Как выбрать план погашения студенческих кредитов в 2025 году: RAP vs IBR vs Standard

Вы открываете письмо от сервисера займа между глотками холодного кофе. Ещё одно обновление о судебных приказах, процентах, «заявка вновь открыта», — и вы чувствуете, как напрягаются плечи. Вам нужен план, но правила всё сдвигаются, а сил немного.

Вот в чём сложность: выбирать план в 2025 году — всё равно что целиться в движущуюся мишень. SAVE под юридическими облаками; IBR старый, но устойчивый; а новый план — RAP — появится для будущих заёмщиков в 2026 году. Усталость от решений — реальность.

Один толчок на сегодня: 15‑минутная Проверка погашения. Цель не в том, чтобы освоить всё — а в том, чтобы сделать одно уверенное решение на этот сезон и поставить крошечное напоминание к следующей вехе.

Как сделать это за 15 минут

Откройте Loan Simulator на StudentAid и сравните ежемесячный платёж, общую сумму выплат и сроки списания по доступным вам планам. Обновите доход и размер семьи, чтобы результаты были значимыми. [Смотрите официальный обзор Loan Simulator.] (Источник 12)
Определите свой вариант по умолчанию на 2025 год (часто IBR vs Standard), отметив RAP как будущую возможность, если вы возьмёте новые займы в 2026 году или позже. (Источники 1, 2, 6, 8–10)
Оставьте себе одно напоминание к следующему триггеру (см. планы «Если‑то» ниже), чтобы будущий вы мог действовать без всплеска энергии.

Три варианта для разных типов

Быстрый решатель: выберите лучший план на 2025 год после одного запуска Симулятора; сохраните скриншот; запишите одну строку «Если‑то».
Осторожный планировщик: сравните два сценария (текущий доход vs ожидаемое повышение) в Симуляторе; выберите план, который держится лучше в обоих; сохраните оба скриншота.
Претендент на PSLF: убедитесь, что ваш план засчитывает квалифицирующие платежи; выберите вариант IDR (часто IBR), чтобы сохранить баланс, подлежащий списанию, а не 10‑летний Standard, который обычно оставляет мало для списания. (Источник 13)

Что меняется — и что стабильно в 2025 году

Судебный запрет SAVE и проценты при форберенсе

Если вас поместили в административный форберенс по SAVE из‑за судебного запрета, проценты снова начали начисляться 1 августа 2025 года. Возможно, стоит пересмотреть альтернативы, если вы имеете право, и следить за уведомлениями сервисера по мере обновления систем. (Источники 4, 5, 10)
Министерство образования США возобновило подачу обновлённых заявок на IDR и консолидацию 26 марта 2025 года после судебной паузы. Если вашу заявку задержали, вы можете подать её снова на StudentAid.gov. (Источник 3)

IBR остаётся стабильной опорой среди IDR

IBR использует процент от вашего дискреционного дохода — 10% для «новых заёмщиков» по закону и 15% в остальных случаях — со списанием через 20 или 25 лет. Платежи также ограничены так, чтобы не превышать сумму, которую вы платили бы по 10‑летнему Standard для вашего долга. (Источники 6, 7)
В год неопределённости вокруг SAVE многие заёмщики, которым нужна привязка к доходу, выбирают IBR за её понятный, закреплённый в законе дизайн и устоявшиеся правила. (Источники 6, 10)

Соответствие PSLF по‑прежнему важно

PSLF требует 120 квалифицирующих платежей по плану IDR или по 10‑летнему Standard, но 10‑летний Standard обычно не оставляет остатка для списания — поэтому большинство претендентов на PSLF выбирают план IDR. (Источник 13)

RAP на подходе — но в основном для будущих заёмщиков

Конгресс создал Repayment Assistance Plan (RAP), вступающий в силу 1 июля 2026 года, со скользящей долей от AGI и списанием спустя до 30 лет. (Источник 1)
Для новых займов, выданных 1 июля 2026 года или позже, большинство вариантов IDR прекратят действовать; заёмщики, как правило, будут выбирать между RAP и пересмотренным планом Standard. (Источники 1, 2, 8)
Пересмотренный план Standard для будущих заёмщиков устанавливает сроки в зависимости от баланса (10, 15, 20 или 25 лет). (Источник 2)
Ранний анализ предполагает, что RAP может снизить платежи для некоторых заёмщиков со средним доходом, но очень низкие или очень высокие доходы могут привести к большей суммарной выплате за всю жизнь. Перед подключением используйте моделирование, когда опция станет доступной. (Источник 9)
Примечание: RAP здесь — это новый федеральный план США. В Канаде есть отдельный, несвязанный RAP — не путайте их. (Источник 14)

AGI против дискреционного дохода (почему это важно)

RAP привязан к AGI по скользящей шкале. (Источник 1)
IBR использует дискреционный доход, определённый федеральным регулированием — иная база, иная математика, иные результаты. (Источник 7)
Поскольку формулы различаются, «самый дешёвый» план зависит от вашего профиля. Перед переключением запустите Loan Simulator. (Источник 12)

Основы плана Standard

Standard обычно минимизирует общие проценты со временем за счёт фиксированных платежей; ежемесячные суммы часто выше, чем в IDR, в первые годы.
Если вы планируете PSLF, 10‑летний Standard обычно оставляет мало для списания; план IDR, как правило, более стратегичен. (Источник 13)
Для будущих заёмщиков (новые займы, начиная с 1 июля 2026 года) сроки Standard будут следовать баланс‑зависимым длительностям 10/15/20/25 лет, согласно предлагаемым изменениям. (Источник 2)

