Reembolso atrasado? Como fazer o orçamento enquanto espera

Até que um reembolso caia de fato na sua conta, faça o orçamento como se ele não existisse. Considere-o um dinheiro que está a caminho, e não um dinheiro que você já pode gastar. Planeje as próximas semanas com base no que você tem agora e só dê uma função ao reembolso depois que ele chegar.

Isso pode ser frustrante quando o dinheiro já é seu. Mas um reembolso pode atrasar, chegar menor do que o esperado ou exigir que você vá atrás dele. Um orçamento que não depende desse valor dá mais margem para lidar com qualquer um desses cenários com tranquilidade.

A seguir, um jeito simples de atravessar a espera. Algumas perguntas ao longo do caminho podem ajudar você a descobrir o que mais importa na sua situação.

Primeiro: que tipo de reembolso você está esperando?

O tipo de reembolso muda o prazo e o que você pode fazer a respeito. Veja alguns casos comuns. As regras variam de país para país, então confira as que se aplicam a você.

Uma restituição de imposto (nos EUA). O IRS informa que as declarações enviadas pela internet costumam ser processadas em cerca de 3 semanas, e as declarações em papel enviadas pelo correio levam 6 semanas ou mais depois que o IRS as recebe (IRS). Algumas restituições demoram mais. Nos EUA, restituições de declarações que pedem o Earned Income Tax Credit ficam retidas por lei até meados de fevereiro. Erros, declarações retificadoras e alguns outros créditos também podem atrasar o processo (IRS). A ferramenta "Where's My Refund?" do IRS é atualizada uma vez por dia, geralmente durante a noite (IRS), então consultar várias vezes ao dia não vai mostrar nada de novo.

O reembolso de uma compra em loja ou on-line. O prazo depende do vendedor, da forma de pagamento e da legislação de defesa do consumidor do seu país. No Reino Unido, por exemplo, se você cancelar a maioria das compras on-line em até 14 dias após a entrega, o vendedor deve reembolsar você em até 14 dias após receber os produtos de volta. O vendedor pode esperar a devolução do item antes de pagar (Citizens Advice).

Uma cobrança no cartão de crédito que você está contestando (nos EUA). Pelas regras americanas, em geral você precisa enviar uma contestação por escrito em até 60 dias após a fatura em que a cobrança apareceu pela primeira vez. O emissor do cartão deve confirmar o recebimento da contestação em até 30 dias e resolvê-la em até dois ciclos de faturamento, nunca ultrapassando 90 dias (CFPB).

Dinheiro que um amigo ou parente deve a você. Aqui não existe prazo oficial, então é ainda mais importante não contar com esse dinheiro. Se a situação estiver ficando constrangedora, estas ideias sobre o que dizer quando um amigo ainda não pagou você podem ajudar.

Pergunte-se: existe uma data realista até a qual você pode esperar esse dinheiro, ou o prazo está em aberto? A resposta define o quanto o seu plano precisa ser cauteloso.

Monte um orçamento "sem reembolso" para o intervalo

Comece pelo que é certo:

1. Liste o dinheiro que você com certeza terá entre hoje e o próximo salário ou data de recebimento.
2. Liste as contas que vencem nesse período, como aluguel, contas de consumo, pagamentos mínimos de dívidas e seguros.
3. Some seus custos básicos de vida: mercado, transporte, remédios, cuidados com os filhos.
4. Subtraia. O que sobrar é o seu dinheiro flexível para esse período. Não conte com o reembolso.

Se as contas fecharem, ótimo. O reembolso vira um bônus quando chegar, e não um resgate que você espera com ansiedade.

Se não fecharem, as próximas seções podem ajudar.

Quando o aperto é grande: proteja o essencial primeiro

A ordem do que cobrir pode variar conforme a sua situação. Uma abordagem comum é:

• Moradia e contas de consumo primeiro, já que atrasá-las costuma gerar multas ou problemas maiores.
• Alimentação, transporte para o trabalho e remédios em seguida.
• Pagamentos mínimos das dívidas, para evitar multas por atraso.
• Todo o resto, como assinaturas, refeições fora e compras não urgentes, geralmente pode esperar algumas semanas.

