Remboursement pas encore reçu ? Votre budget en attendant

Tant qu'un remboursement n'est pas réellement arrivé sur votre compte, faites votre budget comme s'il n'existait pas. Considérez-le comme de l'argent en route, pas comme de l'argent que vous pouvez dépenser. Organisez les prochaines semaines en fonction de ce dont vous disposez aujourd'hui, et ne donnez une affectation au remboursement qu'une fois qu'il est arrivé.

C'est parfois frustrant, puisque cet argent vous appartient déjà. Mais un remboursement peut arriver en retard, être plus faible que prévu ou nécessiter une relance. Un budget qui n'en dépend pas vous laisse plus de marge pour faire face sereinement à chacune de ces situations.

Voici une méthode simple pour traverser cette période d'attente. Quelques questions en cours de route pourront vous aider à déterminer ce qui compte le plus dans votre situation.

D'abord : quel type de remboursement attendez-vous ?

Le type de remboursement influe sur le délai et sur ce que vous pouvez faire. Voici quelques cas courants. Les règles varient selon les pays : vérifiez celles qui s'appliquent à vous.

Un remboursement d'impôt (aux États-Unis). Selon l'IRS, les déclarations envoyées par voie électronique sont généralement traitées en 3 semaines environ, et les déclarations papier envoyées par courrier prennent 6 semaines ou plus après leur réception par l'IRS (IRS). Certains remboursements prennent plus de temps. Aux États-Unis, les remboursements liés à des déclarations qui demandent l'Earned Income Tax Credit (un crédit d'impôt pour les revenus du travail) sont retenus par la loi jusqu'à la mi-février. Les erreurs, les déclarations rectificatives et certains autres crédits d'impôt peuvent aussi ralentir le traitement (IRS). L'outil de l'IRS « Where's My Refund? » est mis à jour une fois par jour, généralement pendant la nuit (IRS) : le consulter plusieurs fois par jour ne vous apprendra donc rien de nouveau.

Le remboursement d'un achat en magasin ou en ligne. Le délai dépend du commerçant, du moyen de paiement et du droit de la consommation local. Au Royaume-Uni, par exemple, si vous annulez la plupart des achats en ligne dans les 14 jours suivant la livraison, le vendeur doit vous rembourser dans les 14 jours suivant la réception des articles retournés. Le vendeur a le droit d'attendre le retour de l'article avant de payer (Citizens Advice).

Un débit sur carte de crédit que vous contestez (aux États-Unis). Selon les règles américaines, vous devez généralement envoyer une contestation écrite dans les 60 jours suivant le relevé sur lequel le débit est apparu pour la première fois. L'émetteur de la carte doit accuser réception de votre contestation dans les 30 jours et la résoudre dans un délai de deux cycles de facturation, et jamais au-delà de 90 jours (CFPB).

De l'argent qu'un ami ou un proche vous doit. Aucun délai officiel ne s'applique ici : il est donc encore plus important de ne pas compter sur cet argent. Si la situation commence à devenir gênante, ces idées sur quoi dire quand un ami ne vous a pas encore remboursé pourront vous aider.

Posez-vous la question : existe-t-il une date réaliste à laquelle vous pouvez espérer recevoir cet argent, ou l'attente est-elle indéfinie ? Votre réponse détermine le degré de prudence de votre plan.

Construisez un budget « sans remboursement » pour la période d'attente

Commencez par ce qui est certain :

1. Listez l'argent dont vous disposerez à coup sûr d'ici votre prochain salaire ou votre prochaine rentrée d'argent.
2. Listez les factures à payer sur cette période, comme le loyer, l'énergie, les remboursements minimums de dettes et les assurances.
3. Ajoutez vos dépenses de base : courses, transport, médicaments, garde d'enfants.
4. Faites la soustraction. Ce qui reste correspond à votre marge de manœuvre pour cette période. Ne comptez pas le remboursement.

Si les chiffres tiennent, tant mieux. Le remboursement devient un bonus à son arrivée, et non un sauvetage que vous attendez avec anxiété.

S'ils ne tiennent pas, les sections suivantes peuvent vous aider.

Quand c'est serré : protégez d'abord l'essentiel

L'ordre des priorités peut varier selon votre situation. Une approche courante consiste à couvrir :

• Le logement et l'énergie en premier, car un retard de paiement entraîne souvent des frais ou des problèmes plus graves.
• L'alimentation, le transport pour aller travailler et les médicaments ensuite.
• Les paiements minimums de vos dettes, pour éviter les pénalités de retard.
• Tout le reste, comme les abonnements, les restaurants et les achats non urgents, peut généralement attendre quelques semaines.

