Бюджет до первой зарплаты: как продержаться на новой работе

Вы уже вышли на новую работу, но до первой зарплаты могут оставаться недели. Чтобы спланировать бюджет на этот период, узнайте точную дату первой выплаты. Затем сложите все расходы, которые придется оплатить до этого дня, сравните сумму с деньгами, которые у вас есть сейчас, и закройте нехватку в таком порядке: сократите расходы, перенесите платежи и только потом занимайте под низкий процент. В любом случае держитесь подальше от дорогих займов.

Ниже каждый шаг разобран подробно. Это руководство для той самой недели, когда вы одновременно покупаете рабочую обувь, осваиваете новый маршрут до работы и пытаетесь понять, куда делись деньги на продукты.

Шаг 1. Узнайте настоящую дату первой зарплаты

Не гадайте. Задайте отделу кадров или руководителю три вопроса:

1. Как часто компания платит зарплату? Раз в неделю, раз в две недели, два раза в месяц или раз в месяц. В США самый распространенный график — раз в две недели (biweekly): в феврале 2023 года его использовали 43,0% частных организаций, по данным Бюро трудовой статистики.
2. Когда заканчивается текущий расчетный период и когда за него платят? Многие работодатели платят «с отставанием»: деньги приходят через несколько дней после окончания расчетного периода. Если вы начали работать в середине периода, первая выплата может прийти позже, чем вы ожидаете.
3. Будет ли первая выплата полной? Неполный первый расчетный период, удержание налогов и новые вычеты на соцпакет могут сделать первую зарплату меньше обычной суммы «на руки».

В США правила о периодичности выплат устанавливаются в основном каждым штатом, а не федеральным законом. В таблице сроков выплат по штатам от Министерства труда США указана минимальная периодичность выплат для каждого штата, а само министерство советует уточнять официальные подробности в трудовом ведомстве своего штата. Если вы живете не в США, сверьтесь с трудовым законодательством своей страны или своим трудовым договором.

Гипотетический пример. Вы выходите на работу в среду. Работодатель платит раз в две недели, через неделю после закрытия каждого периода. Период, в который вы попали, заканчивается через 10 дней после вашего первого рабочего дня, значит, до первой зарплаты около 17 дней. При этом первая выплата покроет только 8 рабочих дней, а не полные две недели. Получается, что вам нужно продержаться больше двух недель, и одной этой выплаты не хватит на следующую порцию счетов.

Шаг 2. Посчитайте дни и перечислите все расходы за этот срок

Запишите, сколько дней осталось до зарплаты. Затем перечислите все, что вам предстоит оплатить до этой даты, разбив на три группы.

Фиксированные платежи со сроками оплаты

• Аренда или ипотека
• Коммунальные услуги, телефон, интернет
• Страховые взносы
• Минимальные платежи по долгам
• Детский сад, няня или плата за школу

Повседневные расходы

• Продукты
• Бензин, проездные, парковка
• Бытовые мелочи и нужды детей

Расходы, связанные с новой работой (о них легко забыть)

• Рабочая одежда или обязательное снаряжение
• Новый маршрут до работы или разрешение на парковку
• Обеды в первую неделю, пока вы осваиваетесь в районе
• Залог или дополнительные часы присмотра за детьми, если изменился график

Повседневные расходы считайте по дневной норме. Возьмите сумму, которую вы обычно тратите на продукты и транспорт за обычную неделю, разделите на 7 и умножьте на количество дней до зарплаты. Обычно так получается точнее, чем прикидывать одну большую сумму наугад.

Если вы к тому же только что переехали, этот шаблон бюджета для первой квартиры из 7 категорий поможет учесть расходы, которые иначе легко упустить.

Шаг 3. Сравните расходы с деньгами, которые у вас реально есть

Сложите деньги, к которым у вас действительно будет доступ с сегодняшнего дня до зарплаты:

• Остаток на текущем счете
• Сбережения, которые вы готовы потратить
• Последняя зарплата или компенсация за неиспользованный отпуск с прежней работы — но только если вы точно знаете дату и сумму
• Возвраты денег или компенсации, которые вам причитаются

Затем посчитайте:

Доступные деньги − расходы до зарплаты = ваш разрыв

Если число положительное, вы справляетесь. Оставьте небольшой запас и не тратьте лишнее. Если отрицательное — это ваша нехватка, и шаг 4 посвящен тому, как ее закрыть.

