Rimborso in ritardo? Come gestire il budget nell'attesa

Finché un rimborso non arriva davvero sul tuo conto, fai il budget come se non esistesse. Consideralo denaro in arrivo, non denaro che puoi spendere. Pianifica le prossime settimane in base a quello che hai adesso e assegna al rimborso uno scopo solo dopo averlo ricevuto.

Può essere frustrante, visto che quei soldi sono già tuoi. Ma un rimborso può arrivare in ritardo, essere più basso del previsto o richiedere un sollecito. Un budget che non dipende da esso ti lascia più margine per affrontare con calma ognuna di queste situazioni.

Qui sotto trovi un metodo semplice per gestire l'attesa. Alcune domande lungo il percorso possono aiutarti a capire cosa conta di più nella tua situazione.

Innanzitutto: che tipo di rimborso stai aspettando?

Il tipo di rimborso cambia i tempi e ciò che puoi fare al riguardo. Ecco alcuni casi comuni. Le regole variano da paese a paese, quindi verifica quelle che valgono per te.

Un rimborso fiscale (negli Stati Uniti). L'IRS afferma che le dichiarazioni presentate per via telematica vengono di solito elaborate entro circa 3 settimane, mentre quelle cartacee inviate per posta richiedono 6 settimane o più dal momento in cui l'IRS le riceve (IRS). Alcuni rimborsi richiedono più tempo. Negli Stati Uniti, i rimborsi relativi a dichiarazioni che richiedono l'Earned Income Tax Credit vengono trattenuti per legge fino a metà febbraio. Anche errori, dichiarazioni integrative e alcuni altri crediti d'imposta possono rallentare le cose (IRS). Lo strumento "Where's My Refund?" dell'IRS si aggiorna una volta al giorno, di solito durante la notte (IRS), quindi controllarlo più volte al giorno non ti mostrerà nulla di nuovo.

Il rimborso di un acquisto in negozio o online. I tempi dipendono dal venditore, dal metodo di pagamento e dalle leggi locali a tutela dei consumatori. Nel Regno Unito, per esempio, se annulli la maggior parte degli acquisti online entro 14 giorni dalla consegna, il venditore deve rimborsarti entro 14 giorni dalla restituzione della merce. Il venditore può aspettare di ricevere l'articolo restituito prima di effettuare il pagamento (Citizens Advice).

Un addebito sulla carta di credito che stai contestando (negli Stati Uniti). Secondo le norme statunitensi, in genere devi inviare una contestazione scritta entro 60 giorni dall'estratto conto in cui è comparso per la prima volta l'addebito. L'emittente della carta deve confermare la ricezione della contestazione entro 30 giorni e risolverla entro due cicli di fatturazione, e in ogni caso non oltre 90 giorni (CFPB).

Soldi che ti deve un amico o un familiare. In questo caso non esistono tempi ufficiali, quindi è ancora più importante non contare su quel denaro. Se la situazione inizia a diventare imbarazzante, questi spunti su cosa dire quando un amico non ti ha ancora restituito i soldi potrebbero esserti utili.

Chiediti: c'è una data realistica entro cui puoi aspettarti questi soldi, oppure l'attesa è indefinita? La risposta determina quanto prudente deve essere il tuo piano.

Crea un budget "senza rimborso" per il periodo di attesa

Parti da ciò che è certo:

1. Elenca il denaro che avrai sicuramente da oggi fino al prossimo stipendio o alla prossima entrata.
2. Elenca le bollette e le spese in scadenza in quel periodo, come affitto, utenze, rate minime dei debiti e assicurazioni.
3. Aggiungi le spese di base per vivere: spesa alimentare, trasporti, farmaci, assistenza ai figli.
4. Fai la sottrazione. Ciò che resta è il denaro flessibile per questo periodo. Non contare il rimborso.

Se i conti tornano, bene. Quando arriverà, il rimborso sarà un extra invece di un salvagente che aspetti con ansia.

Se non tornano, le prossime sezioni possono aiutarti.

Quando i margini sono stretti: proteggi prima le spese essenziali

L'ordine delle spese da coprire può variare in base alla tua situazione. Un approccio comune è:

• Casa e utenze per prime, perché i ritardi spesso comportano penali o problemi più seri.
• Cibo, trasporti per andare al lavoro e farmaci subito dopo.
• Rate minime dei debiti, per evitare penali di mora.
• Tutto il resto, come abbonamenti, pasti fuori e acquisti non urgenti, di solito può aspettare qualche settimana.

