Бюджет говорит о том, чего вы хотели бы. Прогноз денежного потока показывает, что вероятнее всего произойдёт — по неделям — чтобы вы заранее видели проблемы и могли внести небольшие правки до того, как они превратятся в чрезвычайные ситуации.
Девяносто дней — оптимальный горизонт. Его достаточно, чтобы охватить циклы аренды, подписки и нерегулярные вещи (семестровые сборы, поездки, подарки), но он достаточно короток, чтобы держать его в голове. Вам не нужна сложная таблица и не нужны идеальные данные. Нужна лишь простая карта ближайших 13 недель.
Это руководство предлагает лёгкий и повторяемый способ составить 90‑дневный прогноз, которым вы действительно будете пользоваться. Внутри — шаблон для копирования и вставки и небольшие эксперименты, которые можно пробовать в любой момент. Цель — осознанность, а не чувство вины. Мы будем работать с тем, что у вас уже есть, просто и быстро.
Примечание: я упомяну инструменты только там, где они ускоряют работу. Достаточно простого приложения для заметок или бумаги. Если вам удобен лёгкий трекер с регулярными расходами и категориями, Monee поможет держать точную картину месячных денег без рекламы и сложной настройки — но метод, описанный здесь, самодостаточен.
Что такое 90‑дневный прогноз денежного потока (и чем он не является)
- Это инструмент про время, а не про оценки. Думайте о том, когда деньги движутся, а не «стоит ли это покупать».
- Это карта на недельном горизонте. Мы нанесём поступления и расходы по неделям, чтобы замечать провалы.
- Он гибкий. Можно оставлять приблизительные оценки, добавлять заметки и корректировать позже.
- Это «живой» документ. Вы обновляете его несколько минут раз в неделю.
- Это не пожизненный план, не инвестиционная стратегия и не учёт каждой копейки.
Почему работают 90 дней
- Захватывает повторяющиеся расходы: аренда, коммунальные, проездные, подписки.
- Показывает разрывы по времени: например, зарплата 15‑го, а аренда 1‑го.
- Позволяет тестировать новые привычки: лимиты на продукты, планы на еду в учёбные недели, буферы на поездки.
- Снижает стресс: меньше сюрпризов, больше спокойных корректировок.
- Совпадает с жизнью студента: семестры, проекты и общие счета быстро меняются — 90 дней позволяют быстро корректировать курс.
Что нужно (и что не нужно)
- Нужно: текущий баланс(ы) счёта, список повторяющихся расходов и поступлений и 20 минут.
- Полезно: расходы за последние 30–60 дней, чтобы найти привычные «ритмы».
- По желанию: быстрый обзор в трекере по категориям и регулярным позициям. Инструмент вроде Monee ускоряет это за счёт простых повторяющихся операций, ясного месячного вида и гибких категорий, которые можно переименовать под себя. Можно экспортировать данные, если хотите предварительно заполнить прогноз.
- Не нужно: идеальная история трат, детальные чеки или сложные формулы.
Суть за одну минуту
- Шаг 1: Запишите предсказуемое на ближайшие 90 дней (поступления, аренда, подписки, проездной, платежи за обучение).
- Шаг 2: Выберите простой недельный лимит для гибких категорий (например, продукты или «социальное»). Держите его реалистичным (и добрым к себе).
- Шаг 3: Разверните следующие 13 недель, отметьте стартовый баланс, добавляйте ожидаемые поступления и расходы в те недели, когда они происходят, затем проверьте строку итогового баланса недели. Эта строка показывает провалы ещё до того, как они случатся.
Шаблон «90‑дневный прогноз денежного потока (лайт)
Скопируйте, вставьте и заполните — в заметках, документе или таблице. Используйте диапазоны, если не уверены. Ставьте «?» рядом с предположениями.
