Стоит ли покупать расширенную гарантию? Тест безубыточности

Покупайте расширенную гарантию только если вероятность “дорогой поломки” умноженная на долю стоимости ремонта превышает цену гарантии.

Это правило звучит сухо, но оно спасает от главной ловушки: платить за “спокойствие”, не понимая, сколько именно спокойствие стоит. Давайте разложим по простым переменным и одному порогу, который легко держать в голове.

Правило “P × R > W”

Запомните формулу:

W — цена расширенной гарантии как доля от цены товара (в процентах)
P — вероятность того, что в период гарантии случится поломка, которую не покрывает обычная гарантия и которую вы реально будете чинить
R — стоимость такого ремонта как доля от цены товара (в процентах)

Покупать имеет смысл, когда: P × R > W.

Почему это работает: P × R — это “ожидаемая доля потерь” от редкой, но дорогой поломки. Если ожидаемые потери выше, чем плата за гарантию, гарантия может быть рациональной покупкой. Если ниже — вы, скорее всего, переплачиваете.

Быстрый порог без умножения

Если не хотите считать, используйте порог:

Порог вероятности: P* = W / R.

То есть гарантия “в теории выгодна”, только если вы считаете, что вероятность дорогой поломки не ниже W / R.

Пример на словах: если гарантия стоит W = 12%, а ремонт в плохом сценарии тянет на R = 60%, то порог P* = 12/60 = 20%. Если вы не верите, что каждый пятый такой товар потребует именно такого ремонта — гарантия не проходит тест.

Где правило ломается

У формулы есть слабые места. Их важно знать, чтобы не сделать “правильный расчет” и принять плохое решение.

Неопределенность условий. Если вы не уверены, что гарантия реально покроет нужную поломку (много исключений, спорные “следы эксплуатации”), то ваше P должно включать шанс отказа. На практике это снижает пользу.
Много мелких поломок. Формула предполагает один “дорогой сценарий”. Если типичны частые мелкие ремонты, лучше считать не один R, а несколько. Но в быту это редко оправдано.
Сильная разница в вашей терпимости к риску. Если вы не можете позволить себе даже единичный большой ремонт (по бюджету, времени, доступности сервиса), тогда “ожидаемая стоимость” — не весь ответ. В таком случае нужен более осторожный вариант правила.

Более безопасная версия: “Правило 2 порогов”

Если вы хотите не оптимизировать, а страховаться от удара, используйте две проверки:

Покрытие: гарантия полезна только если она закрывает “худший реалистичный ремонт” без лазеек.
Бюджетный порог: покупайте, если ремонт R выше вашего порога боли, например R ≥ 25–30% от цены товара, и вы оцениваете P хотя бы как “не редкость” (условно P ≥ 15–20%).

Это не математика ради математики — это фильтр: вы платите за гарантию, когда риск действительно может “выбить из колеи”, а не просто раздражать.

Мини‑сценарии (без валюты)

Сценарий 1: “Дорогой модуль”

Цена гарантии: W = 10%
Вероятность дорогой поломки: P = 12%
Ремонт: R = 70%

Проверка: P × R = 0.12 × 0.70 = 0.084 → 8.4%.
8.4% < 10% → не проходит.
Порог вероятности: P* = 10/70 ≈ 14.3%. Вы верите, что шанс ≥ 14.3%? Если нет — пропускайте.

Сценарий 2: “Средний ремонт, высокая цена гарантии”

W = 18%
P = 20%
R = 40%

P × R = 0.20 × 0.40 = 0.08 → 8%.
8% < 18% → точно нет.
Здесь гарантия дорогая относительно ремонта — типичная ситуация.

Сценарий 3: “Редко, но больно, и вы риск‑непереносимы”

W = 9%
P = 10% (кажется низким)
R = 90% (почти замена)

P × R = 0.10 × 0.90 = 0.09 → 9%.
Ровно на грани.
Если у вас низкая терпимость к риску и ремонт такого масштаба неприемлем, безопасная версия может склонить к покупке — но только при ясных условиях покрытия.

Common mistakes

Путать “любую поломку” с “покрываемой поломкой”. Считайте P только по тем случаям, где гарантия реально платит.
Игнорировать франшизы, лимиты и “амортизацию”. Если есть ограничения, фактический R для вас меньше.
Сравнивать гарантию с “самым страшным ремонтом”, а не с реалистичным. Берите “худший правдоподобный” сценарий, а не фантазию.
Не учитывать альтернативу: самострахование. Если вы легко выдержите ремонт R из резервов, гарантия чаще лишняя.
Покупать из-за давления в момент покупки. В этот момент мозг переоценивает риск, а продавец это знает.

Pocket‑card: тест безубыточности

Правило: покупайте, если P × R > W (или если P ≥ W / R).
Когда использовать: дорогие ремонты (R высокий), понятные условия покрытия, вы реально будете чинить, а не замените товар.
Когда не использовать: мутные исключения, гарантия почти как “сервисный пакет”, ремонт обычно дешевый (R низкий) или вы спокойно выдержите любой ремонт.
Как адаптировать: если риск “бьет по бюджету”, применяйте безопасную версию: покупайте при R ≥ 25–30% и P ≥ 15–20%, но только при прозрачном покрытии.

Главное: не спорьте с эмоциями — дайте им рамку. Один тест, один порог, и вы перестаете покупать гарантию “на всякий случай”, когда она не проходит ваш собственный break‑even.