नई नौकरी: पहली सैलरी से पहले बजट कैसे बनाएं

आपकी नई नौकरी शुरू हो गई है, लेकिन पहली सैलरी आने में कई हफ़्ते लग सकते हैं। इस बीच के समय का बजट बनाने के लिए सबसे पहले वह सटीक तारीख पता करें जिस दिन आपकी पहली सैलरी आएगी। फिर उस तारीख से पहले चुकाने वाले हर खर्च को जोड़ें, कुल रकम की तुलना अभी आपके पास मौजूद नकदी से करें, और किसी भी कमी को इस क्रम में पूरा करें: खर्च घटाएं, बिल टालें, फिर सस्ता उधार लें। चाहे जो हो, महंगे कर्ज़ से दूर रहें।

यह गाइड आगे हर कदम को विस्तार से समझाती है। यह उस हफ़्ते के लिए है जब आप ऑफ़िस के जूते खरीद रहे होते हैं, आने-जाने के नए रास्ते समझ रहे होते हैं और सोच रहे होते हैं कि राशन के पैसे आखिर कहां चले गए।

कदम 1: अपनी पहली सैलरी की असली तारीख पता करें

इस तारीख का अंदाज़ा न लगाएं। HR या अपने मैनेजर से ये तीन सवाल पूछें:

1. कंपनी कितनी बार वेतन देती है? हर हफ़्ते, हर दो हफ़्ते, महीने में दो बार या महीने में एक बार। अमेरिका में हर दो हफ़्ते (बाईवीकली) वेतन देना सबसे आम व्यवस्था है: ब्यूरो ऑफ़ लेबर स्टैटिस्टिक्स के अनुसार, फ़रवरी 2023 में 43.0% निजी प्रतिष्ठान इसी का इस्तेमाल करते थे।
2. मौजूदा वेतन अवधि कब खत्म होती है, और उस अवधि का भुगतान कब होता है? कई नियोक्ता "बकाया" (in arrears) में भुगतान करते हैं, यानी वेतन अवधि खत्म होने के कुछ दिन बाद आपको पैसे मिलते हैं। अगर आप किसी अवधि के बीच में जॉइन करते हैं, तो आपकी पहली सैलरी उम्मीद से देर से आ सकती है।
3. क्या पहली सैलरी पूरी होगी? अधूरी पहली वेतन अवधि, टैक्स कटौती और नए बेनिफ़िट्स की कटौतियां, ये सब आपकी पहली सैलरी को सामान्य टेक-होम सैलरी से कम कर सकती हैं।

अमेरिका में वेतन भुगतान की आवृत्ति के नियम मुख्य रूप से हर राज्य तय करता है, संघीय कानून नहीं। अमेरिकी श्रम विभाग की राज्यवार पेडे तालिका हर राज्य की न्यूनतम वेतन आवृत्ति दिखाती है, और श्रम विभाग खुद कहता है कि आधिकारिक जानकारी के लिए अपने राज्य के श्रम कार्यालय से पुष्टि करें। अगर आप अमेरिका से बाहर हैं, तो अपने देश के रोज़गार नियम या अपना रोज़गार अनुबंध देखें।

काल्पनिक उदाहरण: आप बुधवार को काम शुरू करते हैं। आपका नियोक्ता हर दो हफ़्ते वेतन देता है, हर अवधि बंद होने के एक हफ़्ते बाद। आप जिस अवधि में जुड़ते हैं, वह आपकी जॉइनिंग के 10 दिन बाद खत्म होती है, इसलिए आपकी पहली सैलरी लगभग 17 दिन दूर है। वह पहली सैलरी सिर्फ़ 8 कामकाजी दिनों की होगी, पूरे दो हफ़्तों की नहीं। यानी आपको दो हफ़्ते से ज़्यादा के रहने-खाने का खर्च खुद संभालना होगा, और अकेले वह सैलरी अगले दौर के बिल भी पूरे नहीं कर पाएगी।

कदम 2: दिन गिनें और उन दिनों का हर खर्च लिखें

लिखें कि सैलरी आने में कितने दिन बाकी हैं। फिर उस तारीख से पहले होने वाले हर भुगतान की सूची बनाएं और उसे तीन समूहों में बांटें।