90‑ДНЕВНОЙ ПРОГНОЗ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА (упрощённый)
Колонки:
Неделя | Начальный баланс | Ожидаемые поступления | Ожидаемые расходы | Итоговый баланс | Заметки
Легенда:
- Поступления: зарплата, стипендия, возвраты, подработки, финансовая помощь
- Расходы: аренда, коммунальные, проездной, лимит на продукты, подписки, мероприятия, обучение, поездки
- Используйте диапазоны (напр., Продукты 50–70 EUR). Помечайте неопределённые пункты знаком "?"
НЕДЕЛЯ 1 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы:
- Аренда: ______
- Коммунальные: ______
- Продукты (лимит): ______
- Транспорт: ______
- Подписки: ______
- Другое: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 2 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 3 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 4 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 5 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 6 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 7 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 8 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 9 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 10 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 11 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 12 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
НЕДЕЛЯ 13 (даты: ____ — ____)
Старт: ______
Поступления: ______
Расходы: ______
Итог: ______
Заметки: ______
Подсказка для обзора (еженедельно):
- Что изменилось? Перенесите это в нужную неделю.
- Есть разовые траты? Добавьте заметку и скорректируйте лимит на следующую неделю.
- Итог за неделю отрицательный? Сдвиньте по времени или уберите один переменный пункт.
Вот и всё. Можно использовать этот шаблон как чек‑лист строк для заполнения или как простой еженедельный журнал. Формулы не нужны. Если любите формулы: «Итог = Старт + Поступления − Расходы».
Пошагово: сделайте свой за 20 минут
- Задайте дату начала.
- Возьмите сегодня или ближайший понедельник и подпишите календарные даты под каждой неделей.
- Запишите стартовый баланс.
- Используйте главный расходный счёт. Если счетов несколько, объедините их или ведите отдельные мини‑прогнозы.
- Перечислите предсказуемые поступления по неделям.
- Зарплата, даты стипендии, ожидаемые выплаты по фрилансу, возвраты. Если не уверены в подработке — поставьте меньшую сумму (или «0») и добавьте «?», чтобы помнить, что это не гарантировано.
- Перечислите фиксированные расходы по неделям.
- Аренда в тот день, когда деньги действительно списываются. Коммунальные. Проездной (например, месячный). Подписки. Платежи за обучение, если они попадают в эти 90 дней.
- Задайте реалистичный лимит для гибких категорий.
- Продукты: выберите недельный лимит, которого вы реально можете придерживаться (например, 50–70 EUR). Транспорт: если у вас месячный проездной (например, 49 EUR), оставьте фикс; иначе добавьте небольшой недельный лимит. Социальное/кофе: выберите сумму, которую можете принять без чувства вины. Эти оценки вы будете уточнять.
- Добавьте известные разовые траты.
- Поездки, подарки, семестровые покупки, ремонт. Если ждёте счёт и не знаете сумму — укажите диапазон и отметку. Видимость снижает сюрпризы.
- Посчитайте итог каждой недели.
- Старт + Поступления − Расходы → Итог. Это единственная строка, за которой важно следить. Если Итог падает ниже комфортного уровня, что‑то подкорректируйте (сроки или небольшие лимиты).
- Добавьте мини‑подушку, если возможно.
- Даже 10–20 EUR в запасе — или правило вроде «пропустить один тейкаут, если Итог < желаемой подушки» — стабилизирует прогноз без моральных оценок.
- Готово лучше идеального.
- Неполные числа лучше, чем отсутствие чисел. Диапазоны и «?» — нормально. Вы поправите это во время еженедельного двухминутного обзора.
Как думать о поступлениях и расходах
- Поступления: разделите на «гарантированные» (зарплата, пособия) и «надежды» (подработки, продажи). Ставьте «надежды» в ту неделю, когда они могут прийти, с «?» и меньшей суммой. Если часто задерживаются, перенесите их на следующую неделю.
- Фиксированные расходы: аренда, подписки, проездные. Пишите их в точную неделю списания. Если дата подписки плавает ежемесячно, отметьте её в «Заметках».
- Гибкие расходы: продукты, «социальное», небольшие поездки. Считайте их недельными лимитами — это не правила для наказания себя, а «ограждения», которые можно сдвигать.
