Фонд на страховую франшизу: сколько нужно накопить?

Главное правило в одном предложении: держите отдельный фонд на франшизу = 100% вашей максимальной франшизы по ключевым полисам, и добавьте запас до 150%, если есть риск двух случаев подряд.

Это не про «идеальную оптимизацию». Это про один простой стандарт, который спасает от того, что страховой случай случился, а наличности на франшизу — нет.

Правило «100% + риск второго удара»

Шаг 1: найдите вашу “максимальную франшизу”
Посмотрите по каждому важному полису (например: авто, жильё, здоровье) размер франшизы. Возьмите самую большую из них.

Шаг 2: положите в фонд 100% этой франшизы
Это базовый уровень: если случится один типичный страховой случай, вы не будете «выкручиваться».

Шаг 3: если возможны два случая подряд — поднимите до 150%
Два случая подряд — это не редкость, если:

• вы часто в дороге,
• сезон повышенного риска,
• несколько людей/машин в одной семье,
• жильё в зоне погодных рисков,
• здоровье/спорт/работа повышают шанс повторного обращения.

Запоминалка: «Одна франшиза всегда. Полторы — если возможна серия».

Где правило ломается

Правило «100% (или 150%)» может быть недостаточным в трёх ситуациях:

1. Несколько франшиз могут сработать одновременно.
   Например, событие затрагивает и авто, и жильё, или несколько авто в семье. Тогда «самая большая франшиза» — не весь риск.

2. Франшиза есть, а ещё есть непокрытые расходы.
   Иногда часть затрат не входит в покрытие или имеет лимиты. Фонд франшизы не должен притворяться «фондом на всё».

3. Франшиза плавает или вы её меняете.
   Если вы повышаете франшизу ради снижения взноса, фонд должен успевать за этим изменением.

Более безопасный вариант: «100% + второй счётчик»

Если вы хотите вариант устойчивее, используйте правило:

Фонд франшизы = 100% максимальной франшизы + 50% “вероятной второй франшизы”.

Что такое «вероятная вторая франшиза»? Это франшиза по тому полису, который вторым по вероятности может сработать в тот же период. Не обязательно второй по размеру — второй по шансам.

Это всё ещё простое правило, но оно лучше отражает реальную жизнь: не все риски равны, и не все случаются по одному.

Pocket-card (карманная карточка)

Правило: 100% максимальной франшизы; 150% — если возможны два случая подряд
Когда использовать: стабильные полисы, один основной риск, низкая вероятность серии
Когда не использовать: несколько активных рисков одновременно, частые поездки/экстрим, общий риск на семью/несколько объектов
Как адаптировать: добавьте +50% “вероятной второй франшизы” или держите 100% на каждую «единицу риска» (например, на каждую машину)

Мини-сценарии (только переменные и проценты)

Сценарий 1: один главный полис, низкий риск серии

• Максимальная франшиза = Dmax
• Риск второго случая в одном периоде низкий
  Решение: фонд = 1.0 × Dmax (100%).
  Проверка: если второй случай случится, вы будете покрывать остаток из общего резерва — это допустимо при низком риске.

Сценарий 2: риск серии средний, несколько поездок и “плотный сезон”

• Максимальная франшиза = Dmax
• Вероятность второго случая заметная
  Решение: фонд = 1.5 × Dmax (150%).
  Смысл: второй удар не заставит брать долг или резать обязательные платежи.

Сценарий 3: два разных риска могут сработать в одном периоде

• Франшиза авто = Da, франшиза жилья = Dh
• Da больше, но жильё — второй вероятный риск
  Решение (безопаснее): фонд = 1.0 × max(Da, Dh) + 0.5 × second_probable(Da, Dh)
  Проще: возьмите 100% большей и добавьте 50% той, что чаще «вторая по шансам».

Общие ошибки

1. Путать фонд франшизы с «финансовой подушкой».
   Фонд франшизы — узкий инструмент. Подушка шире: на обязательные платежи и сбои дохода.

2. Копить “примерно” и забыть обновить после изменения полиса.
   Подняли франшизу на 20% — фонд тоже должен вырасти на 20%.

3. Держать фонд в месте, откуда сложно быстро достать.
   Франшиза часто нужна быстро. Фонд должен быть доступным без потерь времени.

4. Игнорировать риск «двух ударов».
   Один случай — это статистика. Два подряд — это жизнь. Если ваш контекст это допускает, 150% — спокойнее.

Итог в одном предложении

Держите 100% максимальной франшизы как базу, и переходите на 150%, если ваш контекст допускает два страховых случая подряд — это простой стандарт, который снижает шанс финансового срыва без бесконечных настроек.