तय तारीख वाले निश्चित बिल

• किराया या होम लोन की किस्त
• बिजली-पानी, फ़ोन, इंटरनेट
• बीमा प्रीमियम
• कर्ज़ की न्यूनतम किस्तें
• बच्चों की देखभाल या स्कूल फ़ीस

रोज़मर्रा के खर्च

• राशन
• पेट्रोल, ट्रांज़िट पास, पार्किंग
• घर की ज़रूरी चीज़ें और बच्चों की ज़रूरतें

नई नौकरी से जुड़े खर्च (ये आसानी से भूल जाते हैं)

• ऑफ़िस के कपड़े या ज़रूरी सामान
• आने-जाने का नया रास्ता या पार्किंग परमिट
• पहले हफ़्ते का लंच, जब तक आप इलाके को समझ रहे हों
• शेड्यूल बदलने पर कोई डिपॉज़िट या बच्चों की देखभाल के अतिरिक्त घंटे

रोज़मर्रा के खर्चों के लिए प्रति-दिन का आंकड़ा इस्तेमाल करें। एक सामान्य हफ़्ते में आप राशन और आने-जाने पर जितना खर्च करते हैं, उसे 7 से भाग दें और सैलरी आने तक के दिनों से गुणा करें। यह आमतौर पर एक बड़ी रकम का अंदाज़ा लगाने से ज़्यादा सटीक होता है।

अगर आपने हाल ही में घर भी बदला है, तो यह पहले अपार्टमेंट के लिए 7-श्रेणी वाला बजट टेम्पलेट उन खर्चों को पकड़ने में मदद कर सकता है जो वरना छूट जाते।

कदम 3: अंतर की कुल रकम की तुलना अपने असल पैसों से करें

अभी से सैलरी आने तक जो नकदी आप सच में इस्तेमाल कर सकते हैं, उसे जोड़ें:

• चेकिंग (बचत/चालू) खाते का बैलेंस
• बचत, जिसे आप इस्तेमाल करने को तैयार हैं
• पुरानी नौकरी की आखिरी सैलरी या बची छुट्टियों का भुगतान, लेकिन सिर्फ़ तभी जब आपको उसकी तारीख और रकम पता हो
• कोई भी रिफ़ंड या रीइम्बर्समेंट जो आपको मिलना बाकी है

फिर यह हिसाब लगाएं:

उपलब्ध नकदी − सैलरी आने तक के खर्च = आपका अंतर

अगर यह संख्या पॉज़िटिव है, तो आपका काम चल जाएगा। थोड़ा बफ़र रखें और अतिरिक्त पैसे खर्च न करें। अगर यह नेगेटिव है, तो यही आपकी कमी है, और कदम 4 इसी को पूरा करने के बारे में है।

कदम 4: कमी को सही क्रम में पूरा करें

सबसे ऊपर से शुरू करें। सूची में नीचे तभी जाएं जब कमी अब भी बनी हो।

1. वे खर्च घटाएं जिन्हें कुछ हफ़्तों के लिए बदला जा सकता है

• घर में पहले से मौजूद खाना इस्तेमाल करें। कुछ भी नया खरीदने से पहले अपनी रसोई और फ़्रीज़र में रखी चीज़ों के हिसाब से खाना प्लान करें। एक पहले-इस्तेमाल वाली शॉपिंग लिस्ट इसे आसान बनाती है।
• सब्सक्रिप्शन रोकें और वे मेंबरशिप भी जिन्हें आप बाद में फिर शुरू कर सकते हैं।
• जो खरीदारी रुक सकती है, उसे टालें। नई डेस्क चेयर या सोफ़ा अपग्रेड दूसरी सैलरी तक इंतज़ार कर सकते हैं। जब खरीदें, तो पहले सेकंड-हैंड वाला तरीका खर्च कम रखता है।
• सिर्फ़ वही खरीदें जो पहले हफ़्ते के लिए ज़रूरी हो। आपको शायद पूरी नई वॉर्डरोब नहीं चाहिए, बस इतना कि सैलरी आने तक काम चल जाए।

