Возможно. Всё зависит от компании, которая обслуживает вашу ипотеку. Одни переносят дату платежа по первой просьбе. Другие не меняют дату, указанную в кредитных документах. Если официальную дату платежа изменить нельзя, часто всё равно можно выбрать, в какой день отправлять деньги, при условии что он попадает в льготный период.
Шаги ниже описаны для ипотеки в США. В других странах правила и практика кредиторов отличаются.
Сначала разберитесь, о какой «дате» речь
Когда люди просят изменить дату платежа по ипотеке, они обычно имеют в виду одно из двух.
1. Договорная дата платежа. Это дата, указанная в долговой расписке (promissory note), чаще всего 1-е число месяца. Чтобы её перенести, нужно изменить условия кредита, а многие обслуживающие компании на это не идут. Например, массачусетский ипотечный кредитор MassHousing прямо пишет в разделе частых вопросов, что «не может изменить дату платежа, указанную в вашей долговой расписке».
2. День, когда вы фактически платите. Это день, когда автоплатёж списывает деньги или когда вы сами отправляете платёж. Обычно его выбираете вы, и его можно назначить на любой день от даты платежа до конца льготного периода без штрафа за просрочку.
Большинству тех, кто хочет совместить ипотечный платёж с днём зарплаты, нужен именно второй вариант.
Шаг 1. Узнайте дату платежа, льготный период и размер штрафа
Прежде чем кому-то звонить, посмотрите свои цифры.
- Где их найти. По данным Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB), условия штрафов за просрочку по действующему кредиту указаны на 4-й странице документа Closing Disclosure (итоговое раскрытие условий сделки). Дата платежа также указана в ежемесячной выписке и в долговой расписке.
- Льготный период. CFPB отмечает, что большинство ипотечных договоров предусматривают льготный период. По данным Experian, он обычно составляет около 15 дней, так что платёж со сроком 1-го числа часто можно внести до 16-го без штрафа. У вас он может быть короче, поэтому проверьте.
- Штраф за просрочку. Кредитор может взять только ту сумму, которую допускают ваши ипотечные документы, а законы штата могут устанавливать более низкий предел. По оценке Experian, типичный штраф составляет от 3% до 6% ежемесячного платежа.
- Просрочка и кредитная история. Штраф за просрочку — это не то же самое, что отметка о просрочке в кредитной истории. Experian отмечает, что пропущенный платёж могут передать в бюро как просроченный, когда задержка достигнет 30 дней.
Итак, в каждом месяце есть три ключевые точки: дата платежа, конец льготного периода и 30 дней просрочки. Выпишите их для своего кредита.
Шаг 2. Определите, какую проблему вы решаете
Дальше разберитесь, что вам на самом деле нужно. Варианты такие:
| Ваша ситуация | Вероятное решение |
|---|---|
| Зарплата приходит через несколько дней после даты платежа, но до конца льготного периода | Перенесите дату списания автоплатежа. Менять условия кредита не нужно. |
| Зарплата приходит после окончания льготного периода | Попросите обслуживающую компанию изменить договорную дату платежа. |
| Денег не хватает каждый месяц, независимо от даты | Спросите обслуживающую компанию о программах помощи в трудной ситуации, а не только о новой дате. |
Условный пример. Допустим, зарплата приходит 15-го и в последний день месяца. Платёж по ипотеке нужно внести 1-го числа, льготный период длится до 16-го. Дату платежа можно не трогать, а автоплатёж назначить на 2-е число. Тогда деньги из зарплаты за конец месяца успеют зачислиться за день-два до списания.
Если с графиком выплат не совпадают сразу несколько счетов, в этом руководстве о том, как перенести сроки оплаты счетов под дни зарплаты, разобрана вся картина.
Шаг 3. Позвоните в обслуживающую компанию с конкретными вопросами
Обслуживающая компания — это та, что присылает вам выписки. Это может быть не тот кредитор, у которого вы изначально брали заём. Во время звонка задайте такие вопросы:
- Вы меняете договорную дату платежа? Если да, какие даты можно выбрать?
- Есть ли за это комиссия и изменятся ли проценты за месяц перехода?
- С какого момента начнёт действовать новая дата и сколько я должен заплатить до этого?
- Если дату платежа вы не меняете, могу ли я назначить автоплатёж на любой день льготного периода?
- Можете подтвердить изменение в письменном виде?
Третий вопрос важен потому, что ипотека выплачивается постфактум: каждый платёж покрывает проценты за предыдущий месяц. Перенос даты может повлечь перерасчёт процентов за неполный месяц. Канадский кредитор MCAP советует заёмщикам, меняющим дату платежа, учесть влияние на дату погашения кредита, а также возможные комиссии и перерасчёт процентов. Это канадский пример, но в США стоит задать те же вопросы.
Если вам предлагают программу платежей раз в две недели, до подписания уточните комиссии. В США CFPB подало иск против одной компании, предлагавшей такие программы, утверждая, что она брала с потребителей плату за подключение до $995 плюс ежегодные комиссии за обработку платежей. Спросите обслуживающую компанию, какие бесплатные варианты есть у неё.
Если ваш кредит недавно передали другой компании, у вас есть временная защита. По федеральным правилам США в течение 60 дней после передачи обслуживания новая компания не может взять штраф за просрочку или считать платёж просроченным, если вы вовремя отправили его прежней компании. Федеральная торговая комиссия (FTC) объясняет это в руководстве о ваших правах при оплате ипотеки. Тем не менее уточните дату платежа у новой компании.
Шаг 4. Спланируйте месяц перехода и оставьте запас
Переносите ли вы договорную дату или только дату автоплатежа, первый месяц нужно продумать заранее.
- Учтите возможное наложение. В месяц перехода следующий платёж может прийтись вскоре после предыдущего, либо может добавиться перерасчёт процентов. Заранее узнайте точную сумму и дату.
- Платите по-прежнему, пока изменение не подтверждено. Продолжайте платить по старому графику, пока не получите письменное подтверждение.
- Обновите автоплатёж. Если вы платите через сервис оплаты счетов в своём банке, а не через автоплатёж обслуживающей компании, измените дату и там. Оставьте достаточно времени, чтобы платёж успел дойти.
- Учитывайте праздники. Если дата платежа выпадает на выходной или банковский праздник, платёж может задержаться. В этом руководстве рассказано, как учитывать в бюджете банковские праздники и задержки платежей.
- Держите небольшую подушку. Оставляйте на счёте, с которого списывается платёж, немного лишних денег, чтобы задержка зарплаты не превратилась в просрочку по ипотеке. Тот же подход описан в этом плане с датой платежа, автоплатежом и запасом.
Можно зайти и с другой стороны: не переносить счёт, а начинать бюджетный месяц в день зарплаты. В этом руководстве объясняется, как выбрать дату начала бюджетного месяца, чтобы сэкономить на комиссиях.
Коротко
- Найдите дату платежа, льготный период и размер штрафа в Closing Disclosure и ежемесячной выписке.
- Решите, нужна ли вам новая договорная дата платежа или достаточно другой даты автоплатежа.
- Спросите обслуживающую компанию о комиссиях, перерасчёте процентов и дате начала действия изменений и получите ответы в письменном виде.
- Спланируйте месяц перехода, платите по старому графику, пока изменение не подтверждено, и держите на счёте небольшой запас.
Даже если обслуживающая компания не меняет дату платежа, льготный период обычно позволяет выбрать удобный для вас день оплаты.
Откройте Monee — учёт бюджета и расходов
