Posso mudar a data de pagamento do financiamento? 4 passos

Talvez. Depende da administradora do seu financiamento imobiliário. Algumas mudam a data de vencimento quando você pede. Outras não alteram a data que consta nos documentos do empréstimo. Mesmo que não seja possível mudar a data oficial de vencimento, muitas vezes você ainda pode escolher quando o pagamento sai da sua conta, desde que seja dentro do período de tolerância.

Os passos abaixo foram escritos para financiamentos imobiliários (mortgages) nos EUA. As regras e as práticas dos credores variam em outros países.

Primeiro, saiba de qual "data" você está falando

Quando alguém pede para mudar a data de pagamento do financiamento, geralmente quer dizer uma de duas coisas.

1. A data de vencimento contratual. É a data que consta na sua nota promissória (promissory note), muitas vezes o dia 1º do mês. Mudá-la significa alterar as condições do empréstimo, e muitas administradoras não fazem isso. Por exemplo, a MassHousing, instituição de crédito habitacional de Massachusetts, diz em suas perguntas frequentes que "não pode alterar a data de vencimento estabelecida na sua nota promissória."

2. O dia em que você de fato paga. É o dia em que o débito automático retira o dinheiro ou o dia em que você mesmo envia o pagamento. Normalmente você controla essa data e pode defini-la em qualquer dia entre o vencimento e o fim do período de tolerância sem pagar multa por atraso.

A maioria das pessoas que quer alinhar o financiamento com o dia do salário só precisa da opção 2.

Passo 1: Descubra sua data de vencimento, período de tolerância e multa por atraso

Confira seus próprios números antes de ligar para alguém.

• Onde encontrá-los: O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) informa que as condições da multa por atraso estão na página 4 do seu Closing Disclosure, no caso de um empréstimo que você já está pagando. O extrato mensal e a nota promissória também mostram a data de vencimento.
• O período de tolerância: O CFPB observa que a maioria dos contratos de financiamento inclui um período de tolerância. Segundo a Experian, ele costuma ser de cerca de 15 dias, então um pagamento com vencimento no dia 1º muitas vezes pode chegar até o dia 16 sem multa. O seu pode ser mais curto, então confira.
• A multa por atraso: Os credores só podem cobrar o valor permitido pelos documentos do seu financiamento, e a lei estadual pode fixar um limite menor. A Experian estima que as multas por atraso costumam ficar entre 3% e 6% da parcela mensal.
• Atrasos e o seu histórico de crédito: Uma multa por atraso não é o mesmo que um registro de atraso no seu relatório de crédito. A Experian observa que um pagamento não feito pode ser informado como inadimplente quando completa 30 dias de atraso.

Ou seja, o seu mês tem três marcos importantes: a data de vencimento, o fim do período de tolerância e os 30 dias de atraso. Anote essas datas para o seu empréstimo.

Passo 2: Defina qual problema você quer resolver

Em seguida, descubra do que você realmente precisa. Veja como fica:

Sua situação	Solução provável
O salário cai alguns dias depois do vencimento, mas antes do fim do período de tolerância	Mude a data do débito automático. Não é preciso alterar o empréstimo.
O salário cai depois do fim do período de tolerância	Peça à administradora para mudar a data de vencimento contratual.
O dinheiro fica apertado todo mês, seja qual for a data	Pergunte à administradora sobre opções para quem está em dificuldade financeira, não apenas sobre uma nova data.

Um exemplo hipotético: Digamos que você recebe no dia 15 e no último dia de cada mês. O financiamento vence no dia 1º, com período de tolerância até o dia 16. Você poderia manter a data de vencimento e programar o débito automático para o dia 2. Assim, o dinheiro do salário do fim do mês tem um ou dois dias para compensar antes de o pagamento sair.

Se várias contas não batem com o seu calendário de pagamento, este guia sobre como mudar as datas de vencimento das contas para coincidir com o dia do salário mostra o panorama completo.

