Morar sozinho: custos escondidos para incluir no orçamento

Os custos que pegam as pessoas de surpresa quando começam a morar sozinhas geralmente não são o aluguel. Eles costumam se dividir em quatro grupos: custos únicos de mudança (cauções, taxas de instalação, móveis), despesas recorrentes extras (seguro, internet, assinaturas), contas irregulares (consertos, renovações, substituições) e pequenos itens do dia a dia (produtos de limpeza, itens de higiene, o segundo jogo de lençóis). Antes, todos eles eram divididos com alguém ou pagos por outra pessoa.

O peso de cada um depende de onde você mora, do que você já tem e de como quer que a sua casa seja. As seções abaixo passam por cada grupo, com algumas perguntas para ajudar você a decidir o que deve entrar no seu orçamento.

Se você ainda está decidindo se morar sozinho cabe no seu bolso, comece com um teste simples de orçamento para morar sozinho e depois volte aqui para refinar os números.

Custos únicos na mudança

Esses custos aparecem uma única vez, mas podem ser altos e muitas vezes chegam todos nas mesmas poucas semanas.

Caução e aluguel adiantado. Muitos proprietários pedem uma caução mais o primeiro mês de aluguel, e alguns também querem o último mês. As regras sobre o valor máximo da caução e o prazo para devolvê-la dependem do país e, nos EUA, variam de estado para estado. Confira as regras locais antes de assinar.

Cauções e taxas de ligação de serviços básicos. Nos EUA, as empresas de luz, gás e água podem pedir uma caução a novos clientes antes de ligar o serviço. Segundo a Federal Trade Commission, a empresa pode pedir uma caução ou uma "carta de garantia" de alguém que se comprometa a pagar caso você não pague, desde que a regra valha igualmente para todos os clientes. Algumas empresas nos EUA dispensam a caução se você tiver um bom histórico de crédito ou comprovar pagamentos em dia em outros lugares. Por exemplo, a Missouri Public Service Commission explica as regras de caução que as empresas desse estado precisam seguir. Pergunte sobre isso antes da data da mudança.

Custos da mudança. Podem incluir aluguel de van, combustível, carregadores, caixas ou um amigo que você agradece com um jantar.

Móveis e itens básicos da casa. Se você está saindo de uma casa compartilhada, talvez tenha menos coisas do que imagina. O sofá, o aspirador, a torradeira, a cortina do box e o abridor de latas podem ter sido de outra pessoa. Um jeito rápido de conferir é percorrer cada cômodo mentalmente e anotar o que você precisaria no primeiro dia.

Perguntas que vale a pena se fazer:

• Quais itens você precisa logo de cara e quais podem esperar alguns meses?
• Itens usados ou herdados de alguém poderiam cobrir parte da lista?
• Existe algum item que você prefere comprar uma vez e manter por anos?

Custos recorrentes que antes eram divididos

Contas da casa por sua conta. Luz, aquecimento, água e coleta de lixo não caem pela metade quando você mora sozinho. Algumas cobranças são fixas por residência, então você paga a taxa básica inteira. Se o seu contrato de aluguel não inclui alguma dessas contas, pergunte ao proprietário ou ao inquilino anterior quanto costumam ser os valores mensais.

Internet e celular. Um plano de internet residencial custa praticamente o mesmo para uma pessoa e para quatro. Fique de olho em taxas de instalação, aluguel de equipamentos e preços promocionais que sobem depois de alguns meses.

Seguro para inquilinos ou de conteúdo. O seguro do proprietário geralmente cobre o imóvel, não os seus pertences. Nos EUA, o seguro para inquilinos custa em média cerca de US$ 170 por ano, ou aproximadamente US$ 14 por mês, segundo dados do Insurance Information Institute divulgados pelo Bankrate. O seu preço vai depender do estado, do valor da cobertura e da franquia. Alguns contratos de aluguel exigem esse seguro, então confira o seu.

Assinaturas e mensalidades. Serviços de streaming, armazenamento em nuvem, academia ou um plano de entregas podem ter sido parte de um plano familiar ou compartilhado. Se agora você tem a sua própria conta, o preço pode mudar.

Comida para um. Cozinhar para uma pessoa tem seus próprios custos escondidos: embalagens grandes que estragam, delivery que dá menos trabalho do que cozinhar e itens básicos de despensa que você precisa comprar do zero. Para ideias práticas, veja como reduzir os gastos com mercado quando você mora sozinho.

