Когда люди начинают жить одни, врасплох их обычно застаёт вовсе не аренда. Неожиданные расходы, как правило, делятся на четыре группы: разовые затраты на въезд (залоги, плата за подключение услуг, мебель), регулярные дополнительные платежи (страховка, интернет, подписки), нерегулярные счета (ремонт, продления, замена вещей) и мелкие повседневные покупки (чистящие средства, средства гигиены, второй комплект постельного белья). Раньше всё это делилось с кем-то или оплачивалось кем-то другим.
Насколько важна каждая из этих групп, зависит от того, где вы живёте, что у вас уже есть и каким вы хотите видеть свой дом. Ниже мы разберём каждую группу и предложим несколько вопросов, которые помогут решить, что включить в бюджет.
Если вы ещё решаете, потянете ли жизнь отдельно финансово, начните с простого бюджетного теста для жизни в одиночку, а затем возвращайтесь сюда, чтобы уточнить цифры.
Разовые расходы при въезде
Эти расходы возникают один раз, но могут быть крупными, и часто все они приходятся на одни и те же несколько недель.
Залог и предоплата аренды. Многие арендодатели просят внести залог плюс арендную плату за первый месяц, а некоторые — ещё и за последний. Правила о том, каким может быть размер залога и когда его должны вернуть, зависят от страны, а в США различаются от штата к штату. Прежде чем подписывать договор, уточните местные правила.
Залоги за коммунальные услуги и плата за подключение. В США коммунальные компании могут попросить новых клиентов внести залог, прежде чем подключить услуги. Согласно Федеральной торговой комиссии, коммунальная компания может потребовать залог или «гарантийное письмо» от человека, который соглашается заплатить, если вы этого не сделаете, при условии что такая политика одинаково применяется ко всем клиентам. Некоторые коммунальные компании в США не берут залог, если у вас хорошая кредитная история или есть подтверждение своевременных платежей в другом месте. Например, Комиссия по коммунальным услугам штата Миссури разъясняет правила о залогах, которым обязаны следовать коммунальные компании этого штата. Уточните этот вопрос до даты въезда.
Расходы на переезд. Сюда могут входить аренда фургона, топливо, грузчики, коробки или друг, которого вы благодарите ужином.
Мебель и базовые вещи для дома. Если вы съезжаете из общего жилья, вещей у вас может оказаться меньше, чем кажется. Диван, пылесос, тостер, шторка для душа и консервный нож могли принадлежать кому-то другому. Быстрый способ проверить — мысленно пройтись по каждой комнате и записать, что вам понадобится в первый же день.
Вопросы, которые стоит себе задать:
- Какие вещи нужны сразу, а какие могут подождать несколько месяцев?
- Можно ли закрыть часть списка подержанными вещами или тем, что отдадут знакомые?
- Есть ли вещь, которую вы предпочли бы купить один раз и пользоваться ею годами?
Регулярные расходы, которые раньше делились на всех
Коммунальные услуги в одиночку. Электричество, отопление, вода и вывоз мусора не дешевеют вдвое, когда вы живёте один. Некоторые платежи фиксированы на домохозяйство, поэтому базовый тариф вы оплачиваете полностью сами. Если какие-то коммунальные услуги не включены в договор аренды, спросите у арендодателя или предыдущего жильца, какие счета обычно приходят за месяц.
Интернет и телефон. Домашний интернет стоит примерно одинаково для одного человека и для четырёх. Обращайте внимание на плату за установку, аренду оборудования и стартовые цены, которые через несколько месяцев растут.
Страховка арендатора или имущества. Страховка арендодателя обычно покрывает само здание, а не ваши вещи. В США страховка арендатора обходится в среднем примерно в $170 в год, или около $14 в месяц, согласно данным Insurance Information Institute, которые приводит Bankrate. Ваша цена будет зависеть от штата, суммы покрытия и франшизы. Некоторые договоры аренды требуют такую страховку, поэтому проверьте свой.
Подписки и членства. Стриминговые сервисы, облачное хранилище, спортзал или подписка на доставку раньше могли быть на семейном или общем тарифе. Если теперь у вас собственный аккаунт, цена может измениться.
Еда на одного. У готовки на одного человека свои скрытые расходы: большие упаковки, которые портятся, еда навынос, которую проще заказать, чем готовить, и базовые продукты, которые приходится закупать с нуля. Практические идеи — в статье о том, как сократить расходы на продукты, если вы живёте один.
Нерегулярные счета, о которых легко забыть
Эти расходы приходят не каждый месяц, поэтому бюджет, составленный только по последним банковским выпискам, может их упустить.
