Devo Comprar uma Garantia Estendida? Um Teste de Ponto de Equilíbrio

A regra de bolso é esta: compre garantia estendida apenas se o custo dela for menor ou igual à sua “perda esperada” de falha no período coberto — e só depois de aplicar uma margem de segurança.

Eu gosto porque é uma regra que dá para lembrar sem anotações: custo ≤ risco × impacto. Simples.

A regra: o Teste do Ponto de Equilíbrio (Break‑Even)

Defina três variáveis:

W = custo da garantia estendida (em % do preço do produto)
p = probabilidade de ocorrer uma falha relevante durante a janela da garantia estendida (em %)
R = custo do reparo/substituição que você realmente pagaria se a falha acontecer (em % do preço do produto)

O ponto de equilíbrio é:

Compre se: W ≤ p × R
Passe se: W > p × R

Tradução humana: a garantia só vale a pena quando o “valor médio” das falhas que ela evita é maior do que o que você paga por ela.

Versão segura (a que eu recomendo)

Como p e R são difíceis de estimar e vendedores tendem a empurrar o “pior caso”, use um filtro mais conservador:

Compre apenas se: W ≤ 0,5 × p × R

Esse “0,5” é sua margem contra otimismo, franquias escondidas, exclusões e burocracia. Se não passar nem assim, você está pagando caro por tranquilidade.

Como estimar sem overthinking

Você não precisa de precisão cirúrgica. Você precisa de um chute honesto.

Fixe a janela certa: garantia estendida só importa depois da garantia original. Se a cobertura é “+2 anos”, pense no risco especificamente nesses 2 anos.
Use faixas para p:

Baixo: p ≈ 5–10% (produto simples, poucas partes móveis)
Médio: p ≈ 10–20% (uso intenso, mais complexidade)
Alto: p ≈ 20–35% (histórico ruim, uso pesado, ambiente hostil)

Simplifique R:

Se costuma consertar: R é o reparo típico (em % do preço)
Se troca em vez de consertar: R é “quanto dói perder o produto” (também em % do preço)
Se a garantia tem trocas fáceis: R pode ser alto; se é cheia de exclusões, R cai

Mini-cenários (com variáveis e percentuais)

Cenário 1: eletrônicos “normais”

W = 18%
Você estima p = 15% de falha relevante no período extra
Um reparo provável seria R = 60%

Break‑even: p × R = 15% × 60% = 9%
Como W (18%) > 9%, não passa.
Versão segura piora ainda mais: 0,5 × 9% = 4,5%. Continue sem.

Cenário 2: produto difícil de reparar + impacto alto

W = 12%
p = 25% (uso intenso, desgaste esperado)
R = 70% (reparo caro ou troca quase inevitável)

Break‑even: 25% × 70% = 17,5%
Como W (12%) ≤ 17,5%, passa no básico.
Versão segura: 0,5 × 17,5% = 8,75% → aqui não passa.
Leitura Bao: só compraria se você realmente valoriza reduzir variabilidade (surpresas) ou se a garantia for simples e “sem pegadinhas”.

Cenário 3: garantia barata, risco moderado

W = 6%
p = 12%
R = 80%

Break‑even: 12% × 80% = 9,6%
W (6%) ≤ 9,6% → passa.
Versão segura: 0,5 × 9,6% = 4,8% → quase, mas não.
Aqui a decisão vira “qualidade do contrato”: se a cobertura for limpa e o processo for fácil, pode valer; se tiver muitas exclusões, não.

Onde a regra quebra (e por quê)

A regra W ≤ p × R falha quando:

Você não consegue estimar p minimamente.
Se você não tem base alguma, o risco vira fantasia. A versão segura ajuda, mas não faz milagre.
O contrato não cobre o que você acha que cobre.
Exclusões comuns (sem listar marcas): desgaste, uso “indevido”, acessórios, oxidação, bateria, tela, transporte. Se a falha provável fica de fora, seu R real cai.
O maior custo é tempo/atrito, não reparo.
Se ficar sem o produto por muito tempo é o que mais pesa, então o “impacto” não é só R. A regra ainda funciona, mas você precisa refletir isso no seu R (como porcentagem do valor do produto para você).
Você vai substituir antes do fim da cobertura.
Se a chance de você trocar o produto antes é alta, o p efetivo reduz. Garantia comprada para um período que você não vai usar é desperdício.

Pocket-card (para lembrar sem pensar)

Regra: Compre só se W ≤ p × R (melhor: W ≤ 0,5 × p × R)
Quando usar: Você consegue chutar p e R e a cobertura é clara.
Quando não usar: Muitas exclusões, processo ruim, ou você pode trocar antes do período extra.
Como adaptar: Se o “custo de ficar sem” é alto, aumente R; se você pode substituir cedo, reduza p.

Erros comuns

Comparar com o pior caso (“se quebrar, acabou”) e ignorar a probabilidade (p).
Usar o risco da vida toda do produto, em vez do risco após a garantia original.
Tratar R como 100% sempre. Às vezes o reparo real é uma fração, ou você aceitaria uma solução parcial.
Esquecer o atrito do contrato: franquias, prazos, exigências e exclusões reduzem o benefício — por isso a versão segura existe.
Comprar por ansiedade e chamar de “investimento”. Tranquilidade é válida, mas não confunda com matemática.

A decisão boa é chata: coloque W, estime p e R, aplique a margem de segurança e aceite o resultado. Uma regra simples, aplicada direito, vence a sensação de “talvez eu precise”.