Contas irregulares que é fácil esquecer

Esses custos não chegam todo mês, então um orçamento mensal baseado apenas nos extratos bancários recentes pode deixá-los de fora.

O guia de reserva de emergência do Consumer Financial Protection Bureau, dos EUA, lista despesas imprevistas comuns, como consertos do carro, contas médicas que o seguro não cobriu, eletrodomésticos quebrados, reparos na casa, um celular danificado e perda de renda. Em vez de indicar uma meta fixa, ele sugere olhar para os imprevistos que você já teve e quanto eles custaram. O guia também observa que até uma pequena reserva pode ajudar.

Outros custos irregulares a considerar:

• Renovações anuais: prêmios de seguro, licenciamento do veículo, assinaturas de software ou de domínio, anuidades profissionais.
• Contas sazonais: gastos maiores com aquecimento ou ar-condicionado, roupas de inverno, viagens e presentes de fim de ano.
• Custos ligados ao aluguel: taxas de renovação, reajustes do aluguel ou limpeza e reparos na hora de sair do imóvel.
• Custos com saúde: coparticipações, remédios, dentista ou oftalmologista. Esses valores variam muito conforme o país e o seu seguro.
• Compromissos sociais: casamentos, aniversários e viagens. Se algum desses estiver chegando, como planejar os gastos de madrinha e padrinho mostra um exemplo comum.

Pequenos itens do dia a dia que somam

Raramente são compras grandes. São as compras pequenas e frequentes que talvez você nunca tenha pagado antes:

• Produtos de limpeza, sacos de lixo, detergente, sabão para roupas
• Papel higiênico, papel-toalha, lâmpadas, pilhas
• Ferramentas básicas e um kit de primeiros socorros
• Reposições, como toalhas, panelas ou uma chaleira quebrada

Nenhum desses itens, sozinho, vai desequilibrar o orçamento. Juntos, porém, podem virar uma linha mensal constante que muitos inquilinos de primeira viagem não planejam.

Como encaixar os custos escondidos no orçamento

Não existe um único método certo. Aqui estão algumas abordagens que costumam funcionar. Escolha as que combinam com o seu jeito de pensar sobre dinheiro.

1. Separe o dinheiro da "mudança" do dinheiro "mensal". Trate os custos únicos como um projeto à parte, com o seu próprio total, para que eles não distorçam a sua ideia de quanto custa um mês normal.

2. Transforme contas irregulares em valores mensais. Para cada custo anual ou sazonal previsto, divida o total do ano por 12 e separe esse valor todo mês. Isso costuma ser chamado de fundo de reserva programado (sinking fund). Exemplo hipotético: se renovações de seguro, presentes e um check-up anual somam US$ 1.200 por ano, separar US$ 100 por mês faz com que essas contas não cheguem como um susto.

3. Mantenha uma reserva separada para imprevistos de verdade. O CFPB trata custos regulares, mas pouco frequentes (como manutenção), e emergências de verdade (como perda de renda) como metas de poupança diferentes. Mantê-los separados pode facilitar a visão de se você está realmente preparado.

4. Acompanhe de perto os primeiros dois ou três meses. Os seus primeiros meses morando sozinho vão mostrar quais são os seus custos reais melhor do que qualquer estimativa. Depois disso, ajuste as suas categorias.

5. Saiba qual é o seu mínimo. Ajuda saber qual é o menor valor com que você conseguiria viver se a sua renda caísse. Montar um orçamento mínimo dá esse número antes de você precisar dele.

Perguntas para ajudar a decidir o que importa

Os custos escondidos são diferentes para cada pessoa. Algumas perguntas podem ajudar você a focar:

• O que você considerava garantido antes? Pense no que um pai ou mãe, colega de casa ou parceiro costumava comprar, consertar ou pagar sem que você percebesse.
• Quais custos mais estressariam você se chegassem de surpresa? São esses que você deve planejar primeiro.
• Onde você não se importa de abrir mão e onde quer conforto? Uma mesa usada pode estar ótima. Já um bom colchão talvez não seja algo em que você queira economizar.
• Quão estável é a sua renda? Se ela muda de um mês para outro, uma reserva maior para contas irregulares pode trazer mais tranquilidade.

Morar sozinho geralmente custa mais por pessoa do que dividir a casa, mas a maioria dos custos que as pessoas chamam de "escondidos" é previsível depois que você os coloca numa lista. Depois de identificados e com dinheiro separado para eles, deixam de ser surpresas e viram linhas comuns do orçamento.