Alcune domande su cui vale la pena riflettere:

• Quali spese potresti sospendere, ridurre o spostare per qualche settimana senza danni concreti?
• C'è una bolletta per cui potresti chiedere di pagare un po' più tardi? Alcuni fornitori accettano se lo chiedi prima della scadenza.
• Il rimborso è legato a una spesa specifica, come un articolo restituito che devi sostituire? Se sì, puoi aspettare l'arrivo del rimborso prima di acquistare il sostituto?

Un esempio ipotetico: supponiamo che tu stia aspettando un rimborso fiscale di 600 $ e un rimborso di 90 $ per un reso online. Avevi previsto di usare il rimborso fiscale per riparare l'auto. Con un budget "senza rimborso", ti chiederesti: la riparazione può aspettare tre settimane? Se sì, programmala dopo l'arrivo dei soldi. Se no, potresti coprirne una parte adesso e tagliare altre spese finché il rimborso non arriva, invece di indebitarti contando su soldi che non hai ancora ricevuto.

Attenzione a spendere soldi che non hai ancora

L'attesa può spingerti a usare la carta di credito o il "compra ora, paga dopo" (buy now, pay later) "tanto il rimborso sta arrivando". Può funzionare se il rimborso arriva puntuale e per l'importo pieno. Altrimenti potresti ritrovarti con una rata in scadenza e niente per coprirla.

Se ci stai pensando, confronta la data probabile di arrivo del rimborso con la data di scadenza del pagamento. Questa checklist su rischio rimborso e scadenze per il "compra ora, paga dopo" è pensata per i viaggi, ma la stessa logica vale anche per altri acquisti.

Fai la tua parte per far avanzare il rimborso

Mentre aspetti, qualche piccolo passo può evitare che i ritardi si accumulino:

• Annota cosa ti spetta: l'importo, chi te lo deve, la data della richiesta, l'eventuale numero di riferimento e i tempi previsti. Così sarà molto più facile sollecitare.
• Verifica se qualcosa dipende da te. Hai spedito il reso? L'IRS o il venditore ti hanno chiesto informazioni? L'IRS contatta i contribuenti per posta quando ha bisogno di ulteriori informazioni (IRS).
• Sollecita una volta trascorso il periodo previsto. Se non sai come formulare la richiesta, questo copione tranquillo in 3 passaggi per richiedere un rimborso funziona anche per i solleciti.
• Tieni d'occhio le scadenze. I termini per il reso e per la contestazione possono chiudersi mentre stai ancora aspettando una risposta. È utile monitorare le scadenze dei resi per non perdere mai un rimborso.

Decidi fin da ora a cosa servirà il rimborso

Decidere in anticipo può aiutarti a non spendere il rimborso per la prima cosa che ti capita davanti quel giorno. Alcune opzioni:

• Reintegra ciò che hai usato. Se hai attinto ai risparmi per coprire il periodo di attesa, rimettere a posto quei soldi potrebbe essere la priorità.
• Recupera ciò che hai rimandato, come la bolletta che hai spostato o la riparazione che hai posticipato.
• Riduci i debiti, soprattutto quelli con interessi alti.
• Crea un piccolo cuscinetto così la prossima attesa sarà meno stressante.
• Spendine una parte in modo consapevole. Goderti parte di un rimborso va benissimo, se le spese essenziali sono coperte.

Non esiste una ripartizione giusta in assoluto. Cosa renderebbe più facile il prossimo mese per te: più respiro, meno debiti o spuntare qualcosa da una lista?

Se il rimborso è più basso del previsto, o non arriva affatto

A volte l'importo è diverso da quello che ti aspettavi. Un rimborso fiscale può essere rettificato, oppure un venditore può trattenere una parte per l'uso dell'articolo o per le spese di spedizione del reso, dove le norme locali lo consentono. Dato che il tuo budget non ha mai fatto affidamento sul rimborso, un importo inferiore è una delusione ma non manda all'aria tutto.

Se pensi che l'importo sia sbagliato, chiedi la motivazione per iscritto. Poi decidi se vale la pena contestarla. Per gli acquisti, potresti avere anche alternative al rimborso completo, come chiedere un rimborso parziale. Se una contestazione su una carta negli Stati Uniti viene gestita male, puoi presentare un reclamo al CFPB (CFPB).

In breve

• Fai il budget come se il rimborso fosse zero finché non compare sul tuo conto.
• Informati sui tempi realistici per il tuo tipo di rimborso e per il paese in cui vivi.
• Copri prima le spese essenziali e rimanda ciò che può aspettare.
• Evita di impegnarti in pagamenti sostenibili solo se il rimborso arriva puntuale.
• Annota i dettagli, sollecita dopo il periodo previsto e tieni d'occhio le scadenze.
• Decidi in anticipo a cosa serviranno i soldi quando arriveranno.