Quelques questions à vous poser :

• Quelles dépenses pourriez-vous suspendre, réduire ou décaler de quelques semaines sans réel préjudice ?
• Y a-t-il une facture que vous pourriez demander à payer un peu plus tard ? Certains fournisseurs acceptent si vous le demandez avant la date d'échéance.
• Le remboursement est-il lié à une dépense précise, comme un article retourné que vous devez remplacer ? Si c'est le cas, pouvez-vous attendre l'arrivée du remboursement pour acheter le remplaçant ?

Un exemple hypothétique : imaginons que vous attendiez un remboursement d'impôt de 600 $ et un remboursement de 90 $ pour un retour en ligne. Vous aviez prévu d'utiliser le remboursement d'impôt pour une réparation de voiture. Avec un budget sans remboursement, vous vous demanderiez : la réparation peut-elle attendre trois semaines ? Si oui, planifiez-la après l'arrivée de l'argent. Sinon, vous pourriez en payer une partie dès maintenant et réduire d'autres dépenses jusqu'à l'arrivée du remboursement, plutôt que d'emprunter en comptant sur de l'argent que vous n'avez pas encore reçu.

Méfiez-vous des dépenses faites avec de l'argent que vous n'avez pas encore

L'attente peut donner envie de payer par carte de crédit ou d'utiliser le paiement fractionné (« buy now, pay later ») « puisque le remboursement arrive ». Cela peut fonctionner si le remboursement arrive à temps et pour le montant total. Sinon, vous risquez de vous retrouver avec une échéance à payer et rien pour la couvrir.

Si vous l'envisagez, comparez la date d'arrivée probable du remboursement avec la date d'échéance du paiement. Cette checklist sur le risque de remboursement et les dates d'échéance pour le paiement fractionné a été rédigée pour les voyages, mais la même logique s'applique à d'autres achats.

Faites avancer le remboursement de votre côté

Pendant l'attente, quelques petites démarches peuvent éviter que les retards ne s'accumulent :

• Notez ce qui vous est dû : le montant, la personne ou l'organisme qui vous le doit, la date de votre demande, l'éventuel numéro de référence et le délai prévu. Les relances en seront beaucoup plus faciles.
• Vérifiez si quelque chose dépend de vous. Avez-vous renvoyé l'article ? L'IRS ou le vendeur vous a-t-il demandé des informations ? L'IRS contacte les contribuables par courrier lorsqu'il a besoin d'informations supplémentaires (IRS).
• Relancez une fois le délai prévu dépassé. Si vous ne savez pas comment le formuler, ce script calme en 3 étapes pour demander un remboursement fonctionne aussi pour les relances.
• Surveillez les délais. Les délais de retour et de contestation peuvent expirer alors que vous attendez encore une réponse. Il est utile de suivre les dates limites de retour pour ne jamais perdre un remboursement.

Décidez dès maintenant à quoi servira le remboursement

Décider à l'avance peut vous éviter de dépenser le remboursement dans ce qui se présente ce jour-là. Quelques options :

• Reconstituer ce que vous avez utilisé. Si vous avez puisé dans votre épargne pour combler le manque, la remettre en place est peut-être la priorité.
• Rattraper ce que vous avez reporté, comme la facture décalée ou la réparation repoussée.
• Rembourser vos dettes, en particulier celles à taux d'intérêt élevé.
• Constituer une petite réserve pour que la prochaine attente soit moins stressante.
• En dépenser une partie de façon délibérée. Profiter d'une partie d'un remboursement ne pose aucun problème si l'essentiel est couvert.

Il n'existe pas de répartition idéale. Qu'est-ce qui rendrait le mois prochain plus facile pour vous : plus de marge, moins de dettes, ou une tâche rayée de votre liste ?

Si le remboursement est plus faible que prévu, ou n'arrive pas

Il arrive que le montant diffère de ce que vous attendiez. Un remboursement d'impôt peut être ajusté, ou un vendeur peut déduire des frais pour usure ou pour les frais de retour lorsque la réglementation locale le permet. Comme votre budget n'a jamais reposé sur le remboursement, un montant plus faible est décevant, mais ne bouleverse pas tout.

Si vous pensez que le montant est erroné, demandez-en la raison par écrit. Décidez ensuite s'il vaut la peine de contester. Pour les achats, vous disposez peut-être aussi d'options autres qu'un remboursement intégral, comme demander un remboursement partiel. Si une contestation de carte bancaire aux États-Unis est mal traitée, vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB (CFPB).

En bref

• Faites votre budget comme si le remboursement valait zéro tant qu'il n'apparaît pas sur votre compte.
• Renseignez-vous sur le délai réaliste pour votre type de remboursement et votre lieu de résidence.
• Couvrez d'abord l'essentiel et reportez ce qui peut attendre.
• Évitez de vous engager sur des paiements qui ne tiennent que si le remboursement arrive à temps.
• Notez les détails, relancez une fois le délai prévu dépassé et surveillez les dates limites.
• Décidez à l'avance à quoi servira l'argent une fois arrivé.