В руководстве Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) по созданию резервного фонда перечислены типичные незапланированные расходы: ремонт автомобиля, медицинские счета, не покрытые страховкой, сломанная бытовая техника, ремонт жилья, повреждённый телефон и потеря дохода. Вместо фиксированной целевой суммы руководство предлагает посмотреть, какие неожиданные расходы у вас уже были и во сколько они обошлись. Там также отмечается, что помочь может даже небольшая подушка безопасности.
Другие нерегулярные расходы, которые стоит учесть:
- Ежегодные продления: страховые взносы, регистрация транспортного средства, подписки на программы или домены, членство в профессиональных организациях.
- Сезонные счета: более высокие расходы на отопление или кондиционирование, зимняя одежда, поездки и подарки на праздники.
- Расходы, связанные с арендой: плата за продление договора, повышение арендной платы, уборка и ремонт при выезде.
- Расходы на здоровье: доплаты, лекарства по рецепту, стоматология или офтальмология. Они сильно различаются в зависимости от страны и вашей страховки.
- Социальные обязательства: свадьбы, дни рождения и поездки. Если что-то из этого предстоит, статья о том, как спланировать расходы подружки невесты или друга жениха, разбирает типичный пример.
Мелкие повседневные покупки, которые складываются
Это редко бывают крупные покупки. Скорее, частые мелкие траты, за которые вы, возможно, раньше никогда не платили:
- Чистящие средства, мешки для мусора, средство для мытья посуды, стиральный порошок
- Туалетная бумага, бумажные полотенца, лампочки, батарейки
- Базовые инструменты и аптечка
- Замена вещей: полотенца, сковородки или сломавшийся чайник
По отдельности ничто из этого бюджет не пошатнёт. Но вместе эти траты могут превратиться в постоянную ежемесячную статью, которую многие, впервые снимая жильё в одиночку, не закладывают.
Как вписать скрытые расходы в бюджет
Единственно правильного метода нет. Вот несколько подходов, которые обычно работают. Выберите те, что подходят вашему отношению к деньгам.
1. Разделите деньги «на въезд» и деньги «на месяц». Относитесь к разовым расходам как к отдельному проекту с собственной итоговой суммой, чтобы они не искажали ваше представление о том, сколько стоит обычный месяц.
2. Превратите нерегулярные счета в ежемесячные суммы. Для каждого ожидаемого ежегодного или сезонного расхода разделите годовую сумму на 12 и откладывайте эту сумму каждый месяц. Такие накопления часто называют целевыми фондами (sinking funds). Условный пример: если продление страховки, подарки и ежегодный медосмотр в сумме составляют $1 200 в год, то, откладывая по $100 в месяц, вы не будете воспринимать эти счета как удар.
3. Держите отдельную подушку для настоящих сюрпризов. CFPB рассматривает регулярные, но нечастые расходы (например, на обслуживание) и настоящие чрезвычайные ситуации (например, потерю дохода) как разные цели накоплений. Если держать их раздельно, проще понять, действительно ли вы готовы.
4. Внимательно отслеживайте первые два-три месяца. Первые месяцы самостоятельной жизни покажут ваши реальные расходы лучше любой оценки. После этого скорректируйте категории.
5. Знайте свой необходимый минимум. Полезно знать, на какую минимальную сумму вы смогли бы прожить, если доход упадёт. Статья о том, как составить минимальный бюджет, поможет получить эту цифру до того, как она понадобится.
Вопросы, которые помогут понять, что для вас важно
Скрытые расходы у каждого свои. Несколько вопросов помогут расставить приоритеты:
- Что вы раньше воспринимали как должное? Вспомните, что родитель, сосед или партнёр покупал, чинил или оплачивал так, что вы этого даже не замечали.
- Какие расходы сильнее всего выбили бы вас из колеи, если бы оказались неожиданными? Их и стоит запланировать в первую очередь.
- На чём вы готовы сэкономить, а где хотите комфорта? Подержанный стол вполне может подойти. А вот на хорошем матрасе, возможно, экономить не захочется.
- Насколько стабилен ваш доход? Если он меняется от месяца к месяцу, более крупная подушка на нерегулярные счета может дать больше спокойствия.
Жить одному обычно дороже в расчёте на человека, чем с кем-то вместе, но большинство расходов, которые называют «скрытыми», вполне предсказуемы, если их перечислить. Когда они названы и под них отложены деньги, они перестают быть сюрпризами и становятся обычными статьями бюджета.
Откройте Monee — учёт бюджета и расходов
