Математика резервного фонда: 1‑3‑6 месяцев без догадок

Экстренные деньги — это запас прочности, а не трофей. Цель проста: перекрыть разрыв между тем, что вы обязаны платить, и тем, что предсказать нельзя. Вам не нужны идеальные прогнозы — вам нужен хороший дефолт.

Вот дефолт: правило 1‑3‑6.

• 1 месяц, если доход стабилен и его легко заменить.
• 3 месяца, если есть умеренная неопределённость.
• 6 месяцев, если доход волатилен или на вас зависят другие.

Мы сделаем это конкретным с одной формулой и несколькими разобранными сценариями. Также назовём слабые места и покажем более безопасные варианты.

Примечание: числа — всегда доли и месяцы. Без валют.

Суть идеи: ваш резервный фонд должен покрывать базовые расходные потоки за заданное число месяцев. База — это траты, которые «держат свет включённым» и жизнь стабильной. Всё остальное можно ужать.

Чтобы оставаться точными, определите два «кармана»:

• Фиксированные базовые (F): то, что трудно быстро снизить (жильё, коммунальные, страховки, минимальные платежи по долгам, базовая связь).
• Переменные базовые (V): то, что можно подкрутить, но не до нуля (еда дома, топливо/транспорт, базовые медицинские расходы).

Мы ограничим V, чтобы избежать чрезмерного оптимизма.

Карманная формула:

Резервный фонд = Месяцы × (F + 0.8 × V)

• «Месяцы» — это 1, 3 или 6 по правилу.
• Множитель 0.8 — консервативное сокращение переменных базовых (предполагается, что под стрессом можно урезать ~20% без вреда для здоровья и обязательств).

Если хотите больше запаса, используйте 0.9. Если вы делите расходы или имеете сильную поддержку, используйте 0.7. Сначала дефолт, затем адаптация.

Почему не включать все траты? Потому что не базовые должны сжиматься почти до нуля при необходимости. Фонд — для непрерывности жизни, а не образа жизни.

В этой статье вы получите:

• Одно эмпирическое правило (1‑3‑6).
• Одну формулу, которую легко помнить.
• Понятные режимы отказа и более безопасные варианты.
• Мини‑сценарии, чтобы проверить выбор Месяцев на здравый смысл.

Перейдём к конкретике.

Правило в одной строке

Выбирайте Месяцы по стабильности работы и зависимости:

• 1 месяц: стабильная работа, вероятны несколько офферов, один домохозяйствующий.
• 3 месяца: средняя стабильность, есть иждивенцы или домохозяйство с одним доходом.
• 6 месяцев: фриланс/процентный доход, отраслевые шоки, долгий поиск работы, значимые иждивенцы.

Если не уверены — выбирайте 3. Если важен сон — выбирайте 6.

Формула (повторяемая, минимальная)

Резервный фонд = Месяцы × (F + 0.8 × V)

• F = фиксированные базовые в месяц.
• V = переменные базовые в месяц, ограниченные 80% в формуле для отражения реалистичного урезания в критический момент.
• Месяцы ∈ {1, 3, 6}. Десятичные не нужны.

Если расходы вашего домохозяйства сильно гуляют между месяцами, возьмите среднее за 3 месяца для F и V перед применением формулы.

Разобранные мини‑сценарии

1. Одинокий сотрудник, стабильная роль

• Профиль: оклад, низкий риск сокращения, без иждивенцев.
• Месячные F = 40% от чистого дохода; V = 20% от чистого.
• Выбор Месяцев = 1.
• Резервный фонд = 1 × (0.40 + 0.8 × 0.20) × чистый доход
• = 1 × (0.40 + 0.16) × чистый доход
• = 0.56 × чистый доход (примерно половина месячного чистого дохода) Интерпретация: вы, вероятно, быстро восстановитесь; короткий буфер покрывает франшизы, мелкие сюрпризы и время поиска.

2. Пара, один доход, средняя стабильность

• Профиль: один кормилец, один иждивенец, типичный отраслевой риск.
• Месячные F = 50%; V = 25%.
• Выбор Месяцев = 3.
• Резервный фонд = 3 × (0.50 + 0.8 × 0.25) × чистый доход
• = 3 × (0.50 + 0.20) × чистый доход
• = 3 × 0.70 × чистый доход
• = 2.10 × чистый доход Интерпретация: ~2.1 месячных чистого дохода покрывают фиксированные обязательства плюс «бережливые» базовые траты на типичный цикл поиска работы.

3. Фрилансер, переменный доход, иждивенцы

• Профиль: циклы «пир‑или‑голод», несколько контрактов, двое иждивенцев.
• Месячные F = 45%; V = 30%.
• Выбор Месяцев = 6.
• Резервный фонд = 6 × (0.45 + 0.8 × 0.30) × чистый доход
• = 6 × (0.45 + 0.24) × чистый доход
• = 6 × 0.69 × чистый доход
• = 4.14 × чистый доход Интерпретация: около четырёх месячных чистого дохода заменяют базовые оттоки в долгую «засуху» без панической распродажи активов или дорогого кредита.

Вы можете подставить свои F и V. Если вы их не знаете, быстрый дефолт:

• F ≈ 40–55% чистого дохода для большинства домохозяйств.
• V ≈ 20–35% на базовую еду и транспорт. Начните с середины диапазона. Уточните после учёта.