Passo 3: Ligue para a administradora com perguntas específicas

A administradora (servicer) é a empresa que envia o seu extrato. Ela pode não ser o credor de quem você pegou o empréstimo originalmente. Quando ligar, faça estas perguntas:

1. Vocês mudam a data de vencimento contratual? Se sim, quais datas posso escolher?
2. Há alguma taxa, ou os juros vão mudar no mês da troca?
3. Quando a nova data começa a valer, e quanto devo até lá?
4. Se vocês não mudam a data de vencimento, posso programar o débito automático para qualquer dia dentro do período de tolerância?
5. Vocês podem confirmar a mudança por escrito?

A pergunta 3 é importante porque os financiamentos imobiliários são pagos de forma postecipada, ou seja, cada parcela cobre os juros do mês anterior. Mudar a data pode gerar um ajuste de juros referente a uma fração do mês. A MCAP, um credor canadense, diz que quem muda a data de pagamento deve avaliar os efeitos sobre a data de vencimento final do empréstimo, além de eventuais taxas ou ajustes de juros. É um exemplo canadense, mas as mesmas perguntas valem nos EUA.

Se alguém oferecer um programa de pagamento quinzenal, pergunte sobre as taxas antes de aderir. Nos EUA, o CFPB processou uma empresa de pagamentos quinzenais, alegando que ela cobrava dos consumidores taxas de adesão de até US$ 995, além de taxas anuais de processamento. Pergunte à sua administradora quais opções gratuitas ela oferece.

Se o seu empréstimo foi transferido recentemente, você tem alguma proteção de curto prazo. Pelas regras federais dos EUA, durante 60 dias após a transferência da administração do empréstimo, a nova administradora não pode cobrar multa por atraso nem considerar um pagamento atrasado se você o enviou em dia para a administradora anterior. A FTC explica isso em seu guia sobre seus direitos ao pagar o financiamento imobiliário. Mesmo assim, confirme a data de vencimento com a nova administradora.

Passo 4: Planeje o mês da mudança e crie uma reserva

Quer você mude a data de vencimento, quer apenas a data do débito automático, planeje o primeiro mês com cuidado.

• Fique atento à sobreposição. O mês da mudança pode trazer um pagamento com vencimento pouco depois do anterior, ou um ajuste de juros. Descubra o valor e a data exatos com antecedência.
• Continue pagando até a confirmação. Mantenha os pagamentos no calendário antigo até ter a mudança por escrito.
• Atualize o débito automático. Se você paga pelo serviço de pagamento de contas do seu banco em vez do débito automático da administradora, mude a data lá também. Deixe tempo suficiente para o pagamento chegar.
• Planeje em torno dos feriados. Se a data de pagamento cair em um fim de semana ou feriado bancário, o pagamento pode atrasar. Este guia mostra como incluir feriados bancários e atrasos de pagamento no orçamento.
• Mantenha uma pequena reserva. Deixe um dinheiro extra na conta de onde sai o pagamento, para que um salário atrasado não vire um pagamento atrasado. A mesma estratégia é explicada neste plano de data de vencimento, débito automático e reserva.

Você também pode inverter a lógica. Em vez de mudar a conta, comece o mês do seu orçamento no dia do salário. Este guia explica como escolher a data de início do mês do orçamento para economizar em taxas.

Resumindo

• Confira a data de vencimento, o período de tolerância e a multa por atraso no seu Closing Disclosure e no extrato mensal.
• Decida se você precisa de uma nova data de vencimento contratual ou apenas de outra data para o débito automático.
• Pergunte à administradora sobre taxas, ajustes de juros e datas de início, e peça as respostas por escrito.
• Planeje o mês da mudança, continue pagando no calendário antigo até a mudança ser confirmada e mantenha uma pequena reserva na conta.

Mesmo que a administradora não mude a data de vencimento, o período de tolerância geralmente dá margem para você escolher uma data de pagamento que funcione para você.