor
• Quaisquer reembolsos ou ressarcimentos que você tenha a receber

Depois, use este cálculo:

Dinheiro disponível − custos até o pagamento = seu saldo do período

Se o número for positivo, você está coberto. Mantenha uma pequena reserva e não gaste o que sobrar. Se for negativo, essa é a sua falta de dinheiro, e o Passo 4 trata de como cobri-la.

Passo 4: Cubra a falta na ordem certa

Comece pelo topo. Só desça na lista se ainda houver falta de dinheiro.

1. Corte gastos que podem ser flexíveis por algumas semanas

• Use a comida que você já tem. Planeje as refeições com base na despensa e no freezer antes de comprar qualquer coisa nova. Uma lista de compras que prioriza o que já está em casa facilita isso.
• Pause assinaturas e mensalidades que você pode retomar depois.
• Adie as compras que podem esperar. A cadeira nova para a escrivaninha ou a troca do sofá podem esperar até o segundo salário. Quando for comprar, dar preferência a itens usados ao mobiliar a casa ajuda a manter os custos baixos.
• Compre só o que a primeira semana exige. Você provavelmente não precisa de um guarda-roupa novo inteiro, só do suficiente para chegar até o dia do pagamento.

2. Mude as datas de vencimento em vez de pegar emprestado

Ligue antes do vencimento da conta, não depois. Muitos proprietários, empresas de serviços públicos e credores aceitam definir uma nova data de vencimento ou um acordo de pagamento de curto prazo, principalmente se você puder mostrar uma carta de oferta de emprego com a data de pagamento. Peça qualquer acordo por escrito.

3. Pergunte ao seu empregador

Alguns empregadores oferecem adiantamento salarial para novos contratados ou conseguem processar o seu primeiro pagamento mais cedo. Não custa perguntar educadamente ao RH. Alguns empregadores também oferecem acesso ao salário já trabalhado (earned wage access), que permite sacar parte do salário que você já ganhou antes do dia do pagamento. As taxas e condições variam muito, então compare-as usando esta matriz de custo e rapidez para aplicativos de salário antecipado antes de se cadastrar.

4. Pegue pouco e barato emprestado, se for preciso

Se ainda faltar dinheiro, as opções de baixo custo vêm primeiro. Pode ser um pequeno empréstimo de familiares com uma data clara de devolução, ou um cartão de crédito que você consiga quitar integralmente quando o salário cair. Evite os payday loans (empréstimos de curtíssimo prazo atrelados ao salário) se puder. Nos EUA, o Consumer Financial Protection Bureau afirma que uma taxa comum de payday loan, de US$ 15 para cada US$ 100 emprestados, equivale a uma taxa percentual anual de quase 400% para um empréstimo de duas semanas.

Passo 5: Planeje o primeiro salário antes que ele caia

O aperto não acaba totalmente no dia do primeiro pagamento, principalmente se esse primeiro pagamento for parcial. Decida com antecedência para onde vai o dinheiro:

1. Devolva tudo o que você pegou emprestado ou adiou durante o período.
2. Cubra as contas que vencem antes do seu segundo salário.
3. Recomponha a sua reserva, nem que seja com um valor pequeno, para que o próximo emprego novo ou uma conta inesperada doa menos.
4. Só então coloque em dia as compras que você adiou.

Alguns aplicativos de orçamento permitem que o mês do seu orçamento comece no dia do pagamento em vez de no dia 1º, o que pode deixar isso mais fácil de visualizar. O Monee, por exemplo, permite escolher um dia de início personalizado para o seu mês financeiro e cadastrar receitas e despesas recorrentes. Se as suas horas ou o seu salário mudarem de um pagamento para outro enquanto você se adapta, este guia prático de orçamento para renda irregular pode ajudar você a planejar os próximos meses.

Checklist rápido do orçamento até o primeiro salário

• Confirme a data exata do seu primeiro pagamento e se ele cobre um período parcial
• Conte os dias até o pagamento
• Liste as contas fixas que vencem antes do pagamento
• Calcule os custos diários (gasto semanal ÷ 7 × dias)
• Inclua os custos do novo emprego
• Some o dinheiro que você realmente consegue acessar
• Cubra qualquer falta: corte, adie, pergunte ao empregador e, por último, pegue emprestado com custo baixo
• Planeje o seu primeiro salário antes que ele caia

O intervalo até o primeiro salário dura só algumas semanas. Um plano com datas definidas cobre esse período e mantém você longe de dívidas caras.