Где ломается 1‑3‑6 (и как починить)

• Кластерный риск дохода: если в вашей сфере сокращения идут волнами, 3 может быть тонко. Более безопасно: по умолчанию 6 или 3 с «райдером потери работы» (см. ниже).
• Волатильность здоровья: если медицинская изменчивость разгоняет V, 0.8 может быть оптимистично. Безопаснее: используйте 0.9 для V или добавьте строку «известные неизвестные» в +10% от (F + V).
• Корреляция двойного дохода: две зарплаты в одной отрасли — не диверсификация. Безопаснее: считать как одного кормильца для выбора Месяцев.
• Слишком «фиксированные» фиксированные: часть «фиксированных» можно пересогласовать (франшизы по страховке, подписки под видом «нужного»). Безопаснее: пересматривать F ежеквартально; цель — держать F ≤ 55% чистого дохода.
• Высокие минимальные по долгам: если минимальные платежи по долгам доминируют в F, места для урезания меньше. Безопаснее: поднять Месяцы на одну ступень (1→3 или 3→6), пока долговая нагрузка не снизится.

Необязательные райдеры для повышенных рисков:

• Райдер потери работы: +1 месяц, если возврат на рынок труда займет дольше среднего.
• Райдер ухода: +1 месяц, если есть иждивенцы с несжимаемыми потребностями.

Перевод: Месяцы = база (1/3/6) + райдеры риска (0–2). Держите просто; ограничьте райдеры +2.

Пополнение и расход (как управлять подушкой)

• Когда пополнять: если баланс < цели, направляйте фиксированную долю чистого дохода (например, 10–15%) до возврата к цели. Автоматизируйте и не усложняйте.
• Когда тратить: только настоящие чрезвычайные ситуации — потеря дохода, медицина, критические ремонты. Не апгрейды, не отпуска.
• Как восстановить после расхода: та же фиксированная доля до восстановления цели. Без чувства вины, просто механика.

Если нужен один операционный принцип: буфер ≥ Месяцы × (F + 0.8V). Доля пополнения = стабильная часть чистого дохода, пока буфер ≥ цели.

Практическая оценка без таблиц

• Если вы не ведёте учёт: задайте F = 50% и V = 25% от чистого дохода как первый подход.
• Если ведёте частично: усредните за последние 3 месяца базовые счета и продукты/транспорт. Подставьте в формулу.
• Если доход сезонный: считайте F и V по среднему ваших «низких» месяцев, а не лучших.

Если вы ведёте учёт регулярно, вы замените догадки реальными долями. Вот это победа.

Соотнесение с Monee (коротко и по делу)

• Лимиты категорий: обозначьте базовые как «Fixed» и «Variable Essentials», затем задайте лимиты категорий под ваши доли F и V. Это помогает валидировать входные данные для формулы.
• Маркировка: помечайте траты как сжимаемые и несжимаемые. В момент стресса вы будете знать, откуда берутся те самые 20% урезания V.
• Регулярные позиции: задайте жильё, коммунальные и минимальные по долгам как регулярные, чтобы F оставался на виду.
• Совместные хозяйства: если несколько людей записывают траты, категории остаются согласованными, и F и V остаются чистыми.

Ценность Monee: быстрое внесение, ясный месячный обзор и приватность. Этого достаточно, чтобы математика 1‑3‑6 была честной.

Визуальная метафора (без приложений)

Представьте свой бюджет как двухслойную колонку:

• Нижний слой (F): бетон — быстро не уменьшается.
• Верхний слой (V): пена — сжимается на ~20% при необходимости.

Ваш резервный фонд — это Месяцы таких колонок. Длинная колонка для большего риска, короткая — для стабильной работы.

Карточка в кошелёк

• Правило: Резервный фонд = Месяцы × (F + 0.8 × V)
• Месяцы: 1 (стабильно), 3 (средне), 6 (волатильно); добавляйте райдеры (+1 за риск рынка труда, +1 за иждивенцев) при необходимости.
• Используйте когда: нужен чёткий, единый целевой показатель без детального прогнозирования.
• Не для: поддержания дополнительных элементов образа жизни или компенсации долгосрочного недозаработка — это отдельные цели.
• Адаптация: настройкой коэффициента V на 0.7–0.9 по степени сжимаемости базовых; пересмотром F ежеквартально, чтобы избегать «распухания».

Пограничные случаи

• Пики комиссии: рассчитывайте фонд по медианному чистому доходу, а не по пиковым месяцам.
• Дом с высокими фиксированными расходами: если F > 55%, считайте Месяцы на ступень выше, пока F не снизится.
• Конфликт двух подушек: если вы также копите на предсказуемые крупные траты (обслуживание, налоги), держите это отдельно. Резервный фонд — не копилка.

Как начать сегодня (минимум шагов)

• Выберите Месяцы по риску: 1, 3 или 6 (добавьте райдеры, если оправдано).
• Оцените F и V по последнему месяцу (или среднему за три месяца).
• Посчитайте цель по формуле.
• Установите фиксированную долю пополнения из чистого дохода до достижения цели.
• Перепроверяйте ежеквартально; корректируйте F, V или Месяцы только если изменился риск.

Вот и всё. Одно правило, одна формула, несколько регуляторов. Никаких догадок и лишнего — только подушка, подходящая под форму вашей жизни.