- Нерегулярные расходы: семестровые сборы, крупные покупки, медицина. Добавляйте их сразу, как узнали. Подстройте соседние недели, чтобы сгладить провал (о сглаживании ниже).
Мини‑эксперименты, которые можно пробовать в любой момент
- «Старт за 10 минут»: сегодня заполните только Недели 1–4, с грубыми лимитами. До 13 недель расширите, когда почувствуете пользу.
- Тест недельного лимита на продукты: попробуйте небольшой диапазон (напр., 50–70 EUR/неделю). Если быстро вышли на верхний край, отметьте причину и немного снизьте другой гибкий расход на следующей неделе, вместо самокритики.
- Проверка одной подписки: выберите одну подписку в этом месяце. Поставьте её в точную неделю списания. Если Итог в эту неделю проседает, перенесите одну гибкую покупку на следующую и посмотрите, исчезнет ли провал.
- Спокойствие в день зарплаты: если доход приходит в середине месяца, перенесите гибкую трату на неделю зарплаты. Посмотрите, как меняется Итог — часто этого достаточно, чтобы снять тревогу.
- Эксперимент с общими расходами: если делите аренду или продукты, выберите одну категорию для совместного учёта на неделю. Используйте любые общие заметки или простой апп с поддержкой совместных хозяйств. Цель — не точность, а снижение неожиданностей.
- Микро‑подушка: когда Итог падает ниже вашей комфортной линии, перенесите одну маленькую покупку (например, тейкаут) на следующую неделю. Посмотрите, как один перенос стабилизирует план без «режима экономии».
Сглаживание провалов без силы воли
Когда итог недели падает до неприятного уровня, попробуйте последовательность спокойных шагов:
- Шаг 1: Сроки. Перенесите гибкую покупку на следующую неделю.
- Шаг 2: Разделите платеж. Посмотрите, можно ли разбить нерегулярный расход на две недели.
- Шаг 3: Лимиты. Ненадолго уменьшите один лимит на текущей неделе; верните его к норме на следующей.
- Шаг 4: Разовый доход. Если ожидается небольшая подработка, поставьте её на неделю позже, чтобы не задвоить; добавляйте только по факту.
- Шаг 5: Спросите себя: «Это разовый провал?» Если да — примите это и добавьте маленькое буферное действие на следующей неделе (напр., три запланированных домашних приёма пищи).
Если доход нерегулярный
- Создайте две строки поступлений: «База» (минимум, на который можно рассчитывать) и «Переменная» (подработки). Прогнозируйте заранее только Базу; Переменную добавляйте, когда получите.
- Идея базового уровня: возьмите среднее «гарантированных» денег за последние 2–3 месяца и округлите вниз (будьте консервативны).
- Задайте небольшой недельный лимит, привязанный к Базе, а не к Переменной. Это снижает завышенные ожидания.
- Когда приходит Переменная, распределите её: часть — на итог следующей недели, часть — на грядущие разовые траты и небольшая часть — на радость. Осознанность важнее лишений.
Если вы ведёте общее хозяйство
- Определите несколько общих категорий (аренда, коммунальные, домашние продукты), остальное по умолчанию оставьте личным.
- Ведите общие расходы в простом месте, к которому у обоих есть доступ. Monee поддерживает хозяйства, где несколько человек могут вводить траты с минимальным трением и с понятным месячным обзором — так легко сверить фактические суммы перед обновлением прогноза.
- Каждую неделю сверяйте прогноз с общим планом — переносите точные общие суммы в нужные недели, чтобы неделя аренды не была сюрпризом.
- Если общий ритм меняется (кто‑то уезжает, приезжают гости), запишите это в «Заметки» нужных недель и временно подстройте лимиты.
Примеры из жизни (с лёгкими числами)
- Проездной: если используете месячный проездной (например, ~49 EUR), поставьте его в неделю списания. Если автопродление 5‑го числа, эта неделя может быть теснее — подумайте о переносе одной гибкой траты на 6‑е или 7‑е число.