Заметка по Parent PLUS

Соответствующий план на основе дохода в регулировании — Income‑Contingent Repayment (ICR). Условия для Parent PLUS определены федеральными правилами; подтвердите детали в e‑CFR и с помощью инструментов StudentAid.gov перед изменениями. (Источники 7, 12)
Если это про вас, включите Parent PLUS/ICR в запуске Симулятора и проверьте правила переключения планов в регулировании. (Источник 7)
Где информация ещё развивается, ED опубликует дополнительные разъяснения по мере внедрения в 2026–2028 годах. (Источник 8)

Системные обновления и задержки, за которыми стоит следить

Во время юридических и системных обновлений, связанных с SAVE, часть обработок списания (включая некоторые кейсы списания по IBR) временно приостанавливалась. Если вы прошли порог списания, задокументируйте платежи и ожидайте корректировки или возвраты по мере возобновления обработки. (Источник 11)
Всегда читайте сообщения вашего сервисера; ограничения и сроки обработки, связанные с судебным запретом, могут меняться. (Источники 4, 5, 8)

Как выбрать в 2025 году: спокойное дерево решений

Начните здесь, если сейчас нужны меньшие платежи

Вам нужен план IDR со стабильными правилами и долгосрочной пригодностью: рассмотрите IBR. Он использует 10% или 15% дискреционного дохода с 20/25‑летним списанием и ограничивает платежи уровнем 10‑летнего Standard. (Источники 6, 7)
Если вас перевели в административный форберенс SAVE, пересмотрите варианты; проценты начисляются с 1 августа 2025 года. (Источники 4, 5)

Начните здесь, если хотите самый быстрый расчёт

Standard часто минимизирует общие проценты, если вы можете платить ежемесячную сумму и не планируете PSLF. (Источник 13)
Для новых займов, которые вы можете взять в 2026 году или позже, учтите, что сроки Standard будут варьироваться по балансу от 10 до 25 лет. (Источник 2)

Начните здесь, если планируете PSLF

Используйте план IDR (часто IBR в 2025 году), чтобы продолжать квалифицирующие платежи и сохранить остаток для списания после 120 платежей. Избегайте 10‑летнего Standard, если ваша цель — списание по PSLF. (Источник 13)

Начните здесь, если будете занимать в 2026+

Ожидайте иное меню: как правило, RAP или пересмотренный Standard для этих новых займов. Смоделируйте вероятную траекторию дохода, чтобы понять, как AGI‑базовый RAP сравнивается со Standard и с «наследуемым» IBR по долгам до 2026 года. (Источники 1, 2, 9)

Микро‑планы «Если‑то» (скопируйте)

Если моя заявка на IDR была приостановлена в начале 2025 года, то я подаю обновлённую форму на StudentAid.gov на этой неделе. (Источник 3)
Если в моём аккаунте есть история административного форберенса SAVE, то я проверяю начисление процентов с 1 августа 2025 года и запускаю Loan Simulator перед сменой плана. (Источники 4, 5, 12)
Если я преследую PSLF, то я выбираю план IDR (часто IBR), а не 10‑летний Standard, чтобы сохранить остаток к списанию. (Источник 13)
Если я, вероятно, возьму новые займы в 2026+ гг., то отмечаю, что моё будущее меню — RAP или пересмотренный Standard, и ставлю напоминание пересчитать, когда RAP запустится. (Источники 1, 2, 8, 9, 12)
Если у меня есть займы Parent PLUS, то я изучаю правила ICR и переключения в e‑CFR и тестирую сценарии в Loan Simulator перед действием. (Источники 7, 12)

Фразы для копирования (отправьте себе в личку или поставьте на экран блокировки)

"Откройте Loan Simulator; выберите один план на 2025."
"IBR vs Standard: Что дешевле на моей траектории?"
"PSLF? Выберите IDR, а не 10‑летний Standard."
"Форберенс SAVE? Проверьте проценты; пересчитайте цифры."
"Займы 2026: RAP или Standard — смоделируйте оба позже."
"Parent PLUS? Проверьте правила ICR перед переключением."

Небольшое системное подспорье для будущего вас

Сделайте правильное действие лёгким: переименуйте бюджетную категорию в глагол, на который вы реально реагируете. Например: «Студкредиты — Проверить Симулятор». Если вы используете простой, уважающий приватность трекер вроде Monee, крошечное переименование превращает намерение в сигнал — без волокиты, без рекламы, только следующий шаг.

Чего мы ещё не знаем (и как всё равно действовать)

Детали реализации будут продолжать выходить по мере того, как ED обновляет системы и рекомендации в 2026–2028 годах. Планируйте перепроверять официальные обновления по мере приближения RAP. (Источник 8)
Анализы влияния RAP ранние; исходы зависят от траектории дохода. Смоделируйте несколько траекторий в Симуляторе, чтобы ваш план держался при изменениях. (Источники 1, 9, 12)
Юридические и системные сдвиги могут временно задерживать обработку (например, корректировки списания по IBR), поэтому держите свои записи в порядке. (Источник 11)

Мягкое завершение Вам не нужен идеальный план — нужен рабочий в этот сезон. Потратьте 15 минут. Запустите Симулятор. Выберите «план на сейчас» (IBR vs Standard), оставьте одно напоминание для эпохи RAP — и пусть система несёт вас, когда мотивация проседает.

Как выбрать план погашения студенческих кредитов в 2025 году: RAP vs IBR vs Standard

Источники:

Откройте Monee — учёт бюджета и расходов