Шаг 4. Закройте нехватку в правильном порядке

Начинайте с первого пункта. Переходите к следующему, только если нехватка все еще остается.

1. Сократите расходы, которые можно урезать на несколько недель

• Доешьте то, что уже есть. Планируйте меню исходя из запасов в кладовке и морозилке, прежде чем покупать что-то новое. С этим поможет список покупок по принципу «сначала используй то, что есть».
• Приостановите подписки и членства, которые потом можно возобновить.
• Отложите покупки, которые могут подождать. Новое офисное кресло или замена дивана подождут до второй зарплаты. А когда дойдет до покупок, сэкономить поможет подход к обустройству жилья с приоритетом подержанных вещей.
• Покупайте только то, что нужно на первую неделю. Вероятно, вам не нужен полностью новый гардероб — достаточно того, что позволит продержаться до зарплаты.

2. Переносите сроки платежей вместо того, чтобы занимать

Звоните до наступления срока оплаты, а не после. Многие арендодатели, коммунальные службы и кредиторы соглашаются перенести дату платежа или ненадолго разбить его на части, особенно если вы можете показать письмо с предложением о работе, где указана дата выплаты. Любую договоренность фиксируйте письменно.

3. Обратитесь к работодателю

Некоторые работодатели выдают новым сотрудникам аванс или могут выплатить первую зарплату досрочно. Вежливо спросить в отделе кадров не помешает. Кроме того, некоторые работодатели предлагают доступ к заработанной зарплате (earned wage access): он позволяет получить уже заработанные деньги до дня выплаты. Комиссии и условия сильно различаются, поэтому, прежде чем подключаться, сравните варианты с помощью этой матрицы «стоимость — скорость» для приложений досрочной выплаты зарплаты.

4. Если без этого никак — занимайте немного и дешево

Если нехватка все еще остается, в первую очередь рассматривайте недорогие варианты. Например, небольшой заем у родственников с четкой датой возврата или кредитную карту, долг по которой вы сможете полностью погасить, когда придет зарплата. По возможности избегайте займов до зарплаты (payday loans). В США Бюро финансовой защиты потребителей указывает, что типичная комиссия по такому займу — $15 за каждые $100 — для займа на две недели соответствует годовой процентной ставке почти 400%.

Шаг 5. Распланируйте первую зарплату заранее

В день первой зарплаты разрыв закрывается не полностью, особенно если выплата неполная. Заранее решите, куда пойдут деньги:

1. Верните все, что заняли или отсрочили за этот период.
2. Оплатите счета, срок которых наступает до второй зарплаты.
3. Пополните резервный запас — хотя бы немного, чтобы следующая смена работы или неожиданный счет ударили по бюджету слабее.
4. И только потом сделайте покупки, которые откладывали.

В некоторых приложениях для бюджета можно сделать так, чтобы бюджетный месяц начинался в день зарплаты, а не 1-го числа, — так проще видеть картину целиком. Например, в Monee можно выбрать свой день начала финансового месяца и настроить регулярные доходы и расходы. Если пока вы осваиваетесь, количество часов или сумма выплат меняются от раза к разу, спланировать ближайшие несколько месяцев поможет это практическое руководство по бюджету при нерегулярном доходе.

Краткий чек-лист бюджета до первой зарплаты

• Уточните точную дату первой зарплаты и узнайте, не за неполный ли период будет выплата
• Посчитайте, сколько дней осталось до зарплаты
• Перечислите фиксированные платежи со сроком до зарплаты
• Рассчитайте повседневные расходы (недельные траты ÷ 7 × количество дней)
• Добавьте расходы, связанные с новой работой
• Сложите деньги, к которым у вас реально есть доступ
• Закройте нехватку: сократите расходы, перенесите платежи, обратитесь к работодателю и только потом занимайте под низкий процент
• Распланируйте первую зарплату до того, как она придет

Период до первой зарплаты длится всего несколько недель. План с конкретными датами поможет его пережить и не влезть в дорогие долги.