- Лимит на продукты: начните с диапазона (напр., 50–70 EUR/неделю на одного). Если готовите партиями, в одну неделю может быть верхняя граница, а в следующую — меньше. Добавьте заметку; не гонитесь за точностью.
- Подписки: если есть три маленькие подписки, запишите их одной строкой (напр., «Подписки ~15 EUR»), чтобы не захламлять лист. Если одна заметно больше — дайте ей отдельную строку.
- Подработки: поставьте ожидаемую выплату на консервативную неделю. Если пришла раньше — отлично: увеличьте Итог и перенесите что‑то вперёд. Если позже — прогноз уже это ожидал.
Распространённые ошибки (и дружелюбные решения)
- Ошибка: пытаться заполнить все 13 недель идеально сразу.
- Решение: заполните сначала 4–6 недель. Расширяйте по мере еженедельных обзоров.
- Ошибка: бюджеты наказывают, а не направляют.
- Решение: используйте лимиты как гибкие ограждения. Корректируйте их после недели, а не во время.
- Ошибка: игнорирование сроков.
- Решение: используйте фактические даты списания. Неделя списания важнее месячной суммы.
- Ошибка: слишком много категорий.
- Решение: сгруппируйте в несколько крупных блоков (Аренда, Коммунальные, Транспорт, Продукты, Подписки, Социальное/Другое).
- Ошибка: прятать нерегулярные траты.
- Решение: добавляйте семестровые сборы, поездки или крупные дни рождения сразу, как узнали. При необходимости используйте диапазоны.
Еженедельная «двухминутка» поддержания
Держите прогноз полезным с крохотной петлёй:
- Посмотрите на Итог прошлой недели: он был примерно верным? Если нет — немного подкорректируйте лимиты на следующую неделю.
- Перенесите покупки, которые сдвинулись, в те недели, когда они реально случились. Без оценок — просто перенесите.
- Добавьте новые разовые траты, о которых узнали. Даже «~50 EUR?» — уже полезно.
- Просканируйте ближайшие две недели на провалы. Если видите — примените один шаг (сроки или лимит).
- Готово. Закройте лист. Не нужно смотреть на него ежедневно.
Как ускориться с трекером (по желанию)
Если хотите держать категории и регулярные позиции в порядке с минимумом ручного ввода, поможет лёгкий трекер:
- Важные функции для прогнозирования: быстрый ввод (сумма, категория, необязательная заметка), понятный месячный обзор, повторяющиеся операции (аренда, подписки, коммунальные), настраиваемые категории и фильтры, экспорт данных.
- Почему некоторым нравится Monee: сделан для ясности повседневных трат без рекламы и трекеров, поддерживает совместные хозяйства для ввода, держит ваши данные под вашим контролем. Избегает тяжёлой настройки приложений с банковской агрегацией. Если вы уже ведёте месяц в таком инструменте, 90‑дневный прогноз обновляется быстрее и точнее.
- Практичность: не дублируйте прогноз в приложении. Используйте приложение, чтобы видеть фактическое прошлое и подтверждать регулярные суммы. Затем обновляйте простой 13‑недельный лист.
Подстройка прогноза по сезону
Студенческая жизнь сезонна. Деньги — тоже. Пара мягких сезонных сдвигов:
- Начало семестра: принадлежности и админсборы; увеличьте строку «Нерегулярные» на Неделях 1–2.
- Разгар семестра: больше кофе/перекусов или поездок; чуть поднимите «Социальное/Другое» и временно снизьте что‑то ещё в эту неделю.
- Праздники и поездки: добавляйте транспорт и поездки заранее (даже как диапазоны) и снижайте другие лимиты, чтобы держать Итог стабильным.
- Переходные недели: стажировка или смена работы? Добавьте заметку «время платежа неизвестно» и будьте консервативны до первой зарплаты.
Маленькие победы, которые накапливаются
Прогноз должен упрощать жизнь, а не усложнять. Отмечайте простые победы:
- Замечен провал за две недели и перенесена одна покупка.
