Matemática do Fundo de Emergência: 1‑3‑6 Meses Sem Achismos

Dinheiro de emergência é margem de segurança, não troféu. O objetivo é simples: cobrir o intervalo entre o que você precisa pagar e o que não consegue prever. Você não precisa de previsões perfeitas—precisa de um bom padrão.

Aqui vai o padrão: a regra 1‑3‑6.

• 1 mês se sua renda é estável e substituível.
• 3 meses se houver incerteza moderada.
• 6 meses se sua renda for volátil ou houver dependentes.

Vamos deixar isso concreto com uma fórmula e alguns cenários resolvidos. Também vamos apontar os pontos fracos e mostrar variantes mais seguras.

Observação: números são sempre razões e meses. Sem moeda.

Ideia central: Seu fundo de emergência deve cobrir saídas essenciais por um número definido de meses. Essenciais são os gastos que mantêm as luzes acesas e a vida estável. Todo o resto pode flexibilizar.

Para manter isso preciso, defina dois baldes:

• Essenciais fixos (F): coisas que não encolhem facilmente (moradia, utilidades, seguros, pagamentos mínimos de dívidas, conectividade básica).
• Essenciais variáveis (V): coisas que você consegue reduzir, mas não a zero (comida em casa, combustível para transporte, custos básicos de saúde).

Vamos limitar V para evitar otimismo excessivo.

A fórmula de bolso é:

Fundo de Emergência = Meses × (F + 0,8 × V)

• “Meses” é 1, 3 ou 6 pela regra.
• O fator 0,8 é um corte conservador nos essenciais variáveis (pressupõe que você consegue reduzir ~20% sob pressão sem prejudicar saúde ou obrigações).

Se preferir mais folga, use 0,9. Se divide custos ou tem forte rede de apoio, use 0,7. Padrões primeiro, adaptações depois.

Por que não incluir todos os gastos? Porque não‑essenciais devem comprimir quase a zero quando necessário. O fundo é para continuidade de vida, não de estilo de vida.

Este texto entrega:

• Uma regra prática (1‑3‑6).
• Uma fórmula memorizável.
• Modos de falha claros e variantes mais seguras.
• Mini‑cenários para validar sua escolha de Meses.

Vamos aos detalhes.

A Regra em Uma Linha

Escolha Meses pela estabilidade do trabalho e dependência:

• 1 mês: emprego estável, múltiplas ofertas prováveis, domicílio solo.
• 3 meses: estabilidade média, alguns dependentes ou domicílio de renda única.
• 6 meses: renda freelancer/comissão, choques no setor, buscas longas por emprego, dependentes significativos.

Se estiver incerto, escolha 3. Se o sono importa, escolha 6.

A Fórmula (Repetível, Minimalista)

Fundo de Emergência = Meses × (F + 0,8 × V)

• F = essenciais fixos por mês.
• V = essenciais variáveis por mês limitados a 80% na fórmula para refletir um corte realista em momentos de aperto.
• Meses ∈ {1, 3, 6}. Sem decimais.

Se seu domicílio varia muito mês a mês, use uma média de 3 meses para F e V antes de aplicar a fórmula.

Mini‑Cenários Resolvidos

1. Pessoa solteira empregada, cargo estável

• Perfil: assalariada, baixo risco de demissão, sem dependentes.
• F mensal = 40% do líquido; V = 20% do líquido.
• Escolha Meses = 1.
• Fundo de Emergência = 1 × (0,40 + 0,8 × 0,20) × líquido
• = 1 × (0,40 + 0,16) × líquido
• = 0,56 × líquido (cerca de meio mês de salário líquido) Interpretação: você provavelmente se recoloca rápido; uma reserva curta cobre franquias, pequenas surpresas e tempo de busca.

2. Casal, uma renda, estabilidade média

• Perfil: um provedor, um dependente, risco setorial típico.
• F mensal = 50%; V = 25%.
• Escolha Meses = 3.
• Fundo de Emergência = 3 × (0,50 + 0,8 × 0,25) × líquido
• = 3 × (0,50 + 0,20) × líquido
• = 3 × 0,70 × líquido
• = 2,10 × líquido Interpretação: ~2,1 meses do líquido cobrem obrigações fixas mais essenciais enxutos ao longo de um ciclo típico de busca de emprego.

3. Freelancer, renda variável, dependentes

• Perfil: ciclos de fartura/escassez, múltiplos contratos, dois dependentes.
• F mensal = 45%; V = 30%.
• Escolha Meses = 6.
• Fundo de Emergência = 6 × (0,45 + 0,8 × 0,30) × líquido
• = 6 × (0,45 + 0,24) × líquido
• = 6 × 0,69 × líquido
• = 4,14 × líquido Interpretação: cerca de quatro meses do líquido substituem as saídas essenciais durante um período longo de seca sem venda apressada ou crédito caro.

Você pode trocar F e V pelos seus. Se não souber, um padrão rápido é:

• F ≈ 40–55% do líquido para a maioria dos lares.
• V ≈ 20–35% para alimentação básica e transporte. Comece pelo ponto médio. Refine quando acompanhar de perto.