Algumas perguntas que vale a pena considerar:

• Quais gastos você poderia pausar, reduzir ou adiar por algumas semanas sem prejuízo real?
• Há alguma conta que você poderia pedir para pagar um pouco mais tarde? Alguns fornecedores aceitam se você pedir antes do vencimento.
• O reembolso está ligado a um gasto específico, como um item devolvido que você precisa substituir? Se sim, dá para esperar o reembolso chegar antes de comprar o substituto?

Um exemplo hipotético: digamos que você esteja esperando uma restituição de imposto de US$ 600 e um reembolso de US$ 90 de uma devolução on-line. Você tinha planejado usar a restituição para consertar o carro. Em um orçamento sem reembolso, a pergunta seria: o conserto pode esperar três semanas? Se sim, agende-o para depois que o dinheiro cair. Se não, talvez você possa pagar parte agora e cortar outros gastos até o reembolso chegar, em vez de se endividar contando com um dinheiro que ainda não recebeu.

Cuidado ao gastar um dinheiro que você ainda não tem

A espera pode dar vontade de passar compras no cartão de crédito ou usar o "compre agora, pague depois" "porque o reembolso está chegando". Isso pode dar certo se o reembolso chegar no prazo e no valor integral. Se não chegar, você pode ficar com um pagamento vencendo e nada para cobri-lo.

Se estiver pensando nisso, compare a data provável de chegada do reembolso com a data de vencimento do pagamento. Este checklist de risco de reembolso e datas de vencimento para o "compre agora, pague depois" foi escrito pensando em viagens, mas a mesma lógica vale para outras compras.

Faça a sua parte para o reembolso andar

Enquanto espera, alguns pequenos passos podem evitar que os atrasos se acumulem:

• Anote o que devem a você: o valor, quem deve, a data em que você fez o pedido, qualquer número de protocolo e o prazo esperado. Isso facilita muito o acompanhamento.
• Verifique se algo depende de você. Você já enviou a devolução? O IRS ou o vendedor pediu alguma informação? O IRS entra em contato com os contribuintes por correio quando precisa de mais informações (IRS).
• Vá atrás assim que o prazo esperado passar. Se não souber como escrever a mensagem, este roteiro tranquilo em 3 passos para pedir um reembolso também funciona para cobranças de acompanhamento.
• Fique de olho nos prazos. Os prazos de devolução e de contestação podem terminar enquanto você ainda espera uma resposta. Ajuda acompanhar os prazos de devolução para nunca perder um reembolso.

Decida agora para que serve o reembolso

Decidir com antecedência pode ajudar você a não gastar o reembolso com o que aparecer na sua frente naquele dia. Algumas opções:

• Repor o que você usou. Se você mexeu na reserva para cobrir o intervalo, devolver esse dinheiro pode ser a tarefa mais importante.
• Colocar em dia o que você adiou, como a conta que você remarcou ou o conserto que deixou para depois.
• Quitar dívidas, especialmente as de juros altos.
• Criar uma pequena reserva para que a próxima espera seja menos estressante.
• Gastar uma parte de propósito. Aproveitar parte do reembolso não tem problema se o essencial estiver coberto.

Não existe uma única divisão certa. O que tornaria o próximo mês mais fácil para você: mais folga, menos dívidas ou riscar algo de uma lista?

Se o reembolso vier menor, ou não vier

Às vezes, o valor é diferente do esperado. Uma restituição de imposto pode ser ajustada, ou o vendedor pode descontar pelo uso ou pelo frete de devolução, quando as regras locais permitem. Como o seu orçamento nunca dependeu do reembolso, um valor menor é decepcionante, mas não desorganiza tudo.

Se você achar que o valor está errado, peça o motivo por escrito. Depois, decida se vale a pena contestar. No caso de compras, talvez você também tenha alternativas a um reembolso total, como pedir um reembolso parcial. Se uma contestação de cartão nos EUA for mal conduzida, você pode registrar uma reclamação no CFPB (CFPB).

Em resumo

• Faça o orçamento como se o reembolso fosse zero até ele aparecer na sua conta.
• Descubra o prazo realista para o seu tipo de reembolso e para o lugar onde você mora.
• Cubra o essencial primeiro e adie o que pode esperar.
• Evite assumir pagamentos que só funcionam se o reembolso chegar no prazo.
• Registre os detalhes, vá atrás depois do prazo esperado e fique de olho nos prazos.
• Decida com antecedência qual será a função do dinheiro quando ele chegar.