- Поймали дату списания подписки и избежали овердрафта.
- Ненадолго снизили лимит на продукты на одну неделю и вернули на следующей.
- Держите одну строку «радость» на виду, чтобы планировать приятное — планирование снимает вину.
Если «это сложно»
- Если шаблон пугает: заполните только Старт, Поступления и три главных Расхода (Аренда, Продукты — лимит, Транспорт). Остальное добавьте на следующей неделе.
- Если Итог уходит в минус в нескольких неделях: сделайте два шага — перенесите одну гибкую трату и при возможности отложите один нерегулярный платёж — и остановитесь. Не нужно решать всё сразу.
- Если забываете обновлять: привяжите к маленькому триггеру (напр., после первого кофе по понедельникам — открыть лист и поправить одну строку). Пропустили неделю? Без вины: продолжайте с текущего места.
- Если оценки «кажутся фальшивыми»: пишите диапазоны. Прогноз может быть черновиком. Главный навык — смотреть вперёд.
Лёгкий разбор (без навыков работы в таблицах)
Представьте, что ваш стартовый баланс — то, что видите сегодня. Аренда платится в первую неделю каждого месяца. Проездной обновляется во вторую. Доход приходит в середине месяца. Вы хотите держать продукты примерно на одном уровне каждую неделю и оставить одно маленькое «угощение».
- Неделя 1: начните с текущего баланса. Добавьте аренду в Расходы. Итог может просесть. Добавьте заметку: «Пропустить тейкаут, если Итог < подушка».
- Неделя 2: добавьте проездной. Держите лимит на продукты стабильным. Перенесите необязательную покупку на Неделю 3, если Итог выглядит тесно.
- Неделя 3: крупных фиксированных расходов нет. Если Итог растёт, это хорошая неделя для запланированного события. Запишите — без вины, потому что это в плане.
- Неделя 4: неделя зарплаты. Добавьте доход в Поступления. Если Итог подскакивает — перенесите сюда один нерегулярный расход (принадлежности, подарок) или отложите маленькую подушку.
- Недели 5–8: повторяйте ритм; добавляйте новые разовые траты по мере появления. Если подработка приходит — добавляйте её на неделю после фактического зачисления, чтобы не задвоить.
- Недели 9–13: продолжайте ту же логику. Вы заметите закономерности. Лимиты станут реалистичнее. Обновления ускорятся, потому что большинство недель похожи.
Смысл — не в идеальной точности, а в спокойствии. Когда линия «Итог за неделю» стабилизируется, жить становится проще.
Когда пересчитать 90 дней
- Сильная смена расписания (новые часы работы, каникулы).
- Появился или исчез регулярный счёт.
- Предстоит поездка или крупный проект, меняющий траты.
- Прогноз кажется «устаревшим». Пересчёт занимает 10 минут, когда набьёте руку.
Приватность, контроль и спокойствие
Если используете трекер, чтобы ускорить еженедельные правки, выбирайте тот, что уважает ваши данные и не навязывает финпродукты. Подход Monee — без рекламы, без трекеров, без принудительной регистрации, синхронизация между устройствами и экспорт в любой момент — создан для тех, кто хочет ясности без слежки. И всё же 90‑дневный метод отлично живёт и на бумаге. Важнее образ мышления, а не носитель.
Итог: держите легко и в движении
90‑дневный прогноз денежного потока — не про строгость и идеал. Это про умение заглядывать за угол без выгорания. Сделайте маленькую недельную карту, держите категории лёгкими и спокойно корректируйте, когда реальность меняется.
Попробуйте один мини‑эксперимент сегодня, заполните Недели 1–4 грубыми числами и впишите только три самых крупных расхода. На следующей неделе найдите один провал и перенесите одну вещь. Это и есть реальный прогресс.
Скопируйте шаблон в заметки. Проставьте даты сверху. Пять минут внимания могут убрать месяц денежной тревоги — и это отличная сделка.
Откройте Monee — учёт бюджета и расходов