Onde 1‑3‑6 Falha (E Como Corrigir)

• Risco de cluster de renda: se seu setor demite em ondas, 3 pode ser pouco. Variante mais segura: padronize 6 ou use 3 com um adendo de perda de emprego (abaixo).
• Volatilidade de saúde: se a variabilidade médica impulsiona V, 0,8 pode ser otimista. Variante: use 0,9 em V ou inclua uma linha de “desconhecidos conhecidos” em +10% de (F + V).
• Correlação de dupla renda: dois salários no mesmo setor não são diversificação. Variante: trate como um provedor ao escolher Meses.
• Custos “fixos” demais: alguns “fixos” podem ser renegociados (franquias de seguro, assinaturas que parecem necessidades). Variante: revise F trimestralmente; busque manter F ≤ 55% do líquido.
• Mínimos de dívida altos: se mínimos de dívida dominam F, há menos espaço para cortes. Variante: eleve Meses um nível (1→3 ou 3→6) até aliviar a carga da dívida.

Adendos opcionais para riscos específicos:

• Adendo de perda de emprego: some +1 Mês se seu mercado de trabalho tende a demorar mais que a média para reabsorver.
• Adendo de cuidado: some +1 Mês se você tem dependentes com necessidades não compressíveis.

Tradução: Meses = base (1/3/6) + adendos de risco (0–2). Mantenha simples; limite adendos a +2.

Recomposição e Uso (Como Operar a Reserva)

• Quando recompor: se o saldo < alvo, aloque uma fatia fixa do líquido (ex.: 10–15%) até voltar ao alvo. Mantenha automático e sem drama.
• Quando usar: apenas emergências reais—perda de renda, despesas médicas, reparos essenciais. Não upgrades, não férias.
• Como reconstruir após uso: a mesma fatia fixa até restaurar o alvo. Sem culpa, só mecânica.

Se quiser uma regra operacional: reserva ≥ Meses × (F + 0,8V). Parcela de recomposição = uma fatia estável do líquido até reserva ≥ alvo.

Estimativa Prática Sem Planilhas

• Se você não acompanha: defina F = 50% e V = 25% do líquido como primeira aproximação.
• Se acompanha parcialmente: faça a média dos últimos 3 meses de contas essenciais e mercado/transporte. Jogue na fórmula.
• Se sua renda é sazonal: calcule F e V pela média dos seus meses fracos, não dos melhores.

Se você acompanha regularmente, substituirá suposições por razões reais. Esse é o ganho.

Mapeando para o Monee (Leve e Factual)

• Tetos por categoria: rotule essenciais como “Fixos” e “Essenciais Variáveis”, depois defina tetos de categoria para atingir suas razões F e V. Isso ajuda a validar seus inputs na fórmula.
• Rotulagem: marque gastos compressíveis vs não compressíveis. Em um aperto, você saberá exatamente de onde vem o corte de 20% em V.
• Itens recorrentes: configure moradia, utilidades e pagamentos mínimos de dívidas como recorrentes para manter F visível.
• Lares compartilhados: se várias pessoas registram despesas, as categorias ficam consistentes, então F e V ficam limpos.

Valor do Monee: registro rápido, visão mensal clara e privacidade. É tudo o que você precisa para tornar honesta a matemática 1‑3‑6.

Metáfora Visual (Sem App Necessário)

Imagine seu orçamento como uma barra de duas camadas:

• Camada inferior (F): concreto—não encolhe rápido.
• Camada superior (V): espuma—aperta ~20% em emergência.

Seu fundo de emergência são Meses dessa barra. Barra longa para risco maior, barra curta para empregos estáveis.

Cartão de Bolso

• Regra: Fundo de Emergência = Meses × (F + 0,8 × V)
• Meses: 1 (estável), 3 (médio), 6 (volátil); adicione adendos (+1 para risco de mercado de trabalho, +1 para dependentes) se necessário.
• Use quando: você precisa de um alvo claro e único sem previsões detalhadas.
• Não serve para: manter extras de estilo de vida ou cobrir subrendimento de longo prazo—objetivos separados.
• Adapte: ajustando o fator de V para 0,7–0,9 conforme a “cortabilidade” dos seus essenciais; revisitando F trimestralmente para evitar “deriva”.

Casos Limite a Observar

• Picos de comissão: dimensione a reserva usando o líquido mediano, não os meses de pico.
• Casa com alto custo fixo: se F > 55%, trate Meses como um nível acima até reduzir F.
• Duas reservas em conflito: se você também constrói um fundo de provisões para grandes despesas planejadas (manutenção, impostos), mantenha separado. O fundo de emergência não é cofrinho.

Como Começar Hoje (Passos Mínimos)

• Escolha Meses pelo risco: 1, 3 ou 6 (adicione adendos se justificado).
• Estime F e V usando seu último mês (ou média de três meses).
• Calcule o alvo com a fórmula.
• Defina uma parcela fixa do líquido para recompor até atingir o alvo.
• Reavalie trimestralmente; ajuste F, V ou Meses apenas se seu risco mudou.

É isso. Uma regra, uma fórmula, alguns ajustes. Sem achismos, sem excessos—apenas uma reserva que combina com o formato da sua vida.