2. उधार लेने के बजाय भुगतान की तारीखें आगे बढ़वाएं

बिल की तारीख से पहले कॉल करें, बाद में नहीं। कई मकान मालिक, यूटिलिटी कंपनियां और कर्ज़दाता नई तारीख या थोड़े समय की भुगतान व्यवस्था के लिए राज़ी हो जाते हैं, खासकर अगर आप वेतन तारीख वाला ऑफ़र लेटर दिखा सकें। कोई भी समझौता लिखित में लें।

3. अपने नियोक्ता से पूछें

कुछ नियोक्ता नए कर्मचारियों को वेतन अग्रिम (पे एडवांस) देते हैं या पहली सैलरी जल्दी प्रोसेस कर सकते हैं। HR से विनम्रता से पूछने में कोई नुकसान नहीं। कुछ नियोक्ता अर्न्ड वेज एक्सेस भी देते हैं, जिससे आप सैलरी के दिन से पहले वह वेतन निकाल सकते हैं जो आप कमा चुके हैं। इसकी फ़ीस और शर्तें बहुत अलग-अलग होती हैं, इसलिए साइन अप करने से पहले इस जल्दी सैलरी देने वाले ऐप्स के लिए लागत-गति मैट्रिक्स से तुलना करें।

4. ज़रूरत हो, तो कम और सस्ता उधार लें

अगर फिर भी कमी बची है, तो पहले कम लागत वाले विकल्प चुनें। जैसे परिवार से छोटा उधार, जिसे लौटाने की तारीख साफ़ तय हो, या ऐसा क्रेडिट कार्ड जिसका पूरा बिल आप सैलरी आते ही चुका सकें। जहां तक हो सके, पेडे लोन से बचें। अमेरिका में कंज़्यूमर फ़ाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो के अनुसार, हर $100 उधार पर $15 की आम पेडे लोन फ़ीस दो हफ़्ते के लोन के लिए लगभग 400 प्रतिशत की सालाना प्रतिशत दर (APR) के बराबर होती है।

कदम 5: पहली सैलरी आने से पहले ही उसकी योजना बनाएं

पहली सैलरी के दिन यह अंतर पूरी तरह खत्म नहीं होता, खासकर अगर वह पहली सैलरी अधूरी अवधि की हो। पहले से तय करें कि पैसा कहां जाएगा:

1. इस दौरान जो भी उधार लिया या टाला, उसे चुकाएं।
2. दूसरी सैलरी से पहले आने वाले बिल चुकाएं।
3. अपना बफ़र फिर से भरें, चाहे थोड़ी रकम से ही, ताकि अगली नई नौकरी या अचानक आए बिल का झटका कम लगे।
4. इसके बाद टाली गई खरीदारी पूरी करें।

कुछ बजटिंग ऐप्स आपको अपना बजट महीना 1 तारीख के बजाय सैलरी के दिन से शुरू करने देते हैं, जिससे यह सब समझना आसान हो सकता है। उदाहरण के लिए, Monee आपको अपने वित्तीय महीने के लिए मनचाहा शुरुआती दिन चुनने और नियमित आय व खर्च सेट करने की सुविधा देता है। अगर नई नौकरी में ढलते समय आपके काम के घंटे या वेतन हर बार बदलते हैं, तो यह अनियमित आय के लिए सैलरी बजटिंग प्लेबुक अगले कुछ महीनों की योजना बनाने में मदद कर सकती है।

अंतर-बजट की झटपट चेकलिस्ट

• अपनी पहली सैलरी की सटीक तारीख पक्की करें और यह भी कि क्या वह अधूरी अवधि की है
• सैलरी आने तक के दिन गिनें
• सैलरी से पहले आने वाले निश्चित बिलों की सूची बनाएं
• रोज़मर्रा के खर्च निकालें (साप्ताहिक खर्च ÷ 7 × दिन)
• नई नौकरी से जुड़े खर्च जोड़ें
• जो नकदी आप सच में इस्तेमाल कर सकते हैं, उसे जोड़ें
• कोई भी कमी पूरी करें: खर्च घटाएं, बिल टालें, नियोक्ता से पूछें, फिर सस्ता उधार लें
• पहली सैलरी आने से पहले उसकी योजना बनाएं

पहली सैलरी से पहले का यह अंतर बस कुछ हफ़्तों का होता है। तारीखों के साथ बनी एक योजना इसे संभाल लेती है और आपको महंगे कर्ज़